法律帮助一点通投保与理赔-赵汝琨主编鲁立册主编.pdfVIP

保 险有两方面 的含义 。一是经济学意义上 的，二是法律 意义 上 的 。在经济 学意义上 ，保 险是一种特殊 的经济制度 ，也是一种 危 险集 中与转移 的方法 ，具体 的做法是将 各个面 临危 险损害 的社 会成 员组织起来 ，通过保 险的社会化安排 ，使个人 的风 险得 以转 移 、分散 。在保 险活动 中，保 险人或保 险公司运用科 学 的方法 ， 通 常是统计 学 中的大数法 则 ，确 定具体危 险发生 的概率 以及其所 提供 的保 险服务 的价值量 ，并根据社会成 员对 具体危 险寻求保 险 的需求情况 ，设计 出保 险险种和 险别 ，通过合 同与投保人建立 交 换关系 ，保 险人收取保 险费并建立保 险基金 ，集 中承 受社会 各成 员 的危 险 ，当保 险事 故发生 的时候 ，以一定 的经济补偿 或保 险金 给 付 以满 足特 定 的被 保 险人 的生 产 或 生 活 所 需 。从 法 律 意 义 上 看 ，保险是一种合 同行为 ， 《保险法 》第 条规定： “本法所称保 险 ，是指投保人根据合 同约定 ， 向保 险人支付保 险费 ，保 险人对 于合 同约定 的可能发生 的事故 因其发生所造成 的财产损 失承担赔 偿保 险金 责任 ，或者 当被保 险人死亡 、伤残 、疾病 或者达到合 同 约定 的年龄 、期 限时 ，承担给付保 险金 责任 的商业保 险行为 。” 保 险法 》上 所 称 的保 险 ，指 的是 约 定 的商业 保 险行 为 ，这 种 约 定行为 的法律形式就是保 险合 同。可见 ，现代保 险是建立在 “我 为人人 ，人人为我 ；一家有损 ，大家分摊 ”这一社会 互助基础之 上 的 。保 险 的原理 ，就是将少数人不幸 的意外损 失分散于社会大 众 ，使之消化于无形 ，从而实现社会 的安定 。 保 险 以特定危 险为对象 。保 险与危 险 同在 ，无危 险则无 保 险可 言 。保 险制度 中的危 险事故具有三方面 的特 点 ：第 一 ，事 件 发生与否很难确定 ，可 能发生 ，也可 能不发生 ，两种可 能 同时 存在 。第二 ，事件何 时发生很难确 定 ，例如 ，人 的生老病死是 自 然规律 ，但 何时生病 、何 时死亡是无法预知 的。第三 ，事件发生 的原 因与结果很难确 定 ，即事件 的发生是意外 ，即排 除了当事人 的故意行为及保险物 的必然损耗现象。 保 险 以众 多人 的互助共济为基础 。保 险是集合危 险、分 散风 险 ，保 险人通过集合 多数人 的资金 ，建立集 中的保 险基金 ， 用 以补偿少数人 的损 失 。在直接集合 多数人 资金 的情况 下 ，形成 相互保 险，在 由保 险公司集 中资金 的情况下 ，形成保 险营业 。 保 险 以对损 失进 行补偿 为 目的。保 险就是为 了补偿危 险 所造成 的损 失 ，通 常危 险事 故所造成 的损 失应 当是可 以计算价值 的，财产损 失是可 以补偿 的，即使是难 以计算价值 的人 身损 害也 应对其进 行价值形式 的计算 ，只是其计算方法是事 前约定好 的 。 保 险 与 储 蓄都 是 预 留一 笔 资 金 以备 不 时之 需 的经 济 保 障措 施 。在具有保 障功 能这一点上 ，两者有相似之处 。然而 ，保 险和 储 蓄毕竟是不 同的。 首先 ，从实施方法上看 ，储 蓄是一种单个 的 自助 行为 ，故在 原则上存款人可 以随时提取 ；而保 险是多数人 的一种互助协作行 为 ，故保 险金 只限于具备一定条件 的人才 能利用 。其次 ，从效果 上看 ，储 蓄基本上是存 多少取多少 ，其 间的利 息收人较少 ；而保 险则是用较少 的支 出取得较大 的经济保 障 。再 次 ，从 目的上看 ， 储 蓄可 以应付各种 需要 ，既可 以补偿 意外事故 的损 失 ，也可 以应 付重大项 目的开支 ，如教育 费、丧葬 费用 、婚姻 费用等 。当事件 可 以预 测 得 到 ，而 且 后 果可 以计 算 得 出时 ，一般 都 用 储 蓄 的方 法 ；而保 险 ，一般是针对 意外损失 ，其优 点是可 以应付难 以预测 的意 外事 故 。 值 得 一提 的是 ，保 险尤 其 是 人 身 保 险 多少 也 具有 储 蓄 的性 质 ，包括近 几年 出现 的各种教 育险 ，即为一种储 蓄型保 险 ，即针 对可 以遇见甚至可 以计算 的时 间或支 出事项所作 出的提前