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网络银行运行风险的法律防范机制 陈燕红 华北电力大学人文与社会科学学院 摘要： 网络银行具有传统商业银行所没有的低成木、高效率和服务个性化等特点，其不 仅决定了网络银行具有传统商业银行不可比拟的优势，而且也导致了与此相伴 随的诸多运行风险，包括信用风险、市场准入过于严苛的风险、安全法律缺位的 风险，以及行政监管职能手段落后等风险。这些风险的存在，不仅直接导致网络 银行及其顾客合法权益不能得到有效保障，而且对其健康发展有着非常严重的 危害。因此，可以从依托大数据技术建立统一的征信记录数据库体系、建立科学 的网络银行准入制度、完善有关网络银行的安全立法，以及加强网络银行的行政 监管等途径，构建有效的网络银行运行法律风险防范机制等方面进行完善，以 促进网络银行的健康发展。 关键词： 网络银行;商业银行;互联网;信息技术;网银风险;大数据;征信记录;金 融创新； 作者简介：陈燕红（1982—）,女，山西临汾人，法学博士，华北电力大学人文 与社会科学学院讲师。 进入21世纪以来，随着互联网技术的普及，人们的生产和生活方式发生了前所 未有的改变。网络银行作为互联网技术和传统银行业务结合的产物，日益成为当 前银行业发展的主要趋势之一。网络银行的出现和迅速普及，不仅极人地方便了 办理各种银行业务的广大民众，而且对银行业自身效率的提高和可持续发展有 着重要的促进作用山。然而，由于网络银行出现的时间不长，人们对其风险的 认识不足，已经给使用网络银行服务的顾客以及网络银行自身带来了一定的损 失。因此，根据网络银行的特点对网络银行存在的风险进行分析，并据此构建相 应的法律防范机制，对于保证网络银行的正常健康发展，具有非常重要的理论 价值与现实意义。 、网络银行运行风险法律防范的研究现状 网络银行作为20世纪下半期开始的信息革命与传统商业银行结合的产物，己经 成为当前商业银行发展的主要趋势。因此，国内外对网络银行进行研究的成果非 常多。然而，专门从网络银行运行风险及法律防范的角度进行的研究并不多。具 体来讲，当前国内外相关研究主要包括以下三个方面： (-)从网络银行对传统商业银行挑战的角度进行的研究 这方面比较典型的研究成果有:尹龙于2001年发表的《对我国网络银行发展与监 管问题的研究》一文，指出网络银行是未来银行业发展的主流趋势，我国网络银 行在快速发展的过程中也面临着安全、信息、发展模式等方面的一系列问题。为 促进网络银行的进一步发展，有必要对其进行监管，同时提出网络银行监管在 监管框架、次序，市场进入、退岀等方面的具体策略⑵;谢平等于2000年发表 的《网络银行:21世纪金融领域的一场革命》一文，则以网络银行这类金融创新 的出现必然导致的金融机构和经营管理模式、金融市场结构、金融业务运作方式 等方面变革为切入点，指岀网络银行必然对传统的货币银行学、货币政策理论、 银行组织理论构成相应的挑战，并对我国加入WTO后的银行业发展构成严重的 冲击⑶。王静、邢成2015年发表的《我国网络银行发展的微观机理及宏观效应》 一文，则认为网络银行发展的微观机理在于金融消费者财富管理意识增强和金 融服务使用方式的变化，其在发展过程中面临着远程开户、客户信心和风险管理 等主要问题，建议通过基础设施建设、金融消费者权益保护以及金融监管创新等 方法促进网络银行的健康发展￡11。而Tunay K B, Tunay Nilyas Akhisar 2015 年发表的《Interaction Bet ween Internet Banking emd Bank Per forma nce:The Case of Europe》一文则通过网络银行在欧洲的发展，指出网络银行业务对商业 银行行为产生的具体影响臣1。这些研究成果对网络银行产生的时代背景、所具 有的特点，以及对传统商业银行业务造成的冲击进行了比较详细的分析，并对 网络银行的发展带来的问题提出了相应的解决方案。 从比较分析的角度进行的研究 这方面的主要研究成本集屮于对发达国家网络银行发展的经验和教训进行总结， 尤其是对美国网络银行的发展进行了比较深入的分析和评价。这方而的典型研究 成果主要有:刘明彦于2015年发表的《从直销银行INGDIRECT实践看网络银行发 展》一文，通过对荷兰国际集团(ING)旗下的网络银行ING DIRECT的发展过程 进行分析，指出网络银行发展过程中应当注意的若干问题血。刘海平于2000 年发表的《美国网上银行业务风险控制概要》一文，通过对美国网上银行业务风 险控制的具体措施进行介绍，指出网上银行业务风险控制应当重点注意的相关 问题IZL而陈一稀于2014年发表的《美国纯网络银行的兴衰对中国的借鉴》一 文，通过对美国纯网络银行兴衰的原因进行归纳分析，并以国内比较典型的网 上银行阿里金融为例，分