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我国农村商业养老保险困境和经营策略研究 【摘要】为了应对老龄化趋势，适应传统养老模 式变化，完善养老保险体系，促进保险行业进步，加快农村 商业养老保险发展已成为当前我国社会和经济领域的重要 课题。但从近些年农村养老保险产业发展情况来看，政府政 策规划之后、农民理解认同不足、保险产品供给失衡、营销 服务管理不力等一系列问题还未能得到很好解决，对产业发 展造成严重制约。针对这些困难，商业保险公司可以从产品 开发、宣传营销、管理和服务等方面进行积极的策略调整， 加快适应农村保险市场，切实发挥应有作用。 【关键词】农村商业养老保险经营策略 随着中国进入老龄化社会，我国的养老保障问题，特别 是农村的养老问题愈发凸显其重要性。农村商业养老保险是 农村金融体系和农村社会保障体系的重要组成部分，发展农 村商业养老保险对于提高保险业整体发展实力，完善农村社 会保障体系，建设社会主义新农村具有非常重要的战略意义 [1] o如何有效推动农村商业养老保险发展、加快促进社会 主义新农村建设，成为当前保险业面临的重大理论和实践课 题。 、发展农村商业养老保险的必要性 （一） 农村商业养老保险是应对老龄化趋势的有力举措 据全国老龄工作委员会办公室向社会发布的《2012年度 中国老龄事业发展统计公报》显示，全国60岁及以上老年 人口已达1.94亿，占总人口的14. 3%； 2010年?2020年的 十年平均每年新增596万老年人，年均增长3.28%,至2050 年将达4亿老人。目前，我国农村60岁以上老年人数量为 1.25亿，占全国老年人的64. 4%；预计到2050年，这一数 字有可能达到2. 5亿［2］ o面对如此严峻的农村老龄化形势, 如果不能妥善处理农村老年人的养老问题，将对我国政治、 经济和社会造成严重影响。农村商业养老保险作为多种养老 保障手段之一，具有效率高、灵活性强等特点，通过引入商 业保险机制参与农村社会管理，能够大大提高农村老年人的 保障水平，有效减轻老龄化对政府管理和财政带来的巨大压 力，也是解决三农”问题重要方式之一，对于构建和谐社 会具有重要的意义。 （二） 农村商业养老保险是对传统养老模式的积极改革 我国农村地区农民传统的养老，以家庭养老和土地养老 两种模式为主。随着社会的发展变化，计划生育政策的有效 实施导致农村家庭日益趋向“4-2-1”的结构，打破了传统 的养儿防老机制［3］；农村青壮年劳动力向城市不断集中， 严重地削弱了家庭成员之间的互助功能，传统家庭养老功能 日趋弱化。由于生产资料的价格提升，生产成本提高，农民 从土地中得到的收益越来越小；随着我国城市化进程的不断 加快，农村地区的耕地在不断的减少，依托土地作为单一的 生存来源已具有极大的局限性，土地保障已不能担当起农民 养老的最后一道防线的作用。农村大量留守老人、空巢老人 已直接面临老无所养、病无钱医的危险局面，迫切需要商业 养老保险替代传统养老保障方式。 （三） 农村商业养老保险是对社会养老保险的有益补充 我国的农村社会养老保险主要目的是保障广大农民的 晚年基本生活需求，以个人交纳为主，集体补助为辅，国家 予以政策扶持，体现了 “广覆盖” “低保障”和“社会公 平”的原则，但同时也表现出养老金数额低、保障能力有限 等不足［4］。商业养老保险可以满足不同年龄、不同类别、 不同性别、不同收入、不同地域农民的多层次、多样性需求. 随着农村商业养老保险业务的扩展，将会有越来越多的农 民，通过投保多层次、多样性的商业养老保险，来满足自身 的保障需求。商业养老保险恰好是社会养老保险的重要补 充，两者互相促进，互相发展。对完善社会保障体系，满足 人民群众多层次的保障需求，扩大居民消费需求，实现社会 稳定与和谐，具有重要的现实意义。 （四） 农村商业养老保险是保险行业持续发展的重要渠 道 我国是世界上农村人口最多的国家，快速发展的农村经 济，使农村潜在着广阔的保险市场，为商业保险可持续发展 提供了广阔的空间。而如今大部分的保险公司的目标市场仍 然集中在城市，仅有为数不多的几家在农村地区开展保险业 务[5],农村保险则是尚未完全开发的处女地，其市场潜力 巨大。在技术层面来讲，商业保险公司在经营管理的技术和 方法上都有一定的优势，可以通过合理的投资组合促进养老 基金的保值增值，通过准确的精算技术确定缴费标准和给付 水平将风险共担，不仅缓解了财政紧张的状况，也促进了保 险公司的业务发展。因此农村市场是商业保险公司业务持续 健康发展新的增长点。大力发展农村人身保险，提高其养老 保障功能迫在眉睫。当前各家保险公司充分利用自身有利条 件，创新经营理念开拓农村养老保险市场，也是为了适应日 趋激烈的竞争形式，保证可持续发展的必然选择。 二、农村商业养老保险的现状及困境 我国农村商业养老保险经过多年