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中国小额信贷的发展和政策思考 中国社会科学院农村发展研究所 杜晓山 2007年11月 小额信贷在中国农村的发展 1. 小额信贷含义 2. 中国小额信贷概述 3. 成功 4. 弱点 5. 政策建议 1.小额信贷含义 概念：小额信贷是专向低收入阶层提供小额度的持续 的信贷服务活动。 从本质上说，小额信贷是将组织制度创新和金融制度 创新的信贷活动与扶贫到户项目有机结合成一体。 小额信贷是金融行业的一部分，也是一种发展工具。 主要目标客户是中低收入家庭和微小企业 1.小额信贷含义 小额贷款（microcredit)主要强调贷款发放 小额信贷（microfinance)强调广泛的金融服务， 包括存款、贷款、保险、支付结算等服务 小额信贷主流派，即制度主义派认为：它的基本 内涵至少应包括两方面的要求：一是给大量低 收入人口提供信贷服务，并使其绝大多数人能 获益；二是保证信贷机构自身的自负盈亏和可 持续发展。 1.小额信贷含义 基本特征： 为设定的低收入阶层服务，有的还以贫困妇女为主体。 小额、短期、分期偿还和持续提供信贷服务。小额金融交易是指每笔交易低于 （现也有认为数倍于）本国年人均GDP。 管理上的民主性和自主性，与客户平等相处。 流畅、透明且简单的程序和要求，方便、及时的金融交易。 实行商业利率和鼓励存款。 有的还提供信贷以外的经济、社会服务。 接近客户的操作方式 不延误的和可靠的交易 1.小额信贷含义 小额信贷的两大流派 福利主义小额信贷（传统型观点）：将小额信贷视 为一种扶贫项目或类扶贫项目，忽视其信贷活动 （例有借有还、争取自负盈亏原则）的性质。 制度主义小额信贷（国际主流派观点）：将小额信 贷视为一种为低收入群体提供商业化可持续发展的 信贷活动。因目标差异又可大体分为两类：商业性 制度主义（例印尼BRI-UD）；公益性制度主义（例 孟加拉Grameen Bank ）。 小额信贷与普惠金融体系的关系 认识、理念、实践发展的延续和结 果，是一种新的理论概括。 小额信贷，尤其是公益性制度主 义小额信贷是普惠金融体系理念的 体现： 金融服务的公平正义，穷人享有公平 的信贷权、机会平等、享用权平等。 2. 中国小额信贷概述 政策环境 需求 供给 2.中国小额信贷概述：需求 需求市场巨大  60%多的人口居住在农村，农村是市场 需求的主体；城市中也有贫困人口  生活在世界银行贫困线标准（1天1美 元收入）下的贫困人口：约1.3亿人 （占人口总数的10%左右）  以我国农村目前人均年收入944元人民 币的贫困线标准计的农村贫困人口： 约6000余万人 2.中国小额信贷概述：供给 我国目前主要有八类小额信贷项目: 类型1：以短期“项目”形式运作，由国际机构资助 的小额信贷。 资金量约10亿元 类型2：政府主导型（政府+银行）由政府财政和 农行扶贫贴息贷款投入资金的小额信贷。 资金量约200多亿元 类型3：农村信用社用自身储蓄和央行再贷款开展 的农户小额信用贷款。 资金量约2000多亿元 2.中国小额信贷概述：供给 我国目前主要有八类小额信贷项目: 类型4：2002年底开始国家主管部门要求开展“下 岗失业人员小额担保贷款”，建立担保基金，由城 市商业银行运作此项活动。 类型5：从2004年起政府在200个贫困县试行财政 贴息，由正规金融机构竞标开展扶贫小额信贷项