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保险的基本原则 保险的基本原则 保险的基本原则 主讲人：杨炜珏 本次课的任务 • 任务一：能够运用保险利益原则对保险案例和必须活 动中的实际问题做出正确的分析、解释和处理； • 任务二：能够正确判断保险关系主体是否履行了最大 诚信原则，并对违反最大诚信原则的行为提出正确合 理的处理意见； • 任务三：能够判定损失近因，并能够根据损失近因的 具体情况合理认定损失责任； • 任务四：能够正确确定损失补偿责任额度，并根据约 定的损失补偿方式正确计算出赔偿金额 保险的基本原则 1、保险利益原则 2 、最大诚信原则 3、补偿原则及代位原则、分摊原则 4 、近因原则 第一节 保险利益原则 • 一、保险利益原则概述 • 二、财产保险的保险利益 • 三、人身保险的保险利益 • 四、保险利益的转移和消灭 （一）保险利益 保险利益原则 • 一、保险利益的概念 （可保利益） • ——是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利 益，即投保人或被保险人因保险标的损害或丧失而遭 受经济上的损失及因保险事故的不发生使保险标的安 全而受益。 • 《保险法》第12条第6款规定：保险利益是指投保人 或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 （一）保险利益 保险利益原则 二、保险利益原则的含义 ——投保人如果以不具有保险利益的标的投保，保 险人可以单方面宣布合同无效；保险标的发生保险责任事 故，投保方不得因保险而获得不属于保险利益限度内的额 外利益。 •投保时，投保人对保险标的必须具有保险利益，否则合同 无效； •索赔时，保险公司对被保险人的赔偿是以表现利益为限， 被保险人不可以获得超过保险利益以外的额外利益 二、财产保险的保险利益 • 狭义上，财产保险的保险利益包括： • １）财产所有人对其财产有保险利益。 • ２）抵押权人、质权人对抵押、出质的财产具有保险利益。 • ３）财产受托人或保管人对所保管的财产具有保险利益。 • ４）合同产生的保险利益。 • 广义上，财产保险的保险利益包括： • 1）财产上的现有利益 • 2）期待利益 • 3）责任利益 财产保险利益的具体认定 • 1、判定： • 一般而言，凡属下列情形之一的，可以认定其具有保 险利益： • 1）对财产享有物权 • 2）对财产享有债权 • 3）对财产负有法律上的责任 • 2、存在时效： • 《保险法》第12条第2款规定：财产保险的被保险人 在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 三、人身保险的保险利益 • 1、含义： • 人身保险的保险标的是 自然人的寿命或者身体，其保险利益是指 投保人对于被保险人的寿命或身体所具有的利害关系，实质为投 保人对自己的寿命或者身体所具有的所属关系，以及投保人和被 保险人之间的亲属关系和信赖关系。 • 2、人身保险的保险利益 VS 财产保险的保险利益： • 1) 人身保险合同的标的是人 • 2) 人身保险合同保险人承担的是给付责任 • 3) 人身保险保险利益的具体数额难以确定 • 3、存在时效： • 《保险法》第12条第1款规定：人身保险的投保人在保险合同订 立时，对被保险人应当具有保险利益。 人身保险利益的确认 • 一般认为，下列投保人具有保险利益： • 1）本人 • 2）一定范围内的亲属 • 3）被抚养人对抚养人有保险利益 • 4 ）债权人对债务人有保险利益 • 5）本人对为本人管理财产或有其他利益关系的人具有保险利益 • 《保险法》第31条规定，投保人对下列人员具有保险利益： • （一）本人； • （二）配偶、子女、父母； • （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭 其他成员、近亲属； •