第七章_贷款业务.pdf

第七章贷款业务 1 学习提示 本章要求掌握以下内容： 1.商业银行贷款业务的种类及各自特点 2.商业银行贷款定价 3.商业银行信贷风险的方法及措施 4.商业银行贷款的流动性 2 本章结构 6.1 贷款种类与贷款程序 6.2 贷款定价 6.3 信用分析 6.4 问题贷款管理 6.5 几类重要贷款业务 6.6 贷款出售与贷款证券化 3 6.1 贷款种类与贷款程序 一 贷款种类 二 贷款程序 4 一贷款种类 1．按贷款期限划分 (1)活期贷款：也叫通知贷款，不规定期限，资金调剂 (2)短期贷款：1年以内，是商业银行贷款的主要种类 (3)中期贷款：1-5年，技术改造、并购 (4)长期贷款：5年以上，期限长、流动性差、风险大  有利于监控贷款流动性和资金周转情况，避免流动性风险，也有利 于按资金偿还期限的长短安排贷款顺序，控制信贷资金风险。 2. 按贷款的偿还方式划分 (1)一次性偿还贷款：到期一次还本，利息可分期 (2)分期偿还贷款：分次偿还本金和利息  按偿还方式划分贷款种类，有利于银行监测贷款到期时间和贷款回 收情况，准确测算自身头寸的变动趋势。也有利于考核贷款收益 率，加强对应收利息的管理。 5 3．按贷款对象划分 (1)工商业贷款：占贷款的1/3 (2)农业贷款 (3)金融机构贷款 4．按贷款保障程度划分 (1)信用贷款 (2)担保贷款：抵押、质押和保证 保证贷款：指银行以保证人承诺在借款人到期不能 偿还贷款时，承担偿还贷款本息的连带责任为前提而 发放的贷款 6 5．按贷款金额大小划分 (1)批发贷款 (2)零售贷款 6．按风险承担主体不同划分 (1)自营贷款 (2)委托贷款 (3)特定贷款 7 二贷款程序 步骤: 1．贷款申请 • 个人申请书内容主要包括申请人的姓名、职业、收 入、借款用途、借款金额、借款期限、偿还方式等内 容。 • 企业贷款申请书的内容包括借款人名称、性 质、资本、经营范围、贷款种类、期限、金额、用途 等。 2．贷款调查 一旦客户提出借款申请后，银行的信贷员就会立即与 客户进行面谈，借此对客户的品质和借款的诚意进行评 估。 8 3．信用评估 如果贷款调查的结果令人满意，那么银行就会要求客户 提交一系列重要的文件，以从整体上来评估贷款的情况。 4．贷款审查 如果信用评估表明客户具有偿还贷款的能力，那么银行 贷款审查部门还要进一步审查贷款是否符合本行贷款政策 的要求，是否有助于本行建立有效的贷款组合。 5．贷款谈判 贷款谈判的内容涉及贷款合同的所有条款，如 贷款金额、期限、利率与费用、币种、补偿余额、担保、 还款安排等。