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我国国有商业银行与外资银行竞争对策分析 摘要:XX年末，我国取消了外资银行在中国经营人民币 业务的地域限制和客户限制。现在世界一流的知名银行与国 有商业银行己经展开全面竞争，在竞争中，我国国有商业银 行既有优势又有劣势，从总体上看，外资银行处于优势是显 而易见的。对国有商业银行与外资银行的竞争实力进行分析， 要求我国商业银行清醒认识到自身的差距，在尽量短的时间 内缩小和弥补与外资银行的差距。 关键词：国有商业银行;外资银行;人民币 一、国有商业银行与外资银行竞争的劣势 （一）国有商业银行在内部控制及管理方面的劣势 国有商业银行体制灵活性较差。目前，我国国有商业 银行还未成为真正的商业银行。虽然四大国有商业银行己经 有三家进行了改革，变成股份制商业银行，但仍然是由国有 公司控股，所以，在经营过程中常常会遇到来自许多方面的 干扰，还必须兼顾银行的商业利益和国家的政策，在业务上 常常被要求更多的为国家政策服务。其灵活程度与外资银行 相比有很大差距。外资银行都是股份制商业银行，运作基本 上不受政府的干预，完全以利润为中心，十分适应灵活多变 的市场经济。在我国注册的外资银行大都是一些国际性的大 型跨国银行，管理相当规范，完全按照国际商业惯例运作，非 常有效率。 国有商业银行的管理模式及经营方式存在局限性。国 有商业银行采取分业经营方式，一直局限在存、贷、汇传统业 务上。在全球银行业己形成统一的综合化、全能化趋势的背 景下，面临国际全能银行的挑战，国有商业银行分业经营条 件下所能提供的产品和服务的种类、水平与外资银行相距太 远，根本无法与外资银行竞争。外资银行的管理模式通常采 用金融集团的形式，经营方式则多数采取混业之中的分业经 营，经营范围不仅涵盖传统的商业银行业务，而且还从事信 托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务，既可以从 事货币市场业务，也可以从事商业票据贴现和资本市场业务 。经营业务非常广泛。 我国国有商业银行分支机构、员工数庞大（每家银行 最少15万人，最多60万人）。成本支出庞大，效率低，人均创 造价值少，常常人浮于事。外资银行有很完善的激励措施及 管理措施。所以，相比而言外资银行人均贡献值很高。与中国 银行资产规模相当的汇丰银行只有3万多人，花旗银行、德 意志银行等金融机构的人均创造利润为5万多美元。 我国国有商业银行的服务手段相对落后，科技化程度 较低，各种软硬件设施配备不够，自动化水平较低，柜面压力 依然较大，银行卡、电话银行、网上银行的功能比较单一，创 收能力不足，深层次的服务项目远远没有得到有效开发。外 资银行的服务手段电子化水平较高，软硬件设备、支付应用 系统及管理信息系统先进，网络技术在金融系统得到广泛运 用，大大地降低了经营成本。 从资本充足率来看，截至XX年12月3 1日，建设银行 资本充足率达到％，较上年提高个百分点，工商银行、中国银 行也都超过8 %。资本充足率的高低代表着商业银行应付金 融风险能力的高低。资本金的多少，决定了银行的实力和支 付、清偿能力，它不仅可以保证银行经营活动的正常运行，而 且可以应付偶发性的资金短缺，从而维护存款人的正当利益 和公众对银行的信任。由于《巴塞尔协议》明确规定了资本 充足率要达到8%。所以，近年来国家加大了对国有商业银行 资本充足率的补充，使国有商行的资本充足率不断提高，逐 渐接近外资银行的水平。外资银行的资本充足率较国有商业 银行偏高，花旗、汇丰控股等都超过％。在国际上资本充足率 对一家银行的国际活动、国际地位有很大影响，国际评级机 构也把资本充足率作为银行评级的重要尺度，所以，单从这 方面来说外资银行的国际竞争力要高于我国国有商业银行。 （二）国有商业银行在经营能力及投资收益方面的劣势 在不良资产方面，我国的国有商业银行不良资产比率 远远高于外资银行。虽然近几年国家一直在帮助四大国有商 业银行剥离不良资产，但至今还有万亿的不良资产，不良资 产率仍为%，还是高于国际不良资产率。巨额的不良资产使得 国有商业银行经营步履艰难，阻碍了银行的正常发展，阻碍 了参与国际竞争。如果不及时处理好国有商业银行的不良资 产问题，国有商业银行便会面临严重困难。随着市场经济的 发育和客户风险意识的加强，客户将会越来越关注银行的资 产状况。因此，不良资产状况对商业银行竞争力有很大的影 响。外资银行由于是完全以利润为中心，受政府干涉少，长期 以来形成了非常先进的风险管理系统，有着良好的风险控制 能力，不良资产率很低。很低的不良资产率使其可以在越来 越激烈的中外银行竞争中轻装上阵，大大提高了竞争力。 从银行的规模实力和经营业务来看，我国国有商业银 行与外资银行的差距明显。单纯的规模并不能构成优势，只 有建立在创新能力、管理能力和灵活经营机制基础上的规模 才构成优势。目前，国有商业银行