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基于贝叶斯公式的保费的确立 【摘要】文中研究了贝叶斯方法在计算保险费方面 的应用。首先根据保险费率的定义得出了其计算公式，接着 又由保险费的定义得出了其计算公式，然后由贝叶斯公式并 依照损失率的先验概率得出其后验损失率，再由后验损失率 计算保费。 【关键词】贝叶斯公式保险费损失率 保险体现了，“人人为我，我为人人”的互助思想，然 而，根据近几年的保险业的发展情况来看，保险业发展的速 度并不是很快，并且人们投保的热情也不高，这不仅影响着 我国有关政策的实施，而且还不利于我国经济的发展，因此 为了促进保险业的发展，必须合理地制定保险费，另外，保 险费的制定不仅关系着保险公司的生存和发展；还关系着投 保人的切身利益，因此保费的厘定显得极为重要。本文主要 研究了贝叶斯方法在制定保险费时的作用，用此方法能够制 定出比较合理的保费。 一、保险费的计算（一）保险费率 保险费率是计算保险费的依据，以财产保险为例，它是 根据存放地点的好坏，危险可能性的大小，保险标的种类， 可能造成损失的程度以及保险期限等条件来考虑的。在计算 保险费率时，其保险金额单位通常以每千元为单位，即是每 千元保险金额应交多少保险费，通常以％。来表示。保险费率 由纯费率和附加费率两个部分组成。这两部分费率相加叫做 毛费率，即为保险人向被保险人计收保险费的费率。其中财 产存在的危险可能性存放地点的好坏、可能对财产造成损失 的程度可以用损失率来衡量。 根据以上分析，保险费率的计算公式为： 式中，表示保险费率，表示比例系数，表示损失率，T 表示保险期限。 （二）保险费 保险费是指在被保险人参加保险时，根据其投保时所订 的保险费率，向保险人交付的费用。保险费由保险金额、保 险费率和保险期限三部分构成。保险费的数额同保险期限的 长短、保险费率的高低和保险金额的大小成正比，即保险期 限越长，保险费率越高，保险金额越大，则保险费也就越多。 交纳保险费是被保险人的义务。如果被保险人不按期交纳保 险费，在强制保险中，就要附加一定数额的滞纳金，在自愿 保险中，则保险合同失效。交纳保险费一般有4种方式：按 季交纳、按年交纳、一次交纳、按月交纳。其中保险金额由 投保人根据保险价值在投保时向保险公司申报，也即由保险 人与被保险人约定，保险金额要求不得超过其保险价值，超 过保险价值的，超过部分无效。保险价值一般包括运费、货 价、保险费以及预期利润等。由此可以看出，保险金额是保 险单位与被保险人事先确定好的，对某一具体的保单而言， 也是一个定值。 综上，保险费的计算公式为： 式中，表示保险费，表示比例系数，表示保险费率，表 示保险金额，T表示保险期限。 二、 贝叶斯公式 以离散情况为例，设是样本空间的一个分割，即是：是 互不相容的，且［2-8］，也表示状态 本文主要从保险公司的角度，讨论贝叶斯公式在保险学 中的应用。首先按照先验分布计算行动集向量A=()发生的 概率，而后把向量A看成是一组样本，重新计算状态变量发 生的概率，也即是利用后验贝叶斯公式计算状态变量的发生 率，如此就可以用新计算出的状态变量的发生率来计算未知 行动的成功率。 三、 应用实例 保险学是一个比较广泛的学科，为了突出贝叶斯公式在 保险学中的地位，本文以保险学中的一个具体事例加以分 析。 某快递公司为了增强自己的竞争力，减少自身的损失， 现决定在每一次递送前都为该次递送买一份保险。保险公司 为了合理确定保费，现对该公司的运输情况做一个统计。保 险公司经调查了解到，该公司以前曾接收过n=10000次运输 任务，其中在（）次运输中，信件出现了丢失。 现利用上述信息来计算保费： （一） 首先来计算保险费率 （二） 计算保险费 上述已经求得保险费率，再由快递公司和保险公司商量 确定好保险金额10, =0.2以后，利用公式（2）就可以直接 得到每一份的保险费=3. 3。 四、结束语 从保险费率的计算结果可以看出，后验保险费率与邮寄 的总次数以及丢失的次数有关，由大数定律可知，当n足够 大时，由后验贝叶斯公式计算出的损失率就可以看成真实的 损失率，也就是越准确，所以对未来一次的邮寄而言计算出 的保险费也就越合理。这样既客观维护了保险人的利益，也 维护了被保险人的利益。 参考文献 刘宁.贝叶斯方法在洪水保险费调整中的应用[J]. 水科学进展，2004 （02）. 茆诗松.概率论与数理统计教程[M].北京：高等教育 出版社，2004. 吴永，王晓园.贝叶斯方法估计极端损失再保险存保 费[J].重庆理工大学学报，2011 （01）. 王铭文.统计推断中的贝叶斯方法[J].科学出版社， 1994 (02). 李扬，王丹，刘果.贝叶斯方法在价值计量中的运用 [J].企业导报，2011 (04). 张丽艳，李群湛，解绍锋等.牵引变电所馈线电流的 概率模