银行与电子商务平台合作模式分析.pdf

NEWS weekly 银行风险与行业观察 2012 年 12月5 日 • 全国 • 银行与电子商务平台合作模式分析 机械电子 钢铁有色 交通运输 能源 纺织服装 生物医药 化工 焦点事件：银行与电子商务平台合作模式分析 （一）背景 在产业集群特征明显的地区，中小企业可以通过借助电子交易平台的融资功能，以保证 金、仓储质押等新型金融工具进行融资，从而实现了中小企业“不动产融资”向“动产融资” 的跨越式创新。近两年来，商业银行针对电子商务平台上中小企业“融资难”而兴起的网络 贷款，积极向线下中小企业拓展业务，网络贷款逐渐被看做是中小企业融资的新蓝海。其中， 建设银行网络银行贷款领跑同业，该行从2007 年开始就通过与电子商务平台合作，在国内首 创了“网络银行信贷业务模式”。仅2011 年，建设银行网络银行的贷款余额就达347.47 亿元， 增幅80.45%；客户数9416 户，新增2771 户；成功拓展泰德煤网、中商网、棉花网三个合作 平台，合作平台增至9 家。工商银行2009 年底就已在杭州成立网络融资业务中心，这是中国 银行业首家总行级网络融资专业机构。截至2011 年末，工商银行向小微企业提供的网络融资 余额约 1800 亿元，较年初新增906 亿元，不良贷款率仅0.22%。随着建设银行与工商银行在 网络融资服务开拓上的成功，中国银行、农业银行、民生银行、华夏银行、交通银行等越来 越多的银行也开始进入网络融资领域。 从商业银行与第三方电子商务服务商在业务合作过程中服务商所起的不同作用来看，目 前商业银行网络融资业务模式大致可分为信息平台模式、直接授信模式和仓单杠杆模式，本 文将主要介绍信息平台模式，对建设银行的“e 贷通”产品进行分析，希望对银行展开与电子 商务平台的合作有一定的借鉴意义。 （二）各银行与第三方电子商务平台“网络融资”服务 信息平台模式以“阿里贷款”为代表，这类贷款充分利用了电子商务平台拥有中小企业 历史信用信息的优势。阿里贷款是由阿里巴巴联合工商银行、建设银行等多家中资银行，将 中小企业信贷和电子商务信用体系、互联网运营机制相结合，推出的无抵押、利息低、获贷 额度高、零门槛、方便快捷的贷款。阿里贷款的主要产品“网络联保贷款”是一款不需要任 何抵押的贷款产品，由3 家及以上的企业组成一个互相担保的联合体，共同向银行申请贷款， 同时企业之间实现风险共担。阿里巴巴作为实质上的信息服务平台，依托于网站历史电子商 务数据库建立了一套贷款风险评估、贷中风险监控预警和贷后风险管理的机制。阿里贷款的 银行信贷业务卓越的信息产品、服务及解决方案供应商 1 理论基础是将中小企业的电子商务经营数据映射为传统经营业态的折算公式和动态图景，帮 助银行解决了中小企业融资成本高、风险难以预测等两大障碍。 此外，2011 年以来，工商银行又为阿里巴巴、慧聪网平台上网商微型企业提供了 100 万 元以内的信用贷款、300 万元以内的保证贷款和500 万元以内的抵质押贷款产品。 近几年各银行与第三方电子商务平台“网络融资”服务 贷款 累计 银行 合作产品 服务群体 担保方式 平台特点 额度 贷款 E 贷通、E 阿里巴巴、全 1-2000 信用、联保、抵 超300 大中型电子商 建设银行 商通、E 保 球网、快钱等 万元 质押等 亿元 务交易平台 通 的会员 工商银行 生意宝贷 不限会员（含 1-500