财险公司经营风险的防范与控制.pdf

第一部分论财产保险风险评估工作中存在的问题与对策  自中国人民财产保险股份有限公司去年在 香港成功上市以来，效益优先这一以前难 以真正落实的经营方针现已被提到了空前 的高度，并且，其落实力度可谓前所未 有。 提高财险公司经营效益的主要途径不外乎 增加承保利润和提高投资收益这两条。 一、现阶段我国财险风险评估工作中存在的主要问题 1、风险评估不全面  有些风险评估报告叶仅仅涉及两、三种最 重要的风险，而其他承保风险则基本上未 提及。有些风险评估报告中干脆就只以承 保记录中发生过较大赔案的风险为评估对 象。如，有的企业财产综合保险风险评估 报告只评估了火灾、雷击和暴风雨这三种 风险。  风险评估不全面，容易造成某些重要风险 被忽略，从而，降低承保质量。 2、较专门的风险分析技术使用得少  大部分风险评估报告只能从地理环境、气象、历史 损失资料等方面对承保标的的风险进行简单分析， 象流程图法、风险因素预先分析法、事故树法、技 术衡量法等比较专门的风险分析技术极少使用。  先进的专门风险分析技术的使用，有助于风险分析 的深入与全面。如，运用技术衡量法，可以较准确 地了解雇员对操作失误风险的认识与统计资料所显 示的情况之间的偏差，从而，有针对性地解决此种 认识上的偏差，达到降低操作失误风险的目的。 3、对风险定量分析少 大部分风险评估报告对风险的分析仅停留在 定性分析层次上，缺少必要的定量分析，尤 其是缺乏对巨灾发生概率及其最大可能损失 的分析。 我国新颁布的《保险法》（2003年1月1 日 实施）第一百条规定：保险公司对每一危险 单位，即对一次保险事故可能造成的最大损 失范围所承担的责任，不得超过其实有资本 金加公积金总和的百分之十；超过的部分， 应当办理再保险。这说明，《保险法》对较 大业务的风险评估中确定最大危险单位及估 计其最大可能损失有明确要求。 4 、风险分析中所使用的损失资料缺乏 一般的风险评估报告只能使用近几年（大多是 近三年）承保该业务的理赔资料来进行分析。 过少的损失数据自然难以反映出风险的特质。 历史损失资料的缺乏对我国财险公司而言是一 个普遍性问题。一个比较有效的解决方法是， 参考同行的历史损失资料。当然，在参考时， 应视具体情况进行相应调整。  当今世界是一个多变的世界，由历史损失资料 来分析将来的风险这一方法（惯性原理）本身 有其局限性，故依据对事物发展趋势的判断对 历史损失资料作相应调整也是不可缺少的。 5、未能给出风险评估等级 一般的风险评估报告都没有给出风险评估 的等级。 风险评估等级作为风险评估工作的结果， 是风险评估工作者对风险认识的集中反 映，其意义是不言而喻的。 风险等级可用极大、大、中、小、极小来 表示。 6、承保建议过于简单 大部分风险评估报告都未能在承保建 议中涵盖：保险价值、保险金额、费率厘 订、免赔条款、特约事项、分保方案这些 内容的全部。有的报告只是提及可以承保 某险种而已。这显然加大了核保难度。 7、对平面图缺乏重视 只有个别风险评估报告附有平面图。 在英国，承保人对火险调查报告一般要求附 有火险平面图，并要求使用特许保险学会规 定的符号来作图，对其它险种也有类似要 求。 平面图有助于核保人员判断、理解保险标的 面临的风险，故在报告中附上有关平面图是 必要的。 二、提高风险评估报告质量的建议 1、提高转变观念，提高认识，切实重视风 险评估工作 要切实将长期以来在计划经济体制下形成 的根深蒂固的只重规模的观念转变为规模 与效益并重、效益优先的观念。 应充分认识到风险评估工作对财险公司经 营效益的重要性，从而充分重视该工作， 彻底改变那种对该工作敷衍形式的做法。 2、制定风险评估工作及其报告撰写规程 财险公司有必要制定风险评估工作及其报告 撰写的操作规程，对有关工作人员在从事该 工作时提出明确的强制性的要求，以期尽快 扭转目前普遍存在的轻视风险评估工作的局 面。 该规程的制定应充分