第七章-人身保险学习.ppt

第七章 人身保险 了解人身保险的种类 掌握人身保险的特点 了解人身保险的数理基础 （2）分红保险产品的主要特征 ①保单持有人享受经营成果 ②客户承担一定的投资风险 ③定价的精算假设比较保守 ④保险给付、退保金中含有红利 （3）分红保险保单的红利 ①利源：利差益(损)、死差益(损)、费差益(损) ②红利分配：分配原则、分配比例、分配方式 2、投资连结保险 （1）定义 投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。 （2）主要特征 ①投资账户设置 ②保险责任和保险金额 ③保险费 ④费用收取 （3）我国投资连结保险产品的特点 ①必须包含一项或多项保险责任 ②至少连接到一个投资账户上 ③保险保障风险和费用风险由保险公司承担 ④投资账户的资产单独管理 ⑤保单价值应当根据该保单在每一投资账户中占有的单位数及其单位价值确定 ⑥投资账户中对应某张保单的资产产生的所有投资净收益（损失），都应当划归该保单 ⑦每年至少应当确定一次保单的保险保障 ⑧每月至少应当确定一次保单价值 3、万能保险 （1）定义 万能保险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不再交费。而且，保单持有人可以在具备可保性的前提下，提高保额，也可以根据自己的需要降低保额。 （2）万能保险产品的主要特征 ①死亡给付模式：万能保险主要提供两种死亡给付方式（A方式和B方式），投保人可以任选其一。 （四）中止、复效条款 为了保护被保险人和受益人的利益，给投保人交纳保险费一定的宽限期，在宽限期结束后仍未交纳应付保险费的，保险合同的效力中止。一旦投保人重新具备交纳保险费的能力并且愿意补交合同效力停止期间的保险费及其利息，保险合同效力将恢复。 对投保人来讲，复效要比重新订立保险合同更为有利。 我国法律规定，中止期限为二年。 （五）自杀条款 在很多人寿保险合同中，将自杀列为保险责任范围，但规定保险合同生效一定期限后（通常是二年）发生被保险人的自杀行为，保险人才承担给付保险金的责任。 规定对一定期限后发生的自杀行为承担责任，主要是防止道德危险的发生。 投保人处理现金价值的方式： 1、申请退保 2、把原保险单改为交清保险单，即原保险单的保险责任、保险期限均不变，只是依据现金价值的数额，相应降低保险金额，此后投保人不必再交纳保险费。 3、把原保险单改为展期保险单，即将原保险单改为与原保险单保险金额相同的死亡保险，保险期限相应缩短，此后投保人不必再交纳保险费。 4、在超过宽限期仍未交付续期保险费时，将保险单当时的现金价值作为续期保险费进行垫交。 （七）保单贷款条款 投保人可以以具有现金价值的长期性人身保险合同的保险单作为质押，在现金价值数额内，向保险人申请贷款。 （八）自动垫交保险费条款 保险合同生效满一定期限之后（一般是一年或两年之后），如果投保人不按期交纳保险费，保险人则自动以保单项下积存的现金价值垫交保险费。 该条款适用于分期交费的寿险合同。 (1) 经济和社会环境 (2) 公司的特点 (3) 市场的特点：销售机构、推销队伍、营销培训、销售方法、目标市场等 (4) 产品的特点 2、寿险责任准备金的计算 （1）理论责任准备金的计算 ①过去法。它是指用过去所交付的纯保费的终值减去过去给付保险金的终值。终值是指现在一定量现金在未来某一时点上的价值。 ②未来法。它是指用将来保险金给付的现值与未来可收的未交保费的现值的差额来计算责任准备金。现值（又称“本金”）是未来某一时点上的一定量现金在一定利率下折合到现在的价值。 2、意外 意外是就被保险人的主观状态而言，指伤害 的发生是被保险人事先没有预见到的，或伤害的 发生违背了被保险人的主观意愿。 （1）被保险人事先没有预见到伤害的发生 （2）伤害的发生违背被保险人的主观意愿 3、意外伤害的构成要件 意外伤害的构成包括意外和伤害两个必要条件。 仅有意外而无伤害的客观事实，不能构成意外伤害。反之，仅有伤害的客观事实而无意外，也不能构成意外伤害。 只有在意外的条件下发生伤害，才构成意外伤害。 （二）人身意外伤害保险的定义 人身意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。