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商业银行中间业务发展与经营策略 摘要：我国商业银行中间业务虽有长足发展，但与发 达国家的大型商业银行相比仍然严重滞后。中间业务作为 现代商业银行三大业务之一，具有收益高、风险低和收入 稳定等特点，在商业银行的经营战略中占有十分重要的地 位，其创新发展已经成为商业银行竞争的重要手段。 关键词：商业银行；中间业务；策略 n年4月23日发布的《商业银行中间业务暂行规定》 中指出；“中间业务指不构成商业银行表内资产、表内负债， 形成银行非利息收入业务”。英文In termediary Business, 意为居间的、中介的或代理的业务，因此，中间业务也可 以称为中介业务、代理业务。中间业务是银行在办理资产 负债业务中衍生出来的，作为一种资产负债之外的和占用 银行资产较少的业务，它在银行的资产负债表上一般不能 直接反映出来。目前，中间业务在国外现代商业银行业务 中已经起到举足轻重的作用，成为现代商业银行的重要标 志之一 O 一、我国商业银行中间业务发展的现状及特点 （一）我国商业银行中间业务的发展现状 我国商业银行经营的中间业务起步晚，在经营规模、 业务范围、品种和收入上都较为落后，目前阶段我国主要 商业银行中间业务占比呈上升趋势，但大部分未超过20%, 最高的为中国银行，XX年半年报统计的为％。根据国际清 算银行发行的《国际金融市场发展报告》，西方商业银行中 间业务占营业收入的比重自1980年以后都呈快速上升的趋 势。美国商业银行中间业务收入占总收入的比重平均从 1980年的％上升到1996年的％，至U2000年达到％。其中， 1998年美国花旗银行的非利息收入占比为°%，摩根大通银 行更是占到％。欧洲商业银行中间业务收入占比从1990年 的26°%上升到2000年的3 9%；日本商业银行中间业务收 入占比从20世纪80年代初的％上升到90年代的％,以每 年40%的速度递增。XX年西方商业银行的中间业务收入一 般占总收入的40%-50 %,个别银行如JP摩根、三井住友 则超过7 0%。可以看出，尽管我国商业银行正在大力发展 中间业务，但与十几年前的西方商业银行相比，仍有非常 大的差距。 （二）我国商业银行中间业务的特点 虽然我国各家商业银行中间业务发展程度不同，品种 数目不一，但是，就已开办的中间业务品种看，基本具备 以下几个方面的特征： 1支付结算类、银行卡类、代理类和担保类业务品种是 我国商业银行中间业务的主体，占品种总数的绝大部分； 承诺类、基金托管类、交易类、咨询顾问类和其他类五类 业务品种相对较少。 2 一般性、传统性服务品种较多，做的较好，理财性、 创新性服务品种少。 3部分品种发展较快。如借记卡业务、代收代付业务、 个人外汇买卖业务等；但是，贷记卡业务、国内信用证、 贷款承诺、银团贷款安排、企业管理顾问、财务顾问等业 务品种发展较慢，尚处于摸索或推广阶段。 4部分品种影响较大，市场知名度较高，为客户熟悉， 品牌效应显著。 5在市场先发的情况下，个别银行在个别品种上己形成 或拥有自己的优势。 二、我国商业银行中间业务存在的问题 (―)对中间业务的认识不足 我国商业银行长久以来习惯了以存贷款和结售汇等传 统业务为主，运用各种手段争夺存款，而中间业务主要是 由储蓄和会计等部门完成，相比较存贷业务.中间业务被 视为副业。商业银行应该转变观念，认清形势，从银行受 益和生存发展的角度，认识中间业务的重要性。拓展中间 业务是提高银行盈利能力、满足客户日益增长的金融业务 需求的需要。要从战略上将中间业务作为支柱业务来发/K 需求的需要。要从战略上将中间业务作为支柱业务来发 /K o （二）品种、功能较为单一 因为意识到中间业务的重要作用，我国商业银行开发 了一些新的金融产品，但大多数仍停留在传统的中间业务 上。XX年末，我国商业银行的中间业务中，结算、代理、 银行卡三项业务的业务量和业务收入分别占中间业务总业 务量和总收入的％和°%。而咨询理财类、金融衍生工具类 等新兴中间业务很少。中间业务发展结构不合理。 （三）中间业务贡献度不高 用中间业务业务量与收入之比来反映中间业务业务量 与中间业务收入的匹配情况。XX年，四家国有商业银行和 股份制商业银行中间业务业务量与收入之比分别为10362： 1和9590: 1，表明四家国有商业银行和股份制商业银行要 创造1元钱的中间业务收入平均需要万元和9590元的中间 业务业务量。可见，我国商业银行的中间业务效益比较低 下，单位业务的创收能力较弱。 （四）同业竞争不规范 中间业务是商业银行以收取手续费为目的的一种有偿 的金融服务性业务。但由于目前法规不健全，收费标准不 统一，商业银行在实际经营过程中偏离了中间业务的发 方向，以揽存为目的，以牺牲手续费收入为代价，甚至连 一些起码的工本费也主动放弃