货币银行学 第五章 商业银行 .pdf

第五章 商业银行 结构： 一、商业银行的产生及发展趋势 二、商业银行的基本业务 三、商业银行存款货币的创造 四、商业银行的经营原则和资金管理 一、商业银行的产生及发展趋势 （一）商业银行的定义 以经营工商企业存款贷款、个人储蓄和消费信贷为主要业务，以利 润为其主要经营目标的金融机构，是历史上出现最早的银行。 商业银行在各国的称谓不同：美国称为商业银行；英国称为清算银 行； （二）商业银行的产生 银行业起源于古代的银钱业和货币兑换业。 现代意义的银行起源于文艺复兴时期的意大利。 这些经营货币的商人通常座在长板凳上进行交易，所以意大利人称 他们为“banco”——坐在长板凳上的人。英文的“bank”由此而来。 （三）商业银行的经营模式 1、职能分工型的商业银行 “ 自偿性贷款”是指以票据贴现和以储备资产为抵押而发放的贷 款。 分业经营的模式是 “一个法人、一块执照，一种业务”。 2、全能型的商业银行： “金融百货公司” 结构表现为“一个法人，多块执照，多种业务” 3、金融控股公司（Financial Holding Company） 指主要从事金融业务，并且至少明显地从事银行、证券、保险中 的两种或两种以上的经营活动，受两个或两个以上行业监管当局 监管的一类企业集团。 “多个法人，多块执照，多种业务”，或“二级法人制”。 （四）商业银行的组织形式或组织结构 1、总分行制或分支行制 优点： ⑴有利于吸收更多的资金，实现规模经营。 ⑵有利于地理上风险的分散。 ⑶能在众多的分支行间调度资金，提高资金使用效 率。 ⑷便于中央银行的管理。 缺点： ⑴容易形成垄断。 ⑵在决定业务方针等重大问题时，需逐级请示，经营 不够灵活及时。 2、单一银行制：仅存于美国 即其业务只由一个独立的银行机构经营，而不设立分 支机构的银行组织结构。 优点： ⑴适合本地区经济的需要。 ⑵银行从业人员对当地情况比较熟悉、容易开展业 务。 ⑶有利于限制银行业的集中和垄断。 缺点：银行抵御风险的能力相对较弱。而且难以适应 现代经发展的需要。 3、代理银行制：或称往来银行制 指银行相互之间签有代理协议，委托对方银行代办指定业 务的制度。 4、银行控股公司（Bank Holding Companies） 指一家银行公司控制一家或多家银行及公司的股权的集团 公司： 流行于金融业发达的美国东北部。是为了避开对开 设分行的限制（1927年通过的《麦克法登法案》 （McFadden Act）含有对跨州设立分行的限制性条款）， 目前，银行持股公司已成为银行制度中越来越重要的一种 组织形式。 （五）银行业发展趋势 1、集中化 2、全能化 3、电子化 4、国际化 二、商业银行的基本业务 资产（比重） 负债与资本（比重） 准备金 2 支票存款 18 结算过程中的现金 3 非交易存款 在其他银行的存款 2 储蓄存款 17 证券类 小额定期存款（$10万 19 美国政府及其所属机构 13 大额定期存款 15 州和地方政府及其他证券6 借款 24 贷款 银行资本 7 工商业贷款 19 不动产贷款 24 消费者贷款 11 银行间贷款