保险中介-沈健著.pdfVIP

第 1 页 保险中介市场原理概论 保险市场是保险买卖双方及其交易关系的总和，其主体包括了保 险的买方、卖方 以及保险中介人。保险中介人是保险市场的重要参与 主体之一，它是居于保险双方当事人之间，起到沟通保险双方供需信 息，提供保险专业技术支持，促成保 险买卖成功，协助解决保险纠纷的 中间人 。保 险中介人一般 由保 险代理人、保 险经纪人、保 险公估人 以及 同业协会、精算师事务所、律师事务所等构成。 第一节　　保险中介人的产生与发展 人类社会发展的显著特征之一是社会分工的细化。从最初 自给 自 足的小农经济和简单的货货贸易到一般等价物 货 币的产生，到商 品经济 的逐步发展 ，再到市场经济在近、现代社会 的繁荣和完善，社会 经济的运转和人类社会的生活方式都在发生着巨大的变化。在商品经 济发展早期及 以前的历史时期，人类的贸易已经存在并 日益频繁，但是 主要的方式还是买方和卖方直接见面并实施钱货两讫的交易。当时简 第 2 页 单 的集 贸市场 虽然存在 ，但 是市场要素（买方、卖方、中介、交 易规则等 ） 并不齐全 ，市场并不完善 ，效率也比较低下。随着商品经济的发展和社 会分工 的进一步细化 ，以及 区域性乃至全球性市场 的逐步形成和行业 竞争的加剧，市场信息在商品交易中起到愈来愈重要的作用，掌握着大 量市场信息的人或组织成为买卖双方 的重要媒介 。商品的生产者和提 供者将主要 的资源集 中于生产和提供优质价廉 的商品，而逐渐将销售 的任务交 由市场 中介去完成 ，原来代表商品生产者进行市场交易的人 员也分离出来 ，或单枪匹马或进行组合而成为独立 的市场主体 。与此 同时，市场细分化和专业化程度的提高，导致交易的难度和费用也在不 断提高 ，特别是在一些专业领域需要那些具有专 门知识和交易技巧的 人为客户提供服务或代客户进行交易。由此新增的资本、人才 、技术等 要素也逐渐流入这一行业 ，市场 中介 由此应运而生并发展演变成社会 经济生活中的重要角色。 市场 中介是商品生产和商品交换发展到一定阶段 的产物 ，它们 以 商品生产和商品交换为其产生和发展 的前提 ，它们所从事 的中介活动 适应现代社会经济生活的需要 ，对加速商品流通、疏通周转渠道、提高 专业化水平等方面起着重要 的作用 。市场 中介活动是商业性的服务活 动，属于第三产业的范畴。市场中介是商品经济的必然产物，也是价值 规律作用的必然结果 。市场 中介有三个方面的特点：一是市场 中介服 务 的对象是买卖双方 ；二是市场 中介须在充分尊重买卖双方权益 的基 础上活动 ；三是市场 中介 以收取一定的报酬为活动 目的。 保险最初是人们在遭受 自然灾害或意外事故后逐渐认识到互助和 事后补偿的重要性而产生的，其萌芽可追溯到我 国古代扬子江上 的商 人在危险水域运输货物时将每人 的货物分装于不 同船上来分散风险的 方法 。近代保险的产生和发展则是伴随着商品经济 的发展和繁荣而逐 步成为经济 、贸易的重要环节 。人们通过长时期对抗风险的经验教训 和对所面临风险的认识和鉴别 ，从前期事后分摊损失形式的被动风险 管理方式逐步转变为主动的、事先的财务安排 。通过设立保险基金 的 形式使保险成为社会经济活动 的重要 内容 ，并且开始 由专业的保险人 第 3 页 来经营保险业务 。世界上现存 的最早的保险单是 年热那亚商人 乔治 勒克维伦出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单。以 后随着十五、十六世纪的殖 民贸易以及十八、十九世纪资本主义工业革 命导致的财富集中和风险加大，近代商业保险由海上保险、火灾保险、 人身保险等逐步发展而来，概率论、生命表等科学理论 的发展也为保险 业 的发展提供了技术支持。 保险业在发展初期 由于公众媒体较少，通讯手段较落后，保险供需 信息的流通性较差。一些在贸易市场上活跃的