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第一章 风险与保险 生活中处处有风险，时时有风险，正可谓防不胜防。有些风险可以有效避免，就像那个“烟蒂的故事”，如果那名船员把烟蒂熄灭了才扔掉就可以避免这一惨剧；而有些风险却是无法避免的。 社会经济生产和生活中存在哪些风险？这些风险都具有哪些特征？ 对于风险我们可以采取哪些措施来处理呢？ 风险的发生会给社会经济和人们的生活造成巨大的影响，有没有什么机制可以帮助人们在灾后尽快恢复正常的生产和生活呢？ 西欧有一座古老的城市，那里气候宜人，风景美丽如画。某日，一艘停泊在河边的装有1万吨化肥的货船突然冒出了淡淡的白烟，烟变得越来越浓烈，很快就变成了黑色的浓烟。眨眼间，红色的火舌腾空而起。几十名船员想利用船上的设施扑灭火灾，但是无济于事，火势很快从一个船舱蔓延到另两个船舱。由于这艘船上装载的全是硝酸铵农药，爆炸产生的凶猛震波使得市内大批高楼像积木般地颓然倒下。同时，城外几十个大型油罐也在冲击波作用下发生了爆炸，浓烟和烈火席卷这座城市，大火燃烧了好几天才逐渐熄灭。 事后，政府成立专门调查组对这起火灾原因作了周密而详细的调查，得出的结论令所有的人瞠目结舌：火灾竟源于一名船员无意间将一支未熄灭的烟蒂扔在船舱内！一支烟蒂毁了一座城市，给整个城市和无数家庭造成了无法挽回的损失! 风险管理的具体方式: 避免：回避损失发生的可能性； 自留：对风险的自我承担（主动或被动）； 预防：损失发生前消除或减少风险因素而降低损失频率； 抑制：损失发生时或发生后采取措施缩小损失程度； 转稼：将损失或与损失有关的财务后果转稼给另一个单位或个人去承担，主要有保险转稼和非保险转稼二种形式。 思考：以上各种方式分别适用于哪类风险的管理？ 风险管理者首先尽一切可能避免并排除风险，不能避免和排除的风险尽可能地转稼给第三者，不能转稼或损失程度较小的可以自留。 思考题：谈谈你对可保风险的要件的理解？ * * 本章主要内容 风险的概念、构成要素 风险的种类 风险管理的含义、程序、方法 风险与保险的关系 风险的概念、构成要素 什么叫风险(risk)？ 风险是引致损失的事件发生的一种可能性。 它有两层含义： 一是可能存在的损失； 二是这种损失是不确定的（空间、时间、损失程度）。 风险具有客观性、损害性、不确定性、可测定性、发展性。 风险的概念、构成要素 风险的基本要素有哪些？ 风险的基本要素由风险因素、风险事故和损失构成。 要素之一：风险因素(hazard)： 风险因素，也称风险条件。是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。 风险的概念、构成要素 风险因素根据性质通常分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。 实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理功能的因素。又称物质风险因素，属于有形的因素。 道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因和条件。 心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素。又称风纪风险因素。 上述三种风险因素中，道德风险因素和心理风险因素均为与人的行为有关的风险因素，故二者合并可称为人为风险因素或无形风险因素。 风险的概念、构成要素 要素之二：风险事故(peril) 风险事故：又称风险事件。指造成生命财产损失的偶发事件，是损失的直接原因。 风险事故是损失的媒介，风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。　　 风险的概念、构成要素 要素之三:损失(loss) 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。 包括直接损失和间接损失两种形态。 　 风险三要素之间的关系： 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体：风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。 风险的种类 按风险的性质分类 纯粹风险和投机风险 纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能性的风险。其所致结果只有两种可能：损失和无损失。 投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。 风险的种类 按产生风险的环境进行分类 静态风险和动态风险 静态风险是在社会经济正常的情形下，由于自然力的不规则运动和人们的过失行为引起的风险。 动态风险是以社会经济政治的变动为直接原因的风险，由于人类社会活动而产生的。 静态风险一般只对个体产生损害，从社会整体看具有规律性；而动态风险的影响较为广泛，很难找到规律性。 风险的种类 按风险损失的对象进行分类 财产风险、人身风险、责任风险和信用风险； 财产风险是可能导致有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险。 人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。 责任风险是指因侵权或违约依法对他