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浅析我国保险代理人法律监管存在的问题及对策 摘要保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内 代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。也 就是说，保险代理人是保险屮介人的一种，而且在我国现代保险市场上， 保险代理人对于我国保险企业发展保险业务来讲具有举足轻重的作用，已 经成为我国开展保险业务主要的形式和途径之一。保险代理人因其是保险 中介市场主体的特殊性，所以需要建立一整套严格的法律监管制度来约朿 保险代理人的行为。目前，我国在保险监督管理上实行保险中介与保险公 司同一监管模式，但是忽略了保险代理人与保险公司及其他保险屮介存在 的差异性，这就说明了保险代理人在法律监管上是存在问题的。具体来说， 保险监管法律制度不完善、监管经验缺乏也加剧了保险代理人市场的混 乱。在保险业快速发展的今天，保险代理人应该在认清自己法律地位的基 础上顺应吋代的发展，这样才能实现高效的法律监管，保障保险代理人市 场的稳健与安全。本文针对保险代理人法律监管存在的问题进行分析，对 需要解决的问题进行研究，并提出相应的对策与建议。 关键词保险中介人保险代理人法律监管 一、我国保险代理人的法律地位 保险代理人作为保险屮介的主体，又因为其身份的特殊性，可以直接 为保险公司收取保险费，无需过于繁琐的过程来约束，最后还能从中获取 该有的经济利益，充分发挥联系保险人与被保险人桥梁的任务。根据相关 资料显示，我国目前通过各种保险代理人所获得的保险业务收入占保险业 务总收入的五成左心，这就说明保险代理人是我国目前保险中介市场上人 数最多、带来销售额度最多的一部分。因为保险代理人的销售活动涉及各 行各业，甚至覆盖到城市乡村的每一个角落，进一步为社会各层次的保险 需求提供了最方便、最快捷、最直接的保险服务，从而为我国保险市场发 挥了巨大的社会效益。保险代理人直接并且有效地向被保险人宣传和普及 保险知识，对增强整个社会的保险意识起到了积极的作用，进一步促进了 我国保险事业的发展。最后，保险代理作为一个新兴的行业，其工作需求 较多，这就带来了更多的就业机会。随着我国保险事业的不断发展，保险 代理人的队伍将日益壮大，这能够在一定程度上缓解我国的就业形势，降 低我国的失业率，对我国的经济发展起到积极的作用。 二、我国保险代理人法律监管制度存在的问题 （一）相关违反法规成本较低，惩罚力度不足 与保险中介机构收取的大额年保费收入相比，法定百万元的风控保证 金对保险屮介机构而言实为过低。对于我国保险代理人来说，法律监管力 度不足，违规成本较低，所以在营销的过程中，保险代理人不顾法律约束, 以个人利益为主，难免会出现一些违反规定的事件发生。监管机构对违法 违规行为的轻处罚不仅是对违规者的纵容，更是对其他依法主体积极性的 严重挫伤。换句话说，对于一个触犯了法律的人来说，不采取相应同等的 惩戒措施对其进行惩罚，其可能还会做出触犯法律的行为。保险代理人作 为保险中介人，在获取利益时触犯了监管制度而没有受到法律的制裁，其 还会从相同的途径继续做出违规行为。所以，在我国目前的保险中介市场 中，尤其是对于保险代理人，因其违规成本较低，惩戒力度不够，严重影 响了保险中介市场的正常运行。 （二） 保险代理人法律监管制度不完善 目前，在我国保险中介市场上，保险代理人的这种法律监管制度不完 善主要体现在个人保险代理制度方面。个人保险代理人规范制度不完善， 导致我国个人保险代理广泛而不集中。加之保险代理人受培训制度过于注 重形式化，即便我国相关保险法律制度设置了人量条款来限制保险人，但 却忽视了对保险代理人的行为规制和监管。也就是说，目前我国制定的相 关法律监管制度与政策只是适应所有保险人，并未制定一套完整的法律制 度来约束作为保险屮介市场主体地位的保险代理人，这种情况是无法强制 约束保险代理人的。 （三） 保险代理人的法律监管力度不大 保险行业的特点决定了保险机构的分布比较零散，而保险的业务渠道 又主要集中在像销售经营这种最基层业务上，根据保险监督管理机构的设 置，基层区域恰怡是保险监督管理机构的盲区，由此保险监督管理机构必 然无法对保险机构实行全面、直接的管理，监管力度受限。保险代理人作 为保险中介的主体，乂是保险行业的基层工作者，他们因其地位的特殊性 恰巧处在保险监管机构的盲区，这就给保险代理人的违规行为提供了条 件。 （四） 保险代理人监管不明确 保险代理人监管不明确主要是因为我国尚没有完备的征信系统，普通 的投保人无法知悉保险代理人的资质及诚信情况，监管机构也未主动将保 险代理人的情况向公众公开，导致保险代理人的诸多违法行为。在保险人 和被保险人之间木身就存在信息不对称性，保险代理人作为保险人和被保 险人的桥梁，采取不透明的传达行为更加深了二者之间的信息不对称。 三、完善