电子支付瓶颈制约农发行发展.docxVIP

电子支付瓶颈制约农发行发展 支付结算是银行为客户提供的最基础金融服务, 也是对贷后资金使用和回笼监管的重要环节。通过推广收购 资金非现金结算业务，不仅减轻了银行现金供应压力，丰富 了支付结算手段，提髙了金融服务水平，也为开户企业减少 了现金管理成本，提高了工作效率，降低了因大量使用现金 而带来的安全风险。但是，由于目前农发行非现金支付结算 方式和手段相对单一和落后，导致大量信贷资金长时间外 流，客户资金回笼率较低，存款流失严重。支付结算手段瓶 颈正日益成为农发行营销和维护优质客户的障碍，甚至成为 客户规避信贷资金监管的“托词” O解决农发行支付结算效 率低和成本高的问题，已成为燃眉之急。 电子支付的尴尬 票据和汇兑是农发行非现金支付结算的主要形式。以河 南省分行为例，全省共有134 （含营业部营业室）个具有支 付结算功能的营业网点，其中52个网点不具备现金存取能 力，需要在他行开立同业存款账户，通过票据委托他行代理 现金业务。2012年，河南分行通过票据支付结算资金7.23 万笔，占总结算笔数的33.38%,结算金额917.97亿元，占 总金额的28.89%；通过汇兑和委托收款（主要是汇兑）支付 结算资金14.43万笔，占总结算笔数的66. 62%,结算金额 2259. 16亿元，占总金额的71. ll%o目前，农发行没有银行 卡和电子支付结算渠道，票据和汇兑的占比远高于金融机构 平均水平（见表l）o 信贷资金是农发行非现金支付结算的主要资金。2012 年，河南省分行支付结算资金总额为3177. 13亿元，累放累 收信贷资金额度为1640. 7亿元，占总结算资金的51.6%,这 意味着该行与贷款客户间的信贷资金发生额超过了全部结 算资金的一半还多。再考虑到信贷资金支付后客户生产经营 中资金交易，信贷资金在农发行支付结算资金中的占比更 高，远高于金融机构5%的平均水平（工商银行约为0. 4%）o 这也表明外部非信贷资金很少通过该行进行支付结算。从渠 道看，通过工行网银账户支付信贷资金60. 26亿元，占累放 金额的6. 75%；通过工行网银帐户回笼信贷资金25. 93亿元, 占累收金额的3. 45%；资金净流出而未回笼的资金34. 33亿 元，接近网银流出资金的六成。 电子渠道（包括电子支付和ATM自助系统等）结算量在 非现金支付结算中的占比较低。从表1看，电子渠道支付结 算量在金融机构资金交易中的占比越来越大，已超过票据和 汇兑等传统方式，电子渠道已经成为支付结算的主要工具和 结算收入的主要来源。而目前农发行电子渠道支付结算工具 还是空白，既使引入了工行的网银服务，支付仍需通过大小 额支付系统跨行交易，仍属于汇兑方式。 “木桶”上的短板 支付结算效率低。对于客户现金的结算需求，农发行有 些网点需要委托他行代理收支，就会增加业务办理的程序和 时间。对于客户非现金的结算需求，由于农发行的非现金支 付结算主要依靠票据和汇兑方式进行，每次办理业务都需要 在营业时间内到营业网点的柜台进行纸质单据的填写和审 核，费时费力处理效率低，逢节假日还不能办理。推广工行 网银后，一些基层行员工对网银缺乏了解，为了图方便、怕 麻烦，不主动给客户推销介绍和应用网银。另外，也有客户 缺乏对网银等业务了解，在观念上认为还是传统方式可靠。 在制度上，农发行客户特定网银账户‘两限额”和客户转账 授权的审批次数频繁，也无形中增加基层人员劳动强度。还 有的基层行一线员工对计算机操作不熟练，上网操作有困 难，不会使用网银操作或拍操作出现失误，个别人员对网银 产生潜在抵触情绪。 支付结算成本高。客户基于银行卡和网上银行等电子渠 道支付结算的便利和高效，以及商业银行理财等金融服务手 段多样化原因，客户不愿意将资金留存农发行。此外，客户 交易对象也不愿意将结算账户开立该行，即使开立了账户， 资金到账后也会很快被跨行划出，跨行交易过程中该行、交 易行、人民银行都要收取费用，成本高。一旦资金划出后投 入到生产经营中，考虑到成本，客户不会主动划回该行进行 资金周转。而且，目前工行网银结算实质上是跨行汇兑，汇 出行、汇入行和人行要收取服务费。因此，对于客户而言， 网银账户超限额的频繁划回，以及日常经营资金周转的频繁 划出，会带来较高的成本问题，结算效率也会降低。 支付结算衍生问题多。支付结算问题不仅是资金交易的 服务问题，它将衍生信贷资金贷后监管问题、存款问题、成 本问题、收入问题等。单一、低效率和高成本的支付结算会 直接导致资金结算量的减少，结算量减少就意味着大量信贷 资金进行体外循环，脱离农发行支付结算交易系统外流到他 行进行资金交易，资金回笼率降低，影响农发行的存款和中 间业务。另外，有的客户在其他商业银行存款和理财等业务 营销利益的诱惑下，在规避资金监管利益的驱动下，有