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互联网金融对银行传统业务影响的研究 [摘要]在我国互联网金融快速发展中，第三方支付平台、P2P、网络贷款、金融机构线上平台等为代表的互联网金融逐渐渗透到生活中并改变了广大用户的消费习惯、信贷习惯、理财习惯。各类互联网金融业务模式如雨后春笋般出现，并开创了“互联网金融元年”。互联网金融的兴起促进了商业银行加速创新步伐，但是也给其带来了挑战。本文将从我国互联网金融对传统银行的有利影响与不利影响进行分析，并针对商业银行如何应对互联网金融的冲击提出对策建议。 [关键词]互联网金融商业银行影响对策 随着技术的发展和网络的普及，各类新生互联网技术的应用已不再局限于传统的领域当中，其形成的互联网金融业态已悄然在金融领域里生根发芽。人人贷、阿里小贷、京东白条、众筹融资、移动支付等字眼频繁出现在公众的生活里，使传统商业银行的在金融行业中的地位发生变化，并受到各界关注。 一、互联网金融对传统银行的有利影响 （一）拓展客户资源与渠道 传统商业银行业务的线上化是互联网金融的模式之一，线上金融业务办理越来越受到用户的青睐，高效、打破时空限制的线上操作使得商业银行的用户足不出户便可享受金融服务，比如网上开卡、买理财产品等，脱离网点、交通的束缚，极大的拓展了客户资源。而个人和网银的成交规模呈现递增趋势，持续增长的成交规模得益于网银客户量的增加。加上商业银行原本的高信誉、用户基础多等特点，掌上金融更加速使商业银行线上业务的发展。 （二）加快创新、促进转型 第三方支付平台打破资金从银行卡到刷卡机再到商家账户的流转过程，而通过更加简便的付款方式并利用其超高的人气、高效的数据处理能力和有效的资金处理方法使银行作为传统支付结算渠道的地位被撼动，形成“渠道脱媒”；另外由于余额宝等低门槛、高收益的理财产品出现，零碎化时间理财大受青睐并由此吸走大量资金，并且越来越多的借贷、融资借助于P2P、众筹、网上小贷公司来实现，资金通过该类平台得以在借贷双方匹配，流动于传统体系之外造成“资金脱媒”的现象。商业银行在这种局势面前不得不思变、加快创新的步伐赶超局势的变化。互联网的发展让传统商业银行业务越来越广泛，金融领域开始有挑选性地向保险、证券、融资租赁等扩大，??现综合化运营和管理，在互联网时代中，跨界的金融融合是整个银行业最瞩目的标志之一。 （三）实现互补共赢 P2P和机构网贷平台的客户群与银行是分离的，这不单和银行对优质客户的筛选条件严苛和网络借贷高利率有关，也是因为网络融资的相对优势与小微信贷“短、小、急、频”的特点更加贴合有联系，所以互联网金融对银行传统的信贷业务基本上不会造成消极影响，相反，是对银行信贷体系不足的弥补；在第三方支付发展的过程中，其对商业银行的支付体系来说一开始并不是完全具有“腐蚀”作用的。整个第三方支付对商业银行来说具有替代效应但是对整个金融业态支付体系来说却具有补充作用。第三方支付实际上并未脱离商业银行传统的支付结算体系，只不过是在以往的“用户 银行人民银行”的清算体系中嵌入第三方支付平台这一层，实际上仍需在银行设立备付金账户来实现资金的流转，但由于第三方支付公司对资金流转的集中化处置和支付技术的改进让支付清算体系的效率和便捷性有更大的提高，早期这对双方来说是一个共赢局面。 二、互联网金融对商业银行的不利影响 （一）冲击商业银行支付结算业务 银行是通过信用卡、汇款、票据结算等给用户提供资金结算的方式收取手续费，第三方支付平台等互联网金融模式则是通过通讯技术或信息安全系统、以移动支付为主要的服务模式为用户实现货币支付，所以其弱化了商业银行作为“中间桥梁”的角色，取代了银行的部分中间业务。第三方支付平台凭借自身优势使商业银行的中间业务受到挑战，一是使银行卡结算业务受到打击；二是由于其较低的手续费（甚至免费）和具有延迟支付、方便快捷的特点获得更多青睐从而冲击商业银行的网上银行业务；第三是由于第三方支付机构与电商平台的合作使得消费者在改变消费习惯的同时更多地依赖于网上购买商品和第三方支付，从而降低对现金和传统柜台服务的依赖。一开始，电子支付体系和商业银行是呈现合作的局面，但是随着支付宝这类具有代表性的第三方支付平台的发展，在一定程度上也对银行的支付结算业务造成了冲击。 （二）影响商业银行存款业务盈利 第三方支付平台通过备付金账户将买家的付款金额存在银行，有些第三方支付平台的备付金存款在银行账户里是以定期利率计算利息，所以当个人存款从银行的活期储蓄、经过第三方支付平台变成银行备付金定期存款时银行支付的利息便增加，其存款业务的成本就提高了。 各种“宝类”互联网金融理财产品的出现也分流了一部分商业银行的存款，跟以上分析相似，余额宝这类货币基金先吸取公众的资金再将这些从银行流出来的存款以大额存单的形式存进银行，大额存单的利息比银行存款利息高很多。从余额宝上线的两个月时间里