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《保险法》第六十六条规定：“被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。”该条款表明：只有当被保险人的违法行为构成犯罪时，保险公司才有权拒绝赔付。 　　原告之子吴虽参与偷窃，但情节显著轻微，未构成犯罪，只是违法行为，因此保险公司的免责条款与《保险法》相抵触，拒赔理由不成立。 案例： A是某县农民，于1998年4月23日向某保险公司办理人身意外伤害保险。同年10月16日，A伙同B（已被执行死刑）等人偷鸡，销赃后未分赃给B。10月19日，伙同上次合伙作案的另外两人再次偷鸡回来，刚好被B碰上，B在向他们索要赃款时，将A伤害致死。事发后，A父亲多次要求保险公司理赔，保险公司则以保险条款中规定“被保险人系违法犯罪行为致死免责”为由拒绝赔偿，双方引发争议，A父遂向法院起诉。 案例： 某投保人在2002年1月1日为自己投保了一年的意外伤害险，保险金额为40万元，合同约定若被保险人死亡则全额支付保险金；若被保险人少了一只手臂则残废程度为30%；同时该投保人还为自己投保了医疗保险和收入损失险，医疗保险合同约定观察期为半年，绝对免赔额为500元，共保比例为80%，若发生保险事故则每天定额给付200元的赔偿，住院赔偿的住院天数限制为60天；收入损失险合同约定试保期为半年，免责期为7天，给付期为18个月，若发生保险事故则按其原收入损失的70%进行给付。在2002年4月5日该投保人乘车发生了车祸，在医院住了30天治愈出院，经治愈后被保险人因车祸少了一只手臂，同时收入也由原来的每月1500元减少到每月600元。试计算各险种的赔偿金额？ 解：在保险期限内发生保险合同约定的保险事故 保险人应进行赔偿，各险种的赔偿计算如下： 意外伤害险：400000×30%=120000（元） 医疗保险：（200×30-500）×80%=4400（元） 收入损失险：（1500-600）÷1500×70%×1500×18=11340（元） 第四节 健康保险 健康保险的概念 健康保险的特点 健康保险的有关特别规定 健康保险的种类 一、健康保险概念 保险期限内患病、生育所致医疗费支出和工作能力丧失、收入减少及因疾病、生育致残或死亡为保险事故的人身保险 疾病 非外来原因 非先天性原因 非规律性的生理现象所致 二、健康保险的特点 具有综合保险的特点 补偿具有特殊性 不定额保险与定额保险的结合 保险人财具有变动性和不易预测性 合同多为短期合同 三、健康保险的有关特别规定 免赔额条款 观望期条款，又称等待期 比例给付条款，又称共保比例条款 给付限额条款 1、免赔条款 一方面是较低的医疗费用，被保险人在 经济上可以承受，同时，又省去了保险人因此 而投入的大量工作，另一方面，可以促使被保 险人加强对医疗费用的自我控制，避免不必要 的浪费。 这一规定是对已经患病或在等待观望期出现的疾病或发生的费用不予负责，以防止可能出现的逆选择。 2、等待期或观望期条款 在试保期或观察期内，被保险人因疾病所导致的医疗费用保险人不承担责任，观察期过后，保险人才承担责任。但观察期内意外事故所导致的医疗费用仍在保险人的责任范围内。 3、共保条款 即对超免赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人共同分摊的比例给付办法。即如同一张保单既有免赔额又有共保比例，一般是超过免赔额部分的医疗费用按共保比例给付。　　 既可以按某一固定比例给付，也可以按累进比例给付，即随着实际医疗费用支出的增大，保险人承担的比例累进递增，被保险人自负的比例累进递减。 如共保比例为80%，意指被保险人自负20%的医疗费用，其余80%由保险人赔偿。 4、给付限额条款 保险人一般对医疗保险金的最高给付均有限额规定，以控制总支出水平。 　　在以某些专门的大病为承保对象的健康保险中，也可以没有赔偿限额的规定，但这种保险的免赔额则比较高，被保险人自负的比例一般也较高。 5、免责期间条款 在收入损失保险中，免责期间又叫等待期，通常是指被保险人于工作能力丧失开始日后的一定时间内（通常在7天—365天内），保险人不负给付责任，待免责期结束后，保险人才视被保险人丧失工作能力的情况给付保险金。 规定免责期间的目的是： ①观察被保险人丧失工作能力的持续状态，以判定是否为全部或部分工作能力丧失。 ②消除许多短暂的完全丧失工作能力的收入保险金给付。 6、给付期限条款 在收入损失保险中，给付期限是指保险人对于不能正常工作或需要治疗的被保险人负责给付停工收入损失保险金的最长时间，一般规定为90天、180天、360天等。 　　当被保险人因疾病或意外事故不能工作或需要治疗时，保险人按日或按周定额给付收入损失保险金，给付的日数