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我国中小商业银行风险成因和其防范探究 摘要：通过介绍我国中小商业银行发展的基本状 况，从内外部因素分析我国中小商业银行信用风险、市场风 险及操作风险成因，最后从风险成因出发提出防范我国中小 商业银行风险爆发的对策建议。 关键词：中小商业银行；风险成因；防范对策 一、引言 我国中小商业银行虽然资金实力不及大型银行，但凭借 其立足地方，对地方经济及企业的了解比较深入全面，掌握 着信息成本优势，成为中小企业提供金融服务的主力军，在 我国银行业中起着拾遗补缺的作用，成为我国金融体系的重 要组成部分。同时，发展中小商业银行在我国金融改革中起 着“试验田”的作用，一直走在我国金融创新的前头。1989 年，招商银行获准开办离岸金融业务，成为首家在国际资本 市场上筹资的银行；1991年，原深发银行股票在深圳证券交 易所上市交易，开创了银行股份公众持股的先河；1996年， 广发银行收购中银信托投资公司，成为首家并购非银行金融 机构的银行；同年，民生银行成立，成为第一家民营企业持 股并主要以民营企业为主要服务对象的商业银行；1996年 底，亚洲开发银行参股光大银行，并由此成为首家利用外资 的银行。由此可见，我国中小商业银行稳健高效的运行对于 我国中小企业发展以及金融改革具有重要意义。以服务中小 城市和农村经济为主的中小商业银行，也势必在我国城镇化 进程和产业结构升级过程中发挥它们不可替代的作用。因 此，鉴于对商业银行风险管理提出越来越高的要求以及中小 商业银行在我国金融体系和国民经济中的特殊地位，研究我 国中小商业银行风险的形成原因并防患于未然具有非常重 要的现实意义。 二、我国中小商业银行的基本现状 截至2012年底，我国银行业共有12家股份制商业银行、 144家城市商业银行、337家农村商业银行、147家农村合作 银行、1927家农村信用社。2011年全国性中小股份制商业 银行、城市商业银行以及农村商业银行总的资产负债增速都 在20%以上，尤其是农村商业银行，增速更是在50%以上。 农商行资产规模快速扩张的主要推动因素是农商行法人机 构数量猛增。由于2011年农村合作金融机构加快了股权改 造和经营机制转换，大量符合农商行准入条件的法人机构直 接改制为农商行。2011年末，农商行法人机构数量是2010 年末的2. 5倍。2011年末，中小股份制商业银行资产负债增 速比上一年分别下降了 2. 8个百分点和2. 4个百分点，城市 商业银行下降了 11.07个百分点和12. 07个百分点。两者资 产总额占银行业金融机构资产总额分别是16.2%和 81%, 分别较上年提升0. 6个百分点和0. 57个百分点。 2011年末，全国性中小股份制商业银行贷款与垫款金额 为9. 51万亿元，同比增长15. 16%,增速比上年降低5. 71个 百分点，降幅比2010年降低了 9. 29个百分点；主要城市商 业银行□贷款增速基本在15%-25%,大部分主要城市商业银 行贷款增速较上一年仅下降2-3个百分点，增速降幅明显变 缓。引起中小商业银行商业银行贷款增速全面下降的主要原 因是2011年央行继续实行紧缩的货币政策，连续6次提高 商业银行存款准备金率，并将保证金存款纳入准备金存缴范 围。这两方面都压缩了商业银行的可贷资金规模。另外，大 部分全国性中小股份制商业银行贷存比高于70%,超过了 64. 39%的行业均值，这进一步限制了全国性中小股份制商业 银行的贷放规模。从贷款结构上看，个人类贷款占贷款总额 虽然不及公司类贷款，但增速迅猛，其占比有所提高。从全 国性中小股份制商业银行个人类贷款结构上来看，个人住房 贷款占比下降，消费类、经营类及信用卡分期付款业务占比 上升。随着扩大内需政策的深化，个人贷款比重将进一步提 咼O 银监会积极出台政策鼓励商业银行加大对小微企业的 贷款投放力度。根据政策，小微企业贷款总额超过一定比例 的商业银行，银监会将优先支持其发行小微企业金融债，为 银行支持小微企业信贷提供专项资金。截至2012年5月底, 全国性中小股份制商业银行已累计发行小微企业金融债 1600亿元。多家城市商业银行也向银监会提交了发行小微企 业金融债的申请。其中哈尔滨银行和兰州银行分别获批25 亿元和50亿元的额度。 2011年末，中小商业银行存款增速基本在10%-20%之间。 其中全国性中小股份制商业银行存款余额同比增长15.92%, 增速降低9. 23个百分点，而大部分主要城市商业银行存款 增速也降低了 10个百分点左右。从存款客户类型来看，2011 年末全国性中小股份制商业银行公司类存款增速比上年降 低了 15. 38个百分点，个人类存款增速比上年提高了 0. 48 个百分点，致使个人类存款占比提高了 0. 58个百分点。从 存款期限结构来看，2011年末全国性