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商业银行个人理财业务发展的问题与对策 摘要近年来，个人理财业务已成为我国商业银行业务发 展的核心内容，如何拓展商业银行个人理财业务显得非常重 要。本文分析了商业银行在开展个人理财业务方面存在的 问题，并针对性地提出了商业银行拓展个人理财业务的措施 和建议 关键词个人理财业务；商业银行；方法；必要性 AbstractThelawapplicationofmedicaltreatmenttroublei ndemn itydispute casediffer sinjudicia 1operation standard. S differentl ngtospirit s.Thispape leshouldbe omesimilar y, amongsuc indemnitya rpointsout appliedinm casesmayco hcasesmost nddeathind TheCivilLa edicaltrea ncludevery ofthembelo emnitycase wGeneralRu tmenttroub leindemnit yifone’ sri ghtisviola ted. Keyw ordsPerson alFinancia IServices； Commercial Banks； Method; Necessity 引言 随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，我国金 融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面。近 几年来的经济大热使的人们手中的资金占有量增加，如何 更好的运用这笔钱，使它发挥更大的效用给人们的生活带 来更大的帮助，是绝大多数人最为关心的。也是各商业银 行的必争之地。竞争的焦点已从网点布局扩展到人才、技 术、服务等各个领域。我国加入世界贸易组织后，我国的 金融市场面临与国际金融市场接轨，在此过程中我们必直 面自己发展的状况和存在的问题。 一、商业银行个人理财业务概述 商业银行个人理财业务的含义 个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象，根据 客户所确定的阶段性的生活和投资目标，按照客户的实物性 资产、现金收支流状况，围绕客户的收入和消费水平、家庭 情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心 理偏好等情况，形成一套以个人资产效益最大化为原则，人 生不同阶段（青年、中年和老年）的个人财务安排,并在财务 安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性 理财产品和理财服务。 商业银行个人理财业务的表现 在我国，个人理财业务起步较晚，直到20世纪90年 代中期，商业银行才率先开展了这项业务。1 997年，中信 实业银行广州分行成为首家成立私人银行部的国内银行， 并推出了国内首个个人理财业务，客户只要在这里保持最 低10万元的存款，就可以享受到该行提供的个人财产保值 升值方面的咨询服务。随后，各类金融机构纷纷跟进，个 人理财这一业务逐步得到重视，并逐渐发展起来。 个人理财业务在发展初期只是各银行用来吸引客户和 强化客户忠诚度的免费促销手段，没有盈利目标；但随着 近年来中国经济持续快速发展，个人收入水平稳步提升， 个人金融产品日益丰富，理财服务需求不断扩大，大众对 个人理财的认知也普遍提高，银行业转而谋求该业务的更 大发展，以期获得丰厚利润。 我国四家国有商业银行的收入结构，其净利息收入占 总收入的比重均高达70%左右，其他营业收入占总收入的 2 5%左右，服务性收入则仅占5°%左右，可见存贷利差收 益仍是国有商业银行收入的重中之重，而服务性收入比重 远远低于西方商业银行。显然，作为服务性业务之一的个 人理财业务仍然处于起步阶段，如果学习借鉴西方银行业 界的发展模式和道路，少走弯路，必将有着极大的发展潜 力。（品种）我国商业银行个人理财业务起步较晚，现阶段 仍然处于摸索和起步阶段，近几年，国内大多数商业银行也 陆续开通了个人理财业务，部分商业银行已经取得了 一定的 成绩：1995年，招商银行推出集本外币、定活期存款集中管 理及代理收付功能为一体的“一卡通”，国内首度出现以客 户为中心的个人理财产品。1 996年，中信实业银行广州分 行率先在国内银行界成立了私人银行部，客户只要在私人银 行部保持最低10万元的存款，就能享受该行的多种财务咨 询。 1997年，中国工商银行上海市分行向社会推出了理财咨 询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明 等12项内容的理财系列服务。1998年中国工商银行的上 海、浙江、天津等5家分行进行“个人理财”业务的试点。 1999年中国建设银行在北京、上海等10个城市的分行 建立了个人理财中心。2000年，中国工商银行上海市分行举 行了杨韶敏等6位优秀理财员的“个人理财工作室”挂牌 活动，银行首次出现以银行员工姓名作为服务品牌的理财