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发展村镇银行完善农村金融市场体系 论文关键词：村镇银行发展建议 论文摘要：村镇银行是我国农村金融创新的产物，它 扎根农村，服务“三农”，在一定程度上解决了农村资金供 给不足，完善了农村金融市场体系。但是，村镇银行也面 临诸如吸收存款难、风险控制难和监管难等问题。文章从 政府部门、监管部门和村镇银行自身等三个方面提出了促 进其发展的建议。 XX年中央一号文件指出“加快农村金融体制改革和创 新”，进一步明确了要积极培育小额信贷组织，鼓励发展信 用贷款和联保贷款。笔者认为贯彻文件精神，应健全和创 新农村金融服务体系，强化金融服务“三农”的市场定位 和责任，积极发展农村地区的金融网点和业务，加大对农 业产业化、农村基础设施建设和农民增收的支持力度，更 好地为“三农”和县域经济服务。结合目前农村实际情况， 发展村镇银行为代表的新型农村金融机构是实施农村金融 组织创新的一条有效途径。 、目前农村金融市场服务体系的现状 自2000年以来，国有商业银行先后裁撤农村金融网点， 逐步淡出农村金融市场。清华大学发布的《中国农村金融 发展研究XX年度调查报告》指出：商业银行虽然退出了农 村的贷款市场，却没有退出农村的存款市场。在农户调查 的有效样本中，商业银行吸收了 1 7%的富裕农户的存款， 而只给5%农户发放贷款，商业银行在农村金融市场上显示 资金净流出。XX年成立的邮政储蓄银行在农村主要提供储 蓄服务，虽然开办了小额信用贷款试点业务，但是吸收的 农村资金也是大部分流出。农业发展银行仅为粮棉油购销 企业提供单一的购销贷款，服务无法覆盖农户。农业银行 主要向农村基础设施、农产品加工企业和农业产业化龙头 企业贷款，即使发放扶贫贴息贷款，也是变相投向了农村 企业，向农户贷款较少。 由于农业受自然因素影响大，对资金的要求有较强的 季节性，农户相对分散，资金需求数额少、期限长，对利 息负担能力低，这些都决定了经营“三农”信贷具有风险 大、收益低等特点。这类小额信贷在农村信用社的贷款占 比中相对较少，大部分中低收入的农户仍然无法从信用社 获得资金支持，只能向亲友借贷或寻求其它非正规渠道融 资。这说明在农村金融市场上，资金远不能满足广大农户 的需求，直接影响到农民的脱贫致富。由于城市和较发达 地区占有较多的金融资源，而广大农村相对贫乏，资金却 仍在向城市流动，制约了农村经济的发展，同时在一定程 度上也加大了城乡的贫富差距。 二、发展村镇银行是对农村金融市场体系的完善和有 益的补充 村镇银行由境内外金融机构、境内非金融机构企业法 人、境内自然人出资，在农村地区设立的，吸收公众存款、 发放贷款和办理其它监管允许的银行业务，主要为县域农 民、农业和农村经济发展提供金融服务的金融机构。1983 年尤努斯在孟加拉国开设的乡村银行(GrameenB ank)是最早 的村镇银行，它先后帮助了本国数百万人口成功脱贫。该 银行用实践证明了贫富与信用不存在必然的相关关系。向 穷人发放无抵押小额贷款，只要保障措施得当，违约率甚 至比商业银行有抵押贷款还低。 在我国，村镇银行首批试点在四川、青海、甘肃、内 蒙古、吉林、湖北等6省(区)的部分农村地区，我国首家 村镇银行四川仪陇惠民村镇银行，XX年3月成立。经过近 一年的运行，村镇银行在支持农村经济发展和完善农村金 融服务方面发挥了重要作用。 完善农村金融体系，使金融支农落到实处。从目前 来看，农信社是农村资金供给的主力，但是大部分中低收 入农户却无法从信用社获得金融支持。真正在农村设立网 点，与其竞争的金融机构并不多，这与农村银行业的发展 需要多元化的参与主体相矛盾。设立村镇银行，是金融资 源向农村倾斜，切实提高农村金融服务的有效举措，能够 从根本上解决农村地区银行业金融机构网点少、金融供给 不足、竞争不充分等，使金融支农落到实处。 2 .强化农村金融市场的竞争意识，提高服务效率。四 川仪陇惠民村镇银行成立之后，使得当地农信社感受到竞 争压力，迅速调整业务流程，简化贷款审批程序，建立贷 款服务中心，推行“一站式”服务，创新服务品种和担保 形式，当地农户得到了更多更好的金融服务。实践证明发 挥村镇银行的“鲶鱼效应”，激活了农村金融市场参与者的 竞争意识，扩大了农村金融市场的资金供给渠道，对农信 社和其他金融机构的改革和完善起到了一定的推动作用。 3.积极引导民间资金，为新农村建设服务。长期以来 农村的民间借贷在农户融资中占有较高的比例。《中国农村 金融发展研究XX年度调查报告》指出在有过贷款经历的农 户中，67%的借贷发生在亲友之间和其他非正规金融渠道 中国银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》将个人参股 比例提高至10°%。这为民间资金提供了进入金融业的正规 渠道，可以减少农村民间借贷的发生，促进农村地区金融 I H，夕J ZX./K