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我国村镇银行信用风险防范策略探究 【摘要】村镇银行是面向当地农民、农业和农村 经济发展提供金融服务的银行业金融机构，其主要利润来源 于面向农户的小额贷款和农村中小企业的贷款，但受农业的 高风险性特征等影响，使得村镇银行面临的最主要风险是信 用风险，本文通过对村镇银行信用风险的成因进行分析，提 出村镇银行信用风险的防范策略。 【关键词】村镇银行信用风险防范策略 一、引言 根据2007年1月22日银监会颁布的《村镇银行管理暂 行规定》，村镇银行是“经银监会依据有关法律、法规批准, 由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人 出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济 发展提供金融服务的银行业金融机构”。我国大力发展村镇 银行建设，从2006年12月20 H,银监会启动村镇银行的 试点工作，2007年10月12日，村镇银行开始在全国范围内 推行，到2013年8月底，村镇银行突破了 1000余家。村镇 银行的网点主要设立在我国广大农村地区，有效填补了我国 农村地区空白金融问题，加大了农村地区的信贷资金供给， 加快了农村金融产品和服务的创新，推进了农村经济发展水 平和农民生活水平的提高。 根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行的业务范围 包括传统商业银行业务（吸收存款、发放短期和中长期贷款、 国际结算、代销兑付承销债券等）和银行卡业务等创新型业 务。截至2013年8月末，已开业的村镇银行资产达5204亿 元，其中农户贷款1228亿元，小企业贷款1598亿元，两者 合计占各项贷款的89%,累计向111.9万农户发放贷款 3097. 5亿元，累计向28. 9万户小微企业发放贷款5329. 5亿 元。由此可见，村镇银行的盈利主要来源于农户的小额贷款 和农村中小企业的贷款，而由于农业的高风险性特征、抵质 押担保困难等原因，使得村镇银行面临的最主要风险是信用 风险。 二、我国村镇银行信用风险的主要特征 （一） 三农风险的突发性、不可预测性 自然条件和市场条件对三农的影响较大，农民“靠天吃 饭”，自然灾害的发生对其的影响非常大，加上农村的保险 意识淡薄，相关担保、保险体系不健全，使得自然灾害一发 生，农民只好望天兴叹。另外，农产品的生产周期通常都比 较长，国内外农产品市场风云变幻，农户在农业生产的发展 方面跟风比较严重，使得村镇银行在经营三农贷款时面临的 风险加大。 （二） 风险的集中性 根据《村镇银行管理暂行规定》，我国的村镇银行一般 设立在县及以下区域，尤其是乡镇一级，服务对象、区域相 对狭窄，同地域的农户、工商户和小微企业的经营范围趋同, 使得村镇银行的贷款业务集中于同一地区的单一的客户群 和产业，一旦这种产品的价格波动，将会对他们的还贷能力 造成影响，导致村镇银行的信用风险加大。 （三） 信用风险凸现 村镇银行设立在农村地区，农村地区在我国一般经济都 不发达，借款人整体缺乏资金但偿还能力较弱，同时，农村 土地、房屋抵押担保等正处于试点阶段，农民缺乏有效的担 保和抵押物，这也导致贷款缺少担保，贫困地域特征和贷款 担保的缺乏致使村镇银行信用风险凸现。 （四） 风险大、投入高、收益不确定 村镇银行的服务对象是三农，经营的主要是农户的小额 贷款和农村中小企业的贷款，受自然因素和市场因素的影 响，农户和农村中小企业的收益具有不确定性，从而对村镇 银行信贷资产业务的安全和获利造成影响，一旦发生贷款无 法按时归还，追究责任很难。所以村镇银行需要对农户和农 村中小企业进行走访调查，掌握基本情况，并对其贷款的项 目收益要进行评估预测以便降低风险，但因此所花费的成本 会很高，使得村镇银行的风险与收益不对称。 三、我国村镇银行信用风险的成因分析 （-）农业经济的风险性高 第一，农业生产受自然条件的制约，气候、地形、水源、 土壤、自然灾害等都会其产生直接的影响，近年来，极端自 然灾害和突发事件的频发，使得农业生产面临严峻考验，造 成农民的非自愿违约。 第二，农产品的供求和价格取决于市场，经济全球化背 景下，随着国内外经济环境的不断变化，农产品的生产经营 受市场风险的影响，极有可能造成滞销和价格的剧烈波动， 从而严重影响农民的收入。 第三，由于家庭分散经营和农业的生产周期长，自然风 险和市场风险存在于农产品的整个生产过程。所以农业经济 的风险性高，一旦农户的收入无法保证时，村镇银行就面临 贷款的信用风险。 （二）农村金融政策法规的不完善 村镇银行的诞生源于2006年以来国家对农村地区银行 业准入政策的调整放宽，但是相应的配套制度及政策支持没 有及时跟上，税收（营业稅、所得税）缴纳方面参照其他商 业银行的标准，完全没有考虑对村镇银行这种新型农村金融 机构给予一定的优惠和补贴。央行在利率管理上也没有给予 村镇银行适度放权，对村镇银行支农再贷款尚未明