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大学生消费金融风险及防范建议 一、大学生互联网消费金融的发展现状 1987年，银行推出耐用消费品信贷业务开启了我国的消费金融时代，至今已有二十多年。2013年，以“分期乐”和“越分期”为代表的互联网企业把为个人消费者提供小额信贷的分期贷款服务作为公司服务的目标，我国互联网消费金融正式拉开序幕。近年来，随着互联网技术的蓬勃发展，各大消费金融机构开始思考如何将互联网与消费金融相结合以开拓一种新的消费模式。据艾瑞咨询《2017年中国互联网消费金融行业报告》数据显示，2016年、2017年互联网消费金融放贷规模大增，2017年，中国互联网消费金融放贷规模4.4万亿元，增长904.0%。金融理念的渗透使得更多用户接受互联网消费金融产品，互联网消费金融市场得到空前发展①。自2009年6月银监会发布的《中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知》，银行信用卡业务逐渐退出大学生消费信贷市场，这也使得大学生金融借贷市场成为空白，给大学生互联网消费金融市场创造了机会。根据艾瑞咨询《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》的数据显示，2016年我国大学生消费市场规模达4524亿元，同比增长4.7%，呈增长趋势（如图1所示）。大学生这个巨大的市场催生了一批针对大学生群体的分期购物平台，如爱学贷、分期乐。而后，京东金融针对大学生推出了“校园白条”，其信用额度最高可达8000元，大学生拥有先消费后付款的30天免息特权，并可选择最高24期的分期还款；办理此业务的在校大学生也可独家享受京东个性化定制服务。阿里巴巴集团也开发出蚂蚁花呗，以25岁左右的年轻客户为目标人群，消费者开通蚂蚁花呗后，通常将获得500～50000元不等的授信额度。用户在消费时，也可以预支蚂蚁花呗的额度。随着大学生互联网消费金融行业和产品的不断扩大和升级，大学生互联网消费产品和服务也更加多样化和个性化。根据消费金融产品和服务提供主体的不同，互联网消费金融模式主要分为四类：电商平台模式、分期购物平台模式、P2P贷款平台模式和消费金融公司模式。大学生消费的互联网平台多种多样，但是主要针对大学生群体是网络分期平台和电商平台的互联网消费金融服务模式。第一，电商平台模式是指电子商务公司采用自己的互联网金融平台，为购买电商平台的自营商品或电商平台商户的商品的消费者提供的分期付款或小额贷款的金融模式[1]。其优势在于积累了大量用户信息，如消费习惯、个人偏好等，平台可以根据这些重要数据来确定用户的信用额度。目前，国内的电商平台有蚂蚁花呗、百度糯米“有钱花”、京东校园白条、苏宁易购“任性付”等。第二，分期购物平台模式。大学生分期购物平台模式指的是大学生可以在分期平台进行分期消费或小额贷款消费。开通方式简便，为线上申请。分期平台会对申请贷款的大学生进行信用状况调查，在此基础上为分期购物用户提供产品，为申请消费贷款的用户提供资金,分期平台可以提供自营或入驻商家的商品，也可以为申请分期消费的用户支付其他平台的消费金额[2]。目前，使用较多的分期平台是分期乐，成立于2013年，在分期市场积累了较高的声誉；此外，还有名校贷、趣分期、优分期等。2014—2017年，中国互联网消费金融产品处于起步阶段，由于监管不完善、平台自身不规范和家庭学校教育方面的缺乏，该产业乱象横生，大学生“裸贷”“被代贷款”、因贷自杀事件也是层出不穷。从2017年2月起到2017年底发布的法规法令一定程度上规范了互联网消费金融产品，特别是对于高校市场提出针对性要求的《关于银行业风险防控工作的指导意见》和《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》———做好校园网贷的清理整顿工作，暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务的多项规定，极大地影响了互联网消费金融产品行业②。截至2017年底，网贷行业累计平台达5382家，环比增长16.39%，增幅有所减小。2017年成交额达2.44万亿元，环比增长20.90%，受强监管影响，增长速度明显放缓③。P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》，提出自2017年8月24日之后新设立的P2P平台不予登记，这一规定或使500多家平台备案难，400多家成问题平台④。 二、大学生互联网消费金融风险 （一）法律风险。法律风险是指由于合约在法律范围内无效而无法履行，或者合约订立不当等原因引起的风险[3]。大学生互联网消费金融作为新兴行业，其平台内部控制和外部监管都不够成熟，该行业存在着隐瞒相关费率、暴力催收、泄露信息等诸多问题。1.平台隐瞒相关费率。就利息而言，我国现行法律法规和司法解释并未明确划定各种收费范围，这就使许多大学生互联网消费金融平台钻法律空子，以收取各种服务费、手续费、滞纳金为名变相获取高额的收益。依据《合同法》第54条的第2款规定可认为平