县域经济发展中的金融生态问题研究.docVIP

县域经济发展中的金融生态问题研% 内容摘要：良好的金融生态是金融发展的重要因素， 县域金融生态直接影响着县域金融以及县域经济的发/PC 县域金融生态直接影响着县域金融以及县域经济的发 /PC O 本文首先对我国县域金融生态存在的问题进行分析，然后 提出促进县域金融生态的相关政策建议。 关键词：县域经济金融生态建议 中国人民银行行长周小川（XX）最早将生态学概念系 统引入金融领域，提出了金融生态这一名词，它是一个仿 生概念。本文利用己经存在的金融生态概念对县域金融生 态进行界定，所谓的县域金融生态是县域经济中各种金融 主体与其所赖以生存的环境以及内部金融组织相互联系和 相互作用的过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结 构特征，执行一定功能作用的动态平衡系统。县域经济是 国民经济的最基本的构成单位，因此重视和加强金融生态 环境建设意义重大。 在现代市场经济条件下，金融生态环境不仅关系到一 个国家或地区的软环境和文明程度，而且也直接影响到该 经济体的经济金融发展水平，从一定意义上讲，金融生态 环境就是竞争力。县域经济是国民经济的最基本的构成单 位，重视和加强金融生态环境建设意义重大。县域金融作 为我国金融发展中的“弱势群体”，对其金融生态环境进行 研究，解决其金融生态环境中存在的问题显得尤为重要。 我国县域金融生态现阶段存在的问题 （一）县域金融主体缺失 在县域经济发展中虽然存在农业银行等商业银行、信 用合作社、邮政储蓄等多极并存的局面，但实际上商业银 行由于商业化的改制，作为“理性人”受利益的驱使而逐 渐撤并营业点，影响了县域经济发展资金来源；信用社由 于规模小，资本金弱、融资能力差，使其对县域经济发展 力不从心。邮政储蓄只存不贷，将吸收的资金转向大城市 或者相对比较发达的地区，从而分流了县域经济发展所需 的资金。由于正规金融机构不能为县域经济发展提供最基 本的资金来源，因此就出现了非正规的金融融资，但是由 于政府缺乏对这些非正规金融的合理引导，只是进行严厉 管制，致使其组织松散，运行不规范。另外其他的配套措 施也不够健全，比如中小企业贷款担保体系等。这一系列 的因素导致了县域金融体系效率低下，很难为县域经济的 发展提供助力，而只能使县域经济发展所急需的资金逐渐 流向发达的城市，出现县域资金“城市化”的现象，致使 县域金融运行的整体生态环境恶化。 （二）地方政府过分干预 县域金融生态状况受政府行为的严重影响，目前由于 政府的行政体制改革依然缓慢，政府职能转换依然没有到 位，习惯用计划经济的思路以行政手段来干预经济的发展 地方政府对金融的理解停留在计划经济阶段，仍以财政划 拨看待银行信贷资金的供给；依然片面追求单纯GDP目标 的实现，急功近利，普遍存在行政力量介入和干预金融的 现象，影响了金融机构正常业务的开展。 雷和平、林之诠（XX）调查说明：陕西省周至县XX年底 农村信用社贷款余额716亿元，不良贷款117亿元，不良贷 款率近25%,而其中的十三类突出的不良贷款余额为4608 万元，党政干部和政府的贷款（或担保贷款）165 6万元，占 近36%。行政力量利用直接或间接方式介入农村金融占用资 金进行非财政性运作，使得原本有限的资金创造出现断层 不利于县域金融业的正常发展。 （三）法制不健全 市场经济是法治经济，市场经济的缔造、交易规则的 确立、交易秩序的维护，均需要依靠强有力的法制环境为 后盾。但是在基层县市法制建设严重滞后，相关法律法规 不够完善和健全，如在银行信贷资产管理方面，对企业改 制、重组、市场退出的金融债务处理没有明确规定，导致 企业借改制大量逃废金融债务；对县域金融生态环境造成 了不利影响。“有法不依、执法不严”的现象相当普遍，执 法行政主导和行政干预的现象较为严重，司法独立性不强， 执法效率低下、司法执行难、执行周期长的问题也十分突 出。 （四）道德风险普遍存在 我们一般地从伦理道德和制度层面把诚信理解为诚实 守信，根据制度经济学的市场契约论，也可以将诚信理解 为签约双方对契约和承诺的遵守。在基层县市对于这种契 约的履行更是不到位，对经济建设和金融业的发展产生了 诸多危害。 我国基层县市征信系统建设不完善，社会信用服务的 市场化程度较低，中介服务极不规范，提供虚假资信证明 甚至协同贷款欺诈，严重破坏了县域金融的信用环境。此 外，社会信用观念和信用意识淡漠，部分失信者存在“不 以为耻，反以为荣”的思想，失信效仿现象比较严重，使 金融机构处于一种被动的尴尬境地，产生了 “怕贷、惜贷’ 思想，制约了信贷资金的有效投放，不利于县域经济的发 展。 据有关方面的统计，在安徽省亿元的基层政府金融债 务中，不良贷款占比高达％，已形成区域金融风险。地方政 府拖欠金融债务，不仅损害了地方政府在公众和金融机构 中的形象，而且引起了