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商业银行发展中间业务探讨 摘要：我国商业银行中间业务发展整体落后，其原因 既有银行内部观念、机制、人才的不适应，也有其他外部 环境的制约。在当前国际、国内的大环境下，我国商业银 行必须加快发展中间业务。中间业务成本低、风险小、收 入稳定，受微观经济与国家宏观经济、金融政策影响较小， 逐渐成为商业银行竞争的焦点。而与国际商业银行相比， 我国中间业务发展仍相当落后。 一、商业银行中间业务发展落后的原因分析 据有关部门统计，美国银行业中间业务收入占其总收 入的比重1980年就达到了 2 2%, 1996年上升到了 39%； 目前，该比重平均达到50%左右，一些大银行如花旗银行 竟高达70%以上。而我国商业银行中间业务收入占各项收 入的比重高的约6% — 8%,低的不足1%，中间业务收入 水平明显偏低。 （一）从内部来看，商业银行观念、机制、人才均不 适应 受传统经营观念束缚，重存贷款业务，轻中间业务。 多数商业银行以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快 速增长。为了占领信贷市场，采取不收费或少收费，甚至 无偿提供办公场所、办公设备。一些银行为拉存贷款业务， 不惜倒贴、不计价格、不计成本，严重损害了商业银行的 利益。 商业银行在实施中间业务收费方面步调不一致。如 有的商业银行倡导对信用卡收费，有些商业银行积极响应， 有些行尤其是刚成立不久的股份制商业银行不同意，致使 收费难以实施。又如代发工资业务数额较大，但绝大部分 地区由于商业银行间协商不一致而没有收费，只有个别地 区的代发工资业务做到了每人每月一元钱由单位代交。结 果表明，银行之间协商一致和对客户宣传到位，并没有发 生客户炒银行的现象，反使客户认识到银行收费可以接受。 结果当然是所有的银行都收益。 大部分商业银行没有专门管理机构，制度不健全。 当前商业银行中间业务管理大致有四种情况，第一是成立 了专门的中间业务管理机构，管理办法和相关制度建设较 为完善，能够对全行中间业务的发展制定系统的规划；第 二是成立了专门机构，但管理办法和相关制度建设不完善、 不系统，即所谓的扎好了架子；第三是没有成立专门机构， 但明确了主管部门，主管部门只是进行业务之间的联系和 协调，没有整体的发展规划；第四是既没有成立专门机 构，也没有明确主管部门，中间业务自发、零乱地发展。 服务品种单一，功能不全，科技含量不高，服务对 象层次划分不细。据悉，全国已开办的中间业务品种多达 260多种，但起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操 作简单的结算类、代理类业务，而具有高附加值的融资顾 问类业务即为市场提供智力服务的中间业务比较少，很多 业务尚处于初级状态，如银行卡业务，从数量上看增长很 快，但绝大部分是借记卡，有的行全部是借记卡，并且商 业银行普遍反映大约有三分之一的卡是死卡。有的商业银 行看似开发了不少品种，但量很小，有的甚至仅搭了个架 子而己，有的根本不收费，形成有架子无内容，有内容不 收费的局面。 复合型、高素质人才缺乏，阻碍了中间业务的发展。 缺乏开拓中间业务的专门人才，已成为技术含量高的品种 发展的障碍。长期以来，商业银行培养了一批高素质的专 业人才，但缺乏既懂银行业务，又懂证券、保险、信托等 业务的复合型人才，致使有些技术含量高、附加值高的业 务商业银行想开展而难以开展。如一家国有商业银行欲成 立投资银行业务部，专门开展兼并重组、基金托管、企业 上市、融资顾问等高技术含量、高附加值的业务，但因人 才缺乏，人员不到位，致使该项业务进展缓慢。 （二）从外部来看，市场环境不佳制约了中间业务的 发展 1.金融监管部门和地方政府政策不统一。XX年6月， 中国人民银行发布的《商业银行中间业务管理暂行规定》 给予了商业银行发展中间业务的空间和动力，然而，我国 对商业银行中间业务的收费政策并不配套，原有收费法规 政策缺乏一致性，直至XX年6月《商业银行服务价格管理 暂行办法》出台。价格管理的真空在一定程度上影响了商 业银行收费行为的规范性，致使银行与客户之间、银行与 地方政府部门之间的误解与纠纷时有发生。如XX年5月份， 某市优化经济发展环境工作领导小组办公室和该市物价局 联合发文，为整治企业经营环境而全面清理整顿经营服务 性收费，并要求对行政事业单位如工商、税务、财政、审 计、司法、交通、建设、质量、监督、电力、通信等部门 和行业进行重点检查。但物价部门在执行过程中却把银行 这样的企业纳入了重点检查对象。而银行在中间业务收费 中除了支付结算按政府指导价外，其余均按市场调节价执 行，表现在银行与客户签订各类协议。而物价局认为银行 收费没有依据，要对银行收费进行清理整顿。据反映，物 价局要求对商业银行中间业务收费实行报批制，重新核定 银行的收费标准。而工商部门认为商业银行各网点开办的 收费业务在网点的营业执照上并