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商业银行理财业务发展现状及对策 随着我国银行业的全面开放和人们收入水平的提高， 商业银行的个人理财业务获得了长足的发展。本文通过分 析我国商业银行个人理财业务发展现状，指出目前发展中 存在的一些问题，如理财产品同质化、理财人才匮乏、市 场营销滞后等，并针对这些问题提出相应的对策建议。 一、我国商业银行个人理财业务现状 个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识、专业 技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状 况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、 投资顾问、资产管理等专业化服务活动。近年来，随着我 国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人 希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。 与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发 /Ko （一）银行理财产品规模不断扩大。据银率网数据库 统计，XX年各商业银行共发行599 8款理财产品，比XX年 增长了％。其中，发行的人民币理财产品有4996款，比上年 增长％，外币理财产品1 002款，同比下降％，这主要是由于 金融危机下外汇市场波动加剧造成的。从市场占比来看， 人民币产品依然占有主要位置。 （二） 理财品种日益丰富。从产品种类来看，各商业 银行继续推出不同风险类别的多样化产品，理财产品结构 设计日趋复杂，产品挂钩的对象越来越丰富，涉及到汇率、 指数、债券、股票、黄金、大宗商品、房地产等。但目前 投资于债券市场、货币市场以及信贷资产的产品占据了 85% 以上的市场份额。 （三） 产品期限呈现短期化趋势。X X年投资者的风险 偏好与之前相比有一定变化，金融危机对理财产品的明显 影响之一就是产品的期限缩短了。据银率网数据库统计， XX年期限在6个月以内的短期产品占比％，而X X年这一数 字为％。金融危机还影响了投资者的风险偏好，总体来看， XX年投资者更青睐于保本保收益的产品。XX年共发行保本 保收益的产品1999款，占比％，同比增长了％。 二、我国商业银行个人理财业务存在的问题 虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但 是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上 都差距甚远，存在不少问题。 （一）缺乏专业理财人员，服务意识不足。商业银行 个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及面广、 服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理 财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、 银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富 实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。但是， 国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，一些理财人员 自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从 事业务有关法律法规和监管规章也不了解，对所推介产品 的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。 目前，国内商业银行在发展理财业务中缺乏主动的营 销意识，大多是被动的等待客户来办理各种业务。这种坐 等客户上门的营销理念需要转变，理财人员或客户经理应 主动发现潜在目标客户，为客户制订合适的理财方案。一 些银行的理财人员在理财协议及相关文件一旦签署后，就 觉得任务完成，服务终止了，对客户的后续服务没有跟上， 导致客户的流失。 （二）产品设计管理机制不健全，理财产品同质化严 重。当前，金融分业经营的现状及金融工具的单一制约了 商业银行理财产品的创新。目前，国内各家银行推出的理 财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没 有本质上的差别，缺乏竞争力。多数个人理财产品没有根 据客户的需求有针对性地进行产品规划，产品的市场定价 和定位无法形成区分度，理财服务实质性内容少，产品整 体技术含量较低，导致各商业银行在同质化产品中恶性竞 争，而且许多理财产品有较多的客户条件限制，使得产品 的适应性不强。 （三） 理财产品潜在风险大，银行宣传中风险揭示不 足。个人理财业务是商业银行的中间业务，它涉及产品、 交易等多个层面。一些商业银行在设计理财产品时没有充 分考虑客户利益和风险承受能力，没有设置相应的市场风 险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体 系。银行在推销理财产品的时候，风险揭示不足，没有以 醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求 销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对 客户进行风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、 财务状况以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购 买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失。 （四） 科技手段滞后，网络化程度低。以计算机网络 和通讯技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依 托。目前，我国商业银行技术服务手段落后，通讯网络、 计算机应用软件配套能力差，科技化程度低，大多数商业 银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺 少专门为客户设计的电脑软件，以及提