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第八章 贷款发放与支付 中国银监会银行一部 刘鹏 1 2010年4月27 日 2009年7月，《固定资产贷款管理暂 行办法》和《项目融资业务指引》经过充 分论证和广广泛征求意见征求意见，正式颁布实颁布实施。 2010年2月，《流动资金贷款管理暂行办 法》和《个人贷款管理暂行办法》颁布并 自发布之日起在业内实施。至此，中国银 监会旨在规范银行信贷业务的“三个办法 一个指引”全部出台。 2 2010年4月27 日 “实贷实付”的贷款支付方式是贯穿 于“三个办法一个指引”的主线和重要变 革。 “实贷实付”的贷款使用支付原则， 不仅是对国际先进经验和成熟做法的有效 借鉴，更是结合当前信贷管理时弊，推动 银行信贷管理根本性变革的重要举措，必 将对我国银行业信贷管理和信贷业务发展 3 2010年4月27 日 产生极其深远的积极影响。 主要内容 一、基本内涵 二、核心要义 三、法规要求 四、实施要点 4 2010年4月27 日 一、基本内涵 所谓“实贷实付”，是指商业银行 （（贷款人贷款人））按照贷款项目进度和有效贷款按照贷款项目进度和有效贷款 需求，根据借款人的提款申请和支付委托， 将贷款资金以受托支付的方式，支付给符 合合同约定的借款人交易对手的支付过程。 5 2010年4月27 日 一、基本内涵 研究“实贷实付”原则，就离不开传 统意义上的统意义上的 “实贷实存实贷实存”。应该说应该说，， “实实 贷实付”之所以成为信贷新规则的重要创 新和重大变革，是和我国银行业长期以来 忽视贷款使用支付管理，纵容“实贷实 存”、“派生存款”的实际问题密不可分 的。 6 2010年4月27 日 一、基本内涵 所谓“实贷实存”，是指借款人在申 请贷款获得贷款银行批准后，由贷款银行 根据借款人的指令，把贷款资金划拨到借 款人在本本银行行的账户户上并并形成借成借款人的存存 款。贷款发放至借款人账户后，由借款人 自主决定资金的使用，只要资金使用不违 反协议约定的贷款用途，贷款银行不实施 干预和管理。“实贷实存”是很多银行目 前贷款发放中的实际做法。 7 2010年4月27 日 一、基本内涵 实贷实付的重要现实意义： 一是有利于将信贷资金引入实体经济 二是有利于加强贷款使用的精细化管理 三是有利于银行管控信用风险和法律风险 8 2010年4月27 日 二、核心要义 2010年伊始，中国银监会组织了对银行业金融机 构新发放固定资产贷款执行《固定资产贷款暂行办法》 情况的现场检查。从检查情况看，“实贷实付”方面 的问题较为突出的问题较为突出。 与此同时，也有部分银行认为，落实“实贷实付” 原则等同于实行受托支付的贷款支付方式，即由贷款 人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支 付给借款人交易对手。 9 2010年4月27 日 二、核心要义 这种理解尽管有失偏颇，但在银行业有一 定代表性，也是造成目前商业银行对“实贷实 付付””执行走样