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我国的农业保险为什么迟迟发展不起来？ 作者：赵俊臣 在耕地、气候和农民素质设定为既定条件下，农业科技、农村金融 和农业保险是市场经济条件下现代农业发展的三大支柱。在三大支柱 中，我国的农业科技从引进、研发、推广应用到人才、投入等，已经 形成了相对来说比较完善的体系；但是农村金融和农业保险，至今仍 是一片“荒芜”、“萧条”、“破败”景象。特别是我国的农业保险 至今尚未破题。三大支柱缺了两个，现代农业的发展和农村金融健康 发展不但是不可能的，而且终将使农业基础地位动摇，届时悔之晚矣！ 农业保险，既是现代农业发展的一大支柱，也是农村金融健康发 展的重要条件之一。应该指出，中央决策层早已看到了这一问题，并 且做出了决策。2004 年至 2007 年，连续四年的中央“一号文件”都 对政策性农业保险的发展提出了具体要求，特别是 2007 年中央“一 号文件”明确要求：“积极发展农业保险，按照政府引导、政策支持、 市场运作、农民自愿的原则，建立完善农业保险体系。”问题在于， 落实中央这一决策，尚有较长的路要走。 一、我国农业保险的“荒芜”、“萧条”和“破败”景象 我国是世界上农业自然灾害较严重的国家之一，灾害种类多，受 灾面积广，成灾比例高。近几年农业每年因自然灾害导致的损失约为 125 亿美元，占世界平均每年损失(500 亿美元左右) 的 1/4 左右。从国 内来看，我国每年约有0 ．3 亿公顷农作物受灾，占全国农作物播种 面积的 1/4，成灾面积占受灾面积的比重在40% 以上。频繁而巨大的 自然灾害不仅造成农产品供给的减少，而且造成了农业生产的物质条 件的破坏。2004 年，全国农作物洪涝受灾面积 11590 万亩，成灾面 积 6280 万亩，受灾人口 1．17 亿人，直接经济损失 600 多亿元。2008 年初的雪灾，导致电力瘫痪、高速公路和铁路中断，引起世人震惊， 农业种植业、养殖业的损失至今尚未统计公布，但是肯定不会小。广 大农民抗御自然灾害的能力很脆弱，急需提供风险保障。 长期以来，人们谈到我国农业保险的问题，无一例外的归结为农 民缺乏经济实力，买不起；农民缺乏保险意识，不愿买；农民缺乏信 用，常骗保。这些判断并不符合实际，因而是非常错误的。 （一） 农业保险的覆盖面太小 我国农业保险的覆盖面十分狭窄。有资料显示，目前全国粮食作 物的承保比重只有 0 ．01%，棉花 0 ．02%，大牲畜 1．1%，奶牛 3 ．6%， 生猪 0 ．8%，家禽 1．3%，水产养殖2 ．5% 。另据测算，1998—— 2000 年需要补偿的农业损失平均每年为 1681．59 亿元，通过农业保 险平均年补偿为4 ．5 亿元，仅占 0 ．27% 。而且，即使这么低的保险， 基本上全是农业龙头企业投保并受益，广大农民几乎没有参与，无法 通过农业保险得到任何补偿，影响了农业生产的良性循环与健康发展。 我国的农业风险的保障水平，同发达国家相比十分落后。加拿大 农作物投保面积占总耕地面积的 65%左右；日本的农作物投保率高达 90% ；美国 2000 年农作物保险承保面积 2 亿英亩，占可保面积的76% 。 （二） 农业保险的供给主体太单一 2003 年以前，我国只有中国人民保险公司和中华联合财产保险 公司，经营农业保险业务，其中业务量最大的中国人民保险公司，但 2002 年农业保险保费收入也仅占公司保费总收入的 0.6% 。2003 年以 来，我国先后成立了安信、安华、阳光、安盟等几家专业性的农业保 险公司，在江苏、四川、辽宁在等地开展了一系列农业保险的试点。 纵观这些农业保险，普遍存在两大困惑：一是经营机制不活，业务拓 展不顺；二是受道德风险、逆向选择等的困扰，骗保现象时有发生， 农险业务经营困难重重，进而限制了其他商业性保险公司对农险业务 的开展。由于农业保险的供给主体缺位，现有的业务仅仅属于另星性 质，当然远远不能满足市场对农业保险的需求。 （三）商业保险业务萎缩的太快 商业性农业保险模式并不适应农业保险的特点。一是商业保险的 高收费与农民的低收入存在矛盾，农民没有交费能力；二是农业保险 存在高风险率、高费用率、高赔付率的特征，追逐利益的商业性保险 公司对农业保险的规避也就不难理解。因此，农业保险自身的特点使 其具有准公共产品的性质，即农业保险缺乏竞争性，存在非排他性和 利益外溢现象。正因为此，对农业保险采取商业性经营模式会导致市 场失灵。 自20 世纪 90 年代中期，中国人