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第 1 页 第一章　　风险与保险 第一节　　风险的概念 一 、风 险的定义 风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某一 事件的预期结果与实际结果间的差异程度。差异程度越大，风 险越大；反之，则风险越小。 风险这一定义包含的内容：首先，风险是一种客观存在， 其大小可 以度量 。根据概率论 ，风险大小决定于其所致损失 概率分布 的期望值和方差；其次，风险的存在与客观环境和 一定的时、空条件有关，当这些条件发生变化时，风险也可 能发生变化；第三，风险伴随着人类的活动的开展而存在，没 有人类 的活动 ，不会有什么预期结果，也就不存在风险。由 风险的定义可 以看出，风险具有下列性质： （一 ）风 险存 在 的客观 性 自然 界 的地 震、台风、洪 水 ，社 会 领 域 的 战 争、瘟 疫、冲 突、意外事故等 ，都不 以人 的意志为转移，它们是独立于人 的意识之外的客观存在。这是因为无论是 自然界的物质运动， 第 2 页 还是社会发展 的规律 ，都是 由事物 的内部因素所决定，由超 过于人们主观意识所存在 的客观规律所决定。人们只能在一 定的时间和空间内改变风险存在和发生 的条件 ，降低风险发 生的频率和损失幅度，而不能彻底消除风险。 （二 ）风 险存在 的普遍 性 自从人类出现后 ，就面临着各种各样 的风险，如 自然灾 害、疾病 、伤害、战争等 。随着科学技术 的发展、生产力的 提高、社会的进步、人类 的进化 ，又产生新的风险，且风险 事故造成 的损失也越来越大 。在 当今社会 ，个人则面 临生、老、 病 、死、意外伤害等风险；企业则面临着 自然风险、市场风 险、技术风险、政治风险等 ；甚至 国家和政府机关也面临着 各种风险。总之，风险渗入到社会 、企业 、个人生活的方方 面面，无时、无处不在。 （三 ）某一风 险发生 的偶然性 虽然风险是客观存在的，但就某一具体风险而言，它的 发生是偶然的，是一种随机现象。风险也可认为是经济损失 的不确定性，风险事故的随机性主要表现为：风险事故是否 发生不确定、何时发生不确定、发生的后果不确定。 （四 ）大量 风 险发生 的必然性 个别风险事故的发生是偶然 的，而对大量风险事故的观 察会发现 ，其往往呈现出明显的规律性 。运用统计方法去处 理大量相互独立的偶发风险事故，其结果可 以比较准确地反 映风险的规律性。根据 以往大量资料，利用概率论和数理统 计 的方法可测算出风险事故发生 的概率及其损失幅度 ，并且 可构造出损失分布的模型，成为风险估测的基础 。 第 3 页 （五）风险的可变性 风 险在一定条件下是可 以转化 的。这种转化包括 ：①风 险性质 的变化 。如车祸 ，在汽车面世 的初期是特定风险 ，在 汽车成为主要交通工具后则成为基本风险。 风险量 的变化。 随着人们对风 险认识 的增强和风 险管理方法 的完善 ，某些风 险在一定程度上得 以控制 ，可降低其发生频率和损失幅度 。③ 某些风险在一定的空 间和时间范 围内被消除。④新 的风 险产 生。 二、风险的组成要素 风险的组成因素包括风险因素、风险事故和损失。 （一 ）风 险 因素 风险因素是指引起或增加风险事故发生 的机会或扩大损 失幅度 的条件，是风险事故发生 的潜在原因，是造成损失的 内在或间接原因，即是指促使某一特定损失发生或增加其发 生的可能性或扩大其损失程度的原因。例如，对于建筑物，风 险因素是指建筑材料和建筑结构 ；对于人体而言，则是指健 康状况和年龄等。根据性质、风险因素可分为物质风险因素、 道德风险因素和心理风险因素。 物质风险因素 。是指有形的，并能直接影响事物物理 功能的因素，即某一标 的本身所具有 的足 以引起或增加损失 机会和损失幅度的客