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我国存款保险制度发展与研究 天津财经大学金融学专业在职研究牛 摘要：存款保险制度对于稳定金融市场、保障存款人权益、维护人民大 众信心、安定社会秩序具有非常重要的作用。木文首先回顾该制度从提出到定都 完善化的整个历史发展脉络，其次提出了该制度在不断发展过程中出现的问题, 最后深入分析该制度的优缺点并提出建议，展望未来发展前景。 关键词：存款保险金融制度 改革 建设 背景：十八届三中全会上，国家发改委制定了 “针对利率市场化改革, 逐步建立存款保险制度”的方针，与此同时，中国人民银行也明确指出，在“十 二五”期间中国将不断健全存款保险制度、加快其立法进程、出台先关条例、明 确其功能和运行模式。伴随着利率市场化的推进，商业银行之间的竞争将会进入 白热化阶段，因此与之相兀配的存款保险制度也必须加速建立。 一、中国存款保险制度的建立 （-）中国国民储蓄 世界银行公布的资料显示，中国的储蓄率自20世纪70年代以来在世界 范围内名列前茅。据近期数据显示，中国居民储蓄已达18万亿元，排名世界第 一。如果要保障巨额的储蓄量，就必须保护好储户的利益和金融大环境的健康 Isquo;安全和稳定，因此，急需一个合理的措施来将风险降至低水平。 （二） 存款保险制度的高风险性 银行业作为高负债运行企业，负债率高是其普遍特征，资产负债期限结 构不匹配是这一行业的普遍特征。《巴塞尔协议》规定了最低资木应占8%,但是 中国很多商业银行都低于这一要求，进一步增加了银行业发生破产的可能性。 （三） 中国存款保险制度的缺陷 中国目前尚未出台正式的存款保险制度，政府保障一直是银行业的隐形 保险制度。政府在金融业出现危机的时候，适当介入从而承担其造成的损失。另 外，这种保险制度弱化了金融机构的风险意识，从而让其肆无忌惮的从事高风险 行业，从而极其容易诱发道德风险问题。 因此，这种政府兜底的存款保险制度在这一金融体系改革时期，银镜无 法适应金融发展的客观要求，如果继续实行必将给金融改革造成阻碍。综上所述， 中国在当下必须出台相关法律法规，为金融改革的快速健康发展铺平畅通的道路。 二、国内外存款保险制度的发展历程 (-)世界存款保险制度的发展历程 在19世纪末，美国国会逐渐开始讨论存款保险的话题，美国有14个州 在1829年到1917年间就建立了存款保险制度。20世纪30年代，美国为了挽救 在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，其国会在1933年通过《格拉斯? 斯蒂格尔法案》，联邦存款保险公司(FDIC)作为一家为银行存款保险的政府机 构于1933年成立并于1934年开始实行存款保险，以避免挤兑，保障银行体系的 稳定，开启了世界上存款保险制度的先河和真正意义上的存款保险制度。运作历 史最长、影响最大的是1934年1月1日正式实施的美国联邦存款保险制度。20 世纪50年代以来，随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和发展， 美国存款保险制度不断完善，尤其是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面, FDIC作了大量成效显著的探索，取得了很好的成效，从而确立了 FDIC在美国金 融监管中的“三巨头”之一的地位，存款保险制度成为美国金融体系及金融管理 的重要组成部分。美国著名经济学家、货币主义的领袖人物弗里德曼对美国存款 保险制度给予了高度评价「对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美 国货币领域最重要的一件大事。 ”20世纪60年代中期以来，随着金融业日益自由化、国际化的发展，金融风险 明显上升，绝人多数西方发达国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度，台 湾、印度、哥伦比亚等部分发展中国家和地区也进行了这方面的有益尝试。2000 年，全球已经有67个国家建立了存款保险制度。2004年全球共有74个经济体 建立了显性的存款保险制度。20世纪80年代以来显性存款保险快速发展 20世纪80年代以来，鉴于FDIC对稳定美国金融体系和保护存款人利 益等方面的明显成效，世界上相继发生了一系列银行危机与货币危机，促使许多 国家政府在借鉴国外存款保险制度的基础上，结合本国实际，着手建立或改善已 有的存款保险制度。显性的存款保险在全球获得了快速发展。截至2003年，全 球共有78个经济体建立了各种形式的存款保险制度，在法律上或者监管中对存 款保护进行了明确规定的已有74个经济体（即建立了显性的存款保险制度）。 1974年到2003年，建立显性存款保险制度的国家和地区数量增长了 6倍多，其 已成为专家们给发展中国家和地区提出的金融结构改革建议的一个主要特点，而 口国家层面上的强制性保险已成为一种主流。几乎所有的国家从一开始就建立了 国家层面上的存款保险，而且无论发达国家还是发展中国家强制要求所有存款机 构全部加入保险体系的越来越多并成为主流形式。 （-）中国存款保险制度的发展历程