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当前我国金融安全面临的问题与对策 [论文摘要] 当前，我国金融安全面临的形势总体上是好的，但 也存在不少问题。面对势不可挡的金融全球化浪潮和频繁发生的金融 危机，科学地分析当前我国金融产业面临的风险，采取切实有效的措 施有效防范和消除金融风险，积极维护我国的金融安全，不断深化金 融改革进程，推动我国金融业的健康、稳定发展，为全面建设小康社 会提供良好而有力的金融支持，始终是摆在我们面前的一个重大课 题。 关键词：金融安全 问题 对策 金融是现代经济的核心。金融的安全、高效、稳健运行，对一个 国家或地区的宏观经济运行起着难以估量的决定性作用。当前，我国 金融业正面临着良好的发展环境，但我们也要看到在发展过程中出现 的新矛盾、新问题,特别一些风险隐患。由知名金融问题专家巴曙松 等人不久前提供的 《中国金融风险评估报告》对我国银行业、证券业、 保险业、地下金融状况、资本管制效能等五个方面进行主观风险评估 判定，认为中国金融体系总体风险状态是★★★★☆，即风险严重尚 未失控，但可控程度面临挑战。对于经济开放日益加深、外贸依存度 高达 40% 、引进国外投资排名世界第二的我国来说,发生金融危机的 危害程度不言自明。因此，维护金融安全对我们这样一个发展中的大 国来说,就更为重要。 一、当前我国金融安全面临的主要问题 经过十多年的不懈努力，我国的金融体制改革取得了显著的成 效。开放的、新的金融体制既促进了我国金融业的稳健运行，又推进 了国民经济持续快速发展和改革进程的稳步推进。当然，这对于规范 金融秩序、化解金融风险、增强防范金融风险能力，也起到了重要作 用。但是，我们也必须清醒地看到，我国金融领域还潜伏着较大风险。 （一）银行的不良贷款,较低的资本充足率，是中国金融业最大 的风险所在 由于国有商业银行在国民经济结构调整中承担了大量的政策性 业务, 以至经济结构的调整使得商业银行的风险不断增加，目前银行 已有和已剥离尚未处理的不良资产、证券和非证券资产损失、保险业 的投资损失和利差损失等积累的数额巨大,很难消化。如果不是我国 高储蓄率的支撑，金融的运行和平衡就难以为继。“高储蓄高信 贷高投资高增长”的机制，掩盖了我国金融业的高风险。对此, 我们应当有一个清醒的认识。 主要金融机构不良贷款余额和比例仍然偏高。虽然 2003 年四大 国有商业银行不良贷款余额和不良贷款率实现了“双降”，但这是采 用非常规手段如加大贷款量等来实现的。由于部分行业的盲目建设， 防范新的不良贷款难度加大；部分银行损失类贷款增加、潜亏问题仍 很严重；不良贷款的行业和地区集中度依然较高；风险准备金缺口依 然较大；资本充足率仍然偏低；贷款五级分类准确性有待进一步提高。 因此，必须对银行不良资产问题给予持续和充分的关注，不能因为现 在不良资产比例有所降低就放松警惕。 资本充足率过低是我国银行的又一个“软肋”。由于近年来银行 信贷超常规增长，中国银行业资本充足率目前处于较低水平。按中国 现行的计算标准，不考虑拨备等因素，也只有国有银行中的中国银行、 国家开发银行、进出口银行，以及股份制银行中的光大银行、华夏银 行、深圳发展银行、招商银行、上海浦发银行、民生银行等的资本充 足率基本达到了 8%，其余银行，如国有银行的中国工商银行、中国 建设银行、中国农业银行都未达到 8%的要求。中国银行业，特别是 国有商业银行资本金充足率偏低，严重制约其抗风险和扩张的能力。 资本金不足削弱了银行消化贷款损失的能力和偿付能力，而且有可能 危及整个金融体系的安全。 显见，高不良贷款比率、低资本充足率使得中国的银行系统异常 脆弱，并且现有的银行业体制性问题所形成的高信贷风险还在不断产 生新的不良资产。如果一个突发事件使得人们预期银行业特别是国有 银行的资产流动性和偿债能力存在问题，银行挤兑就有可能发生。银 行挤兑一旦发生，就会引发金融危机，导致社会动荡。尽管这种情况 发生的可能性很小，但银行系统脆弱的基本因素是存在的，潜在的威 胁是现实的。 （二）金融监管理念落后，不适应金融实践的要求 近年来，我国一直在加强金融监管工作。2003 年 12 月 27 日， 为适应金融监管体制改革的需要，我国立法机关通过特别立法程序， 通过了 《中国银行业监督管理法》（以下简称银监法）和关于修改 《中 国人民银行法》和《商业银行法》的决定，从而为规范银行业金融监 管行为，切实加强银行业金融企业的监管，提升银行业金融监管质量 提供了有力的法律支持和重