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第三章 保险合同(学习大纲) 第一节 保险合同概述 一、保险合同的概念 1、合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。 2、保险合同（Insurance Contract） 保险合同是合同双方当事人围绕着设立、变更与终止保险法律关系而达成的协议。 二、保险合同的特征 （一）保险合同的一般法律特征 （二）保险合同的独有特征 1、 保险合同是射倖合同。 投保人支付保险费是一定的,而保险人是否赔偿或给付保险金是不确定的。 投保人支付的保险费是少额的，却可能获得大额的保险金。 2、保险合同是最大诚信合同。 保险人的承保依据投保人对保险标的的告知。 投保人通过保险人的宣传确定是否投保。 当事人双方信息严重不对称。 3、保险合同是有条件的双务合同。 单务合同：对当事人一方只发生权利，对另一方只发生义务的合同。 双务合同：当事人双方都享有权利和承担义务的合同。 有条件的双务合同：在一定条件下享有权利或承担义务。（发生保险事故） 4、保险合同是条件合同。 在合同规定的条件得到满足的情况下，当事人一方才履行自己的义务。反之，可以不履行其义务。 5、保险合同是附和合同。 附和合同（附从合同、定式合同） 当事人不能就合同条款进行充分协商而订立的合同。 附和性 ：保险合同条款及费率由保险人制定，被保险人只能选择同意或不同意。 6、保险合同是诺成合同。 诺成合同： 双方当事人意思表示一致，即达成协议时合同即告成立。 保险合同是否成立，要看当事人是否达成协议，而非投保人缴纳保费。 案例分析一： -------这个保险合同是否成立？ 2003年8月1日，某寿险公司代理人到赵某家向赵某介绍定期健康险产品，出示该险种的客户说明书和投保单。赵某自己有20年的吸烟史，为了给自己买个放心，也为家里买个保障，赵某接受了建议，填写了投保单。8月2日凌晨2:00，赵某由于急性阑尾炎住进了医院。就在这一天上午9:00，保险公司发出了费率调整通知书：由于赵某的吸烟史，赵某的保险费率应提高2%。赵某认为他已经填写了投保单，即接受了保险公司的要约，保险合同就应该成立，保险公司的通知单是对保险合同的变更，因此赵某拒绝缴纳提高的保费，同时要求保险公司赔付住院费用。 三、保险合同的形式 （一）投保单（ Application Form） 投保单概念 投保单内容： 投保人和被保险人的地址； 保险标的及其坐落地点； 投保险别、保险金额、保险费率； 保险期间等。 （二）保险单(Insurance Policy) 保险单是投保人和保险人之间订立正式保险合同的一种书面文件 。 列明保险合同的全部内容。 保险单的主要结构： 保险项目 保险责任 责任免除 附注条件 保险单内容 保险人、投保人和被保险人； 保险标的的详细说明； 保险条款； 基本条款 附加条款 责任免除条款 关于责任免除条款 《保险法》第十七条2款规定: 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 案例分析二：投保单和保险单的关系 某海运公司于1998年9月28日就其所有的“泰中轮”向某保险公司投保船舶险，在其向保险公司填写的投保单中，航行区域一栏填写为：亚太区域。该投保单为格式投保单，在其投保单题头下以印刷小字体标有：本投保单由投保人如实填写并签章后作为向本公司投保船舶险的依据，本投保单作为该船舶保险单的组成部分。 保险公司按照公司有关只能承保近海船舶的规定，在出具的保险单上将航行区域规定为“东亚及东南亚”，并规定保费分三次缴纳。为慎重起见，又派专人口头通知了海运公司保险单上航行区域的改动，同时告知海运公司，不可超越保单承保的航行区域，如有超越必须及时告知保险人以便在保单上作相应批改。海运公司未作异议表示，按保单约定分三次交清了保费。 1999年9月，泰中轮远洋航行至大洋洲马绍尔群岛马朱罗港附近搁浅，后被拖船拯救，共产生费用损失计135万人民币。海运公司向保险人要求赔偿全部损失，保险公司以海运公司超出保单规定的航行区域，没有及时告知保险人，导致保险标的危险程度增加为由做出拒赔决定。海运公司遂诉至海事法院。 请问法院会如何裁定？ 案例分析三： 1997年3月18日，国祥家具厂向新安保险公司投保企业财产险，双方约定保险期限自1997年3月19日至1998年3月18日止。国祥家具厂遂填写了投保单，投保单上注明其投保的企业财产为固定资产保险金额人民币600万元，包括厂房、