第四章 保险的基本原则.pptVIP

第四章 保险的基本原则 本章教学目的 掌握保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和损失补偿原则的含义、主要内容，能够正确运用这些原则分析和解决保险理论和实务中的问题。 主要内容 第一节 保险利益原则 第二节 最大诚信原则 第三节 近因原则 第四节 损失补偿原则 第五节 损失补偿原则的派生原则 第一节 保险利益原则 一、保险利益及其成立要件 （一）保险利益的含义 指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。 保险利益原则——指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。 （二）保险利益的要件 1. 必须是合法的利益 2. 必须是确定的利益 现有利益和预期利益（如农业保险） 3. 必须是经济上的利益 可用货币计量，名誉、精神财富等非经济利益不能作为保险利益。 案例：照相机失窃案 某商店王经理为其所经营的一批照相机投保了火灾保险附加盗窃险，在保险有效期限内的某日，该批照相机被窃，王经理遂向承保公司索赔。 保险公司经调查发现，该商店所投保的这批照相机是从国外买进的，没有按照国家规定申报、缴纳税金，属于走私物品。 保险公司拒赔。 理由：保险公司认为既然该保险标的不符合法律所规定的产品，那么就不受法律保护，从保险利益角度来说，投保人对其不具备保险利益，该保险合同无效。所以保险公司拒赔，法院支持保险公司的说法！ 二、保险利益的意义 （一）规定保险保障的最高限度 不允许由于保险而额外受益(如超额保险) （二）防止道德危险的发生 案例：四川妇女杀“己”骗保案 （三）区别保险与赌博的标准 只有在经济利益受损的条件下才能获得赔偿 案例：四川妇女杀“己”骗保案 2002年8月至2003年1月期间，高华先后在几家保险公司为自己投保了累计150余万元巨额人身意外险种。 2003年3月10日，高华聘请与自己长相相似的妇女为保姆并将其“克隆”。 2003年3月15日，杀害保姆后出车祸住院，次日逃离医院。 2003年3月17日，高凤(高华的妹妹)向警方要求尽快火化死者尸体，同时到保险公司催办领取保险金事宜。 2003年4月21日，高华、高凤两姐妹双双被警方抓获。 2003年5月27日，高华被检察院批准逮捕。 2003年11月18日，高华在双流法院接受第一次庭审。 2004年1月13日，高华被宣判死刑，高凤被判处10年有期徒刑。 案例：沈阳 “8·29”特大纵火骗保案 　　沈阳市中心区有一个美丽的公园叫南湖公园，在她的西侧有一座六层楼的饭店叫湖西饭店，是一个集食宿、洗浴、KTV为一体的综合性大型娱乐场所，由一位澳大利亚籍华人吴先生夫妻俩转包经营。店内有六十余名员工，由于经营有方，每月能收入几万元，生意红红火火。 　　 然而，1999年8月29日，一场突如其来的大火不仅烧毁了饭店的全部家当，直接损失达数十万元，而且更惨痛的是本店员工在大火中9死17伤。死者平均年龄还不到23岁，其中有4人才19岁，这中间还有一对孪生兄弟。 　　 中国人民保险公司沈阳市沈河区支公司在火灾前的一个多月与湖西饭店签了保险合同，保的是基本险：主要项目是火灾、爆炸等。 专家对现场的勘查分析断定，此火是有人故意纵火。随即公安机关介入，围绕“8．29”特大纵火案展开侦破。 2000年12月7日，沈阳市中级人民法院对该案作出一审判决，以放火罪判处杨青、庞学东、孙玉工、黄志明死刑，剥夺政治权利终身。 原由：杨青与湖西饭店的现承租人陈军之间存在合同纠纷。一直无法得到杨青满意的解决结果，事实上杨青已经向沈阳市中级人民法院涉外庭起诉，法院也从中进行过两次调解。杨青想通过放火烧毁酒店，来拿到投保赔偿金，同时赶走承租人陈军，没想到如意算盘落了空，自己成了阶下囚。 （一）保险利益的来源不同 （二）对保险利益时效的要求不同 （三）确定保险利益价值的依据不同 （一）保险利益的来源不同 财产保险的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利： 1.财产所有权； 2.财产经营权、使用权； 3.财产承运权、保管权； 4.财产抵押权、留置权。 案例：非轿车所有人和租用人的第三者投保资格审定案 某县K村村民王某有一辆福特车，村里有一家村办的灯具厂向他租用这辆车。双方约定：该车平时放王某家，由他使用和处置，灯具厂每月使用5-6次，为获得保险保障