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外助学贷款经验及启示 内容摘要：以美国为代表的一些国家，早在十几年前 乃至几十年前就出台并实行了助学贷款政策，积累了相当 丰富的经验。因此，研宄他们的制度做法，不失为一条改 革我国助学贷款制度的良好途径。 关键词：美国助学贷款日本助学贷款韩国助学贷款启 示 我国的国家助学贷款自2000年全面推行以来，短短的 几年里，发展非常迅速。但随着政策实践的不断深入进行 一些问题也逐步暴露出来，并影响到政策的进一步贯彻实 施。如何改进这项政策，使之发挥应有的作用，是目前助 学贷款工作研宄的主要课题。以美国为代表的一些国家， 早在十几年前乃至几十年前就出台并实行了助学贷款政策 积累了相当丰富的经验。因此，研究他们的制度做法，不 失为一条改革我国助学贷款制度的良好途径。 国外助学贷款制度介绍 （一）美国的助学贷款 首先，政府直接参与贷款的运作。主要表现在：为助 学贷款制定、更正修改相应的法律和法定程序；所有的助 学贷款由州政府担保，由联邦政府再担保；政府设立一家 公开上市的股份公司作为政府资助的企业进行教育融资， 银行可将学生贷款出售给国家资助企业或者更大的银行以 获取资金或其他流动性较强的资产；美国财政部和教育部 共同合作以确保贷款的支付和法律保持一致。 其次，贷款种类灵活多样。美国的助学贷款可分以下 几类：第一类是联邦帕金斯贷款，贷款的发放和归还均由 学校管理控制，贷款资金直接来源于政府而不是银行；第 二类是联邦家庭教育贷款，包括联邦斯坦福贷款、联邦父 母贷款和联邦合并贷款3种。其中联邦斯坦福贷款是美国 目前最盛行的贷款，分为贴息贷款和非贴息贷款两种，采 用浮动利率；第三类是联邦直接学生贷款，同样包括直接 斯坦福贷款、直接父母贷款和直接合并贷款，区别在于联 邦家庭教育贷款是私人金融机构贷款，而联邦直接学生贷 款是联邦政府直接向学生或学生父母贷款。 再者，还款方式安排合理。美国学生贷款的还款方式 有：标准还款法：要求借款人每月支付固定金额的本息， 还款期限不超过10年，具体还款时间长短取决于贷款金额 和每月支付金额；递增还款法：还款期初还款金额较低， 逐步递增偿清所有贷款；收入敏感性还款法：每次还款金 额为借款人月收入的一定比例等。 最后，违约处罚手段有力。学生贷款发生拖欠，银行 等部门将拖欠情况汇报给信用局，此外，拖欠学生还将受 到以下惩罚：失去申请延期还款及债务免除的资格；拖欠 帐户会转给专门的追款机构并由其进行追讨，拖欠者需要 缴纳滞纳金、罚息和追讨过程所发生的费用；授权税务部 门从个人所得税返还款中扣款，授权用人单位扣除一定比 例工资充抵拖欠款；将拖欠者名单在媒体上曝光；对恶意 拖欠者的最严厉惩罚是诉诸法律，由法院强制执行，并由 拖欠者负担审判费、律师费等。 （二）日本的助学贷款 日本是全球较早施行助学贷款的国家，其助学贷款运 行是以法律形式来保证。 助学贷款的良性发展。贷款形式主要有两种：一种是 无息助学贷款，申请者主要是一些出身寒门、经济困难的 大学生，学生毕业后只需归还贷款的本金即可；另一种是 有息助学贷款，在校大学生无论家庭经济状况怎样，均可 提出贷款。有息助学贷款的利率是3%，每年大约有2 0%左 右的在校大学生获得该贷款。 日本育英基金会是独立于政府之外的社会性服务事业 机构，它全权负责助学贷款的募集、审批、发放及回收， 是处理日本助学贷款的专门机构，日本的助学贷款的回收 在世界上是最有效率的，按时回收率在90 %左右，总归还 平均达到95%。日本助学贷款的还款期限相对较长，短期大 学的学生要1 0年内还清，医科类学校还款期限最长达到2 0年。另外，毕业后到中小学、公立大学和科研机构工作的 大学生可以申请部分或全部免还。这些人性化的政策设计， 在一定程度上有助于降低助学贷款的欠还率。 （三）韩国的助学贷款 韩国助学贷款属于国家优惠贷款，即政府指定十几家 金融机构向城市和农村学生提供低息贷款，每年提供两次 学生携带录取通知书或学籍证明、户口本、居民证、印章 等即可向银行申请，贷款额控制在学费范围内，不包括生 活费，大约在1 00万韩元至900万韩元之间，贷款年利率 为4%至％。偿还期分一至两年的短期贷款和两年以上的长期 贷款，最长期限可达11年。 韩国助学贷款在操作中的特点有：严格审查信用记录 本人、父母及连带担保人存在信用不良记录、曾经登记在 案的信用不良者等都不能获得贷款资格；追债系统有力而 高效，拖延偿贷会被剥夺贷款优惠利息，需要缴纳高利滞 纳金，在就业、转职及从事经济活动方面将遇到诸多不利 所以，在韩国无端拖延偿贷和拒绝偿贷的情况很少见，欠 还率非常低；民间资本介入，由政府提供的助学贷款数额 远远不能满足需求，于是民间资本通过一定程序介入助学 贷款领域，有效地扩大了受助范围和受助额度。 国外助学贷款制度对我国的启