保险学 第十五章 保险市场结构与运作.pdf

保 险 学 第十五章 保险市场结构与运作 1 本章教学目的 让学生了解保险市场的概念、构成要素、 特征、保险市场的模式、保险市场机制和 保险市场的组织形式，明确保险市场供给 和需求的含义、弹性及各自影响因素，以 及保险市场的供求平衡。 2 第一节 保险市场概述 一、保险市场的概念 保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品 供给与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所，如 保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系 的总和。 保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险保 障，即各类保险商品。 二、保险市场的构成要素 保险市场的构成要素如下：首先是为保险交易活动提 供各类保险商品的卖方或供给方；其次是实现交易活动的 各类保险商品的买方或需求方；再次就是具体的交易对 象——各类保险商品。后来，保险中介方也渐渐成为构成 保险市场不可或缺的因素之一。 3 第一节 保险市场概述 二、保险市场的构成要素 （一）保险市场的主体 1.保险商品供给方 保险商品的供给方是指在保险市场上，提供各类保险 商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。他们以 各类保险组织形式出现在保险市场上，如国有形式、私营 形式、合营形式、合作形式等。 2.保险商品的需求方 保险商品的需求方是指在一定时间、一定地点等条件 下，为寻求风险保障而对保险商品具有购买意愿和购买力 的消费者的集合。保险商品的需求方就是保险营销学所界 定的“保险市场” 即“需求市场” ，它由有保险需求的消费者、 为满足保险需求的缴费能力和投保意愿三个主要因素构成。 4 第一节 保险市场概述 二、保险市场的构成要素 （一）保险市场的主体 3.保险市场中介方 保险市场中介方既包括活动于保险人与投保人之间， 充当保险供需双方的媒介，把保险人和投保人联系起来并 建立保险合同关系的人包括保险代理和保险经纪人；也包 括独立于保险人与投保人之外，以第三者身份处理保险合 同当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理算、 精算等事项的人，如保险公证人(行)或保险公估人(行)、 保险律师、保险理算师、保险精算师、保险验船师等。 5 第一节 保险市场概述 二、保险市场的构成要素 （二）保险市场的客体 保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的 对象，这个交易对象就是保险商品。保险商品是一种特殊 形态的商品。 首先，这种商品是一种无形商品。 其次，这种商品是一种“非渴求商品” 。 再次，保险商品具有灾难的联想性。 三、保险市场的特征 （一）保险市场是直接的风险市场 （二）保险市场是非即时清结市场 （三）保险市场是特殊的“期货”交易市场 6 第一节 保险市场概述 四、保险市场的模式 （一）完全竞争模式 完全竞争型保险市场，是指一个保险市场上有数量 众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。任何一 个保险人都不能够单独左右市场价格，而由保险市场自发 地调节