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第三讲 电子银行发展趋势与战略选择 3.1 电子银行是金融创新发展的必然 在开放的全球经济体系中，金融体系的运行效率与现代 科技的创新能力在根本上决定着一国经济竞争实力。 上个世纪末以来，伴随金融全球化和新技术革命的浪 潮，金融创新加剧，新的金融工具与金融产品不断涌 现。 金融全球化是指因全球范围内金融管制放松和金融业开 放加速而使金融服务得以在全球范围内自由流动的趋 势。 在这种趋势下，混业经营成为商业银行竞争的新浪潮， 中国加入WTO后，应用信息技术推动金融创新以加强核 心竞争力已经成为我国商业银行的必然选择。 金融产品创新是体现金融企业可持续发展能力的主 要因素。著名的花旗银行能够提供6000多种金融创 新产品。西方95 ％的金融创新都来自于信息技术， 而我国的金融创新产品100％基于信息技术。 世界上规模最大的金融企业中一半以上都在全球各 地开展业务。花旗集团的分行、子公司、附属机 构、合资企业和办事处分散在全球100多个国家； 高盛、摩根斯坦利和美林公司在全球资本市场上成 为主要的交易商、承销商和购并顾问；保险巨头 AXA集团在全球60多个国家雇佣着14万名员工。金 融全球化成为21世纪国际金融业发展的大趋势，而 金融全球化得以实现的前提是信息技术的应用，特 别是数字化、网络化环境的构建。 从历史的角度： 从历史的角度： 纵观技术发展的轨迹和组织机构结构变 纵观技术发展的轨迹和组织机构结构变 迁，与营销理论的发展和信息化发展不 迁，与营销理论的发展和信息化发展不 谋而合。 谋而合。 衡量信息化发展阶 诺兰模型 段的经典理论。 钻石型网络结构 传统层次结构 网状结构 1990～ 1960－1980 Network Era 网络时代 数据处理时代 Micro Era 微机（信 息）时代 过渡时期 客户为中心 扁平化管理 产品为中心 从电子商务发展模式：  目前在中国主要两种电子商务模式  以当当网卓越网为代表的B2C模式；  当当网从卖图书到音像到卖百货，04年三季 度已经全面实现盈利；  以淘宝网为代表的P2P模式 电子支付平台和电子银行是基础 从电子支付平台角度 电子银行是交易成功的保证 从电子银行架构： E-Securities... 证券 E-Advice... 咨询 E-Insurance…保险 E-Banking 银行 E-Bills...帐单 E-Mortgages …抵押 E-Credit ... 信贷 从营销理念发展： 从麦卡锡到劳特朋到舒尔茨的营销理念的变化正是现在网络营 销的趋势与变化 麦卡锡以产品为中心的 4P 营销理念  产品（Product ） 价格（Price ） 促销（Promotion ） 渠道 （Place） 劳特朋的以客户为中心的 4C 理念  顾 客 （ Customer） 成 本 （ Cost） 便 利 （ Convenient） 沟 通 （Communication） 唐·舒尔茨提出的以响应为中心4R理念  关联（relevancy) 反应 （Respond）关系（ relation ）回 报 （return） 这一营销新理论，阐述了一个全新的营销四要素 一站式