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黑龙江农村金融发展研究 [提要]农村金融的科学发展对于农村经济水平的提升将产生明显帮助。本文结合黑龙江农村金融发展现状，从支持力度、发展环境等方面提出农村金融业务发展的不足，并结合黑龙江农村金融发展资源提出相应的完善建议。 网:m 关键词：农村金融；金融产品；黑龙江 中图分类号：F83文献标识码：A 收录日期：2017年12月9日 一、黑龙江农村金融发展现状 根据数据显示，2017年前三季度全省实现地区生产总值（GDP）9，901.8亿元，比上年同期增长6.3%，同比提高0.3个百分点。全省GDP增速低于全国（6.9%）0.6个百分点。全省一二三产业增加值分别增长5.1%、2.6%和8.6%，第一产业和第三产业增幅分别高于全国平均水平1.4和0.8个百分点。2017年前三季度全省实现业增加值822.8亿元，比上年同期增长5.3%，增幅比上半年和上年同期均提高0.1个百分点。其中，种植业、林业和畜牧业增加值分别比上年同期增长6.8%、5.6%和4.1%。在农村经济发展迅速的基础上，全省金融机构人民币存款余额23，511.7亿元，比上年同期增长5.5%。人民币贷款余额18，781.0亿元，比上年同期增长11.2%。金融机构信贷（本外币口径）投向趋于合理，全省工业贷款余额2，417.9亿元，增长13.4%；服务业贷款余额9，899.8亿元，增长12.5%。在全省金融迅速发展的基础上，黑龙江农村金融发展也获得了新的机会，对于区域经济的发展、农村产业的推动作用明显。 二、黑龙江农村金融发展问题分析 （一）金融支持力度不足。在农村金融发展的过程中，黑龙江政府的金融支持力度将直接影响金融发展水平。相较于城市地区，农村地区的金融体系不够完善，对资金的需求也相对较高，根据现状介绍能够看出，虽然黑龙江地区对于农村金融发展的重视程度提高，但是从总体上来看，资金的需求仍存在较大差距。根据不完全统计，2017年黑龙江农村金融地区的资金缺口达2.28亿元，相较于2016年有所提高。在金融支持力度不足的基础上，不仅农村经济发展的直接资金需求难以满足，同时也会造成农村居民、企业发展信心不足，吸引投资能力下降。造成金融支持力度不足的原因是多方面的，既包括农村地区经济发展对于金融业务的需求有所提升，也包括黑龙江政府的工作计划中，关于农村金融的储备金和直接资金支持的重视程度需要提高。 （二）发展环境亟待优化。良好的发展环境对于农村金融业务的开展是非常重要的。而在黑龙江农村金融发展的过程中，城乡?济的差距逐渐拉大，特别是在城市化的进行过程中，越来越多的农村劳动力开始向城市转移，这样就使原本经济欠发达的农村地区失去了有效的人才支撑。经济发展的差距进一步扩大，黑龙江政府金融支持工作的开展并没有为城乡经济差距的缩减提供帮助，反而在一定程度上推动了农村空心化现象的产生。而在黑龙江政府提供金融支持工作的过程中，城乡金融支持力度、政策都存在较大差异，企业在农村与城市的发展压力、前景等都存在明显的不同，这就使农村居民及企业的发展信心下降。所以，为了有效缩短城乡差距，黑龙江政府迫切需要优化金融发展环境。 （三）监管工作不够充分。在黑龙江政府通过金融政策支持农村经济发展的过程中，有效的监管模式将使农村金融发展在合理的轨道中进行，同时也能够使黑龙江政府各部门能更好地落实资金及政策的有效执行，这对于农村金融的发展将产生良好的帮助。而在现阶段金融业务开展的过程中，黑龙江政府的监管工作不够充分，也没有成立专职的监管小组来对相关政策与资金支持形成约束。在监管体系缺失的基础上，各部门的工作效率难以得到保证，具体的资金与政策是否落实也无法形成有效的监管。而农村居民及企业在享受了不公正待遇的基础上，也无法通过有效的途径来及时反馈自身的诉求，这样就将造成黑龙江政府通过利好政策来支持农村金融发展，而在具体的执行过程中，因存在种种问题而使黑龙江政府的资源存在浪费。最终农村金融水平也无法提升，农村居民对于黑龙江政府的信任程度下降，迫切需要有效的监管体系来对农村金融的发展提供支持。 （四）金融产品创新较差。有效的金融产品创新，不但能够满足农村居民的多元化需求，同时也能够体现出金融机构在农村金融开展过程中的重要作用。但是，现阶段黑龙江地区金融产品创新不够充分，在黑龙江地区农产品及粮食物流迅速发展的基础上，越来越多的物流企业参与到市场竞争中。但是，黑龙江农村金融机构并没有针对物流业务的迅速发展来针对性地开发信贷产品，这样就造成部分农村物流企业希望通过多元化经营的模式，来提供更好的物流服务，却因资金的缺失而制约了发展壮大的机会。现有的农户小额贷款，只能够满足极少部分农村居民的需求。同时，信贷产品的偿还方式比较单一，黑龙江政府也没有结合金融机构金融产品的创新来进行针对性的补贴与鼓励。而相较于城市市场，农村信贷业务的综