论文 范文浅析互联网金融面临的机遇与挑战.doc

[最新]实用范文 精品文档 论文文献 浅析互联网金融面临的机遇与挑战 浅析互联网金融面临的机遇与挑战 　　【摘 要】近年来基于现代信息技术的互联网金融创新层出不穷，诸如第三方支付、人人贷、阿里金融等业务发展迅速，大有挑战传统银行业务的趋势。类似新金融模式的出现意味者巨大的机遇和挑战。对政府而言，互联网金融模式可以被用来解决中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，同时也带来了一系列监管挑战。对业界而言，互联网金融模式会产生巨大的商业机会，因此本文试图从几个方面简单分析下互联网金融所面临的机遇与挑战，供大家思考。 　　【关键词】互联网金融；创新；机遇；挑战 　　互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。现在，随着第三方支付、人人贷、阿里金融的风生云起，银行业面临的，并不仅仅是简单的互联网支付对银行网银渠道的挑战，其传统业务领域也都面临着挑战。互联网金融已不仅仅是把线下金融业务搬到网上，而是一种全新的金融生态，是一种理念和生活方式的转变，互联网必将推动金融业的深刻变革，类似的互联网金融产品与服务也将层出不穷，因此互联网金融面临着千载难逢的发展机遇，但也面临一定的挑战，值得我们深思。 　　一、互联网金融面临的机遇 　　（一）互联网金融发展潜力巨大 　　伴随着互联网金融的快速发展，线上支付、移动支付、网络贷款先后崛起，银行在传统的业务领域已遭到全面“围攻”。2012年，谷歌在英国推出了一个新项目，为企业用户提供贷款，帮助其购买该公司的搜索广告。而早在2011年，谷歌已经推出手机钱包，这些举措标志着大型互联网公司在互联网金融领域的全面渗透。在国内，2012年上半年，阿里金融累计向小微企业发放贷款170万笔、130亿元，日均1万笔，平均每笔7000元。尽管金额还抵不上国有银行的一家省级分行，但阿里金融的信贷模式预示着其未来的无限增长潜力。而在发展势头迅猛第三方电子支付领域，据有关方面统计，截至2012年6月止，中国使用网上支付的用户规模达到1.87亿人，在网民中的渗透率为34.8%。因此在未来，互联网金融在银行的三大传统业务领域会继续高歌猛进。一是以支付宝为代表的第三方及移动支付冲击银行的传统汇款业务。因为第三方支付已并不限于网上电子商务交易，且已延伸到更为传统的领域，如水电燃气缴费、信用卡还款等。二是以阿里小贷为代表的网络贷款模式正在出现，冲击银行传统贷款模式。三是以人人贷为代表的P2P模式正在绕开银行实现个人存贷款的直接匹配，成为未来互联网直接融资模式的雏形。 　　（二）互联网金融相较传统银行发展存在巨大优势 　　一是互联网金融拥有比传统银行更广泛的客户资源。近年来高速发展的电子商务平台，积累了海量客户信息数据，为互联网金融奠定了比传统银行更广泛的客户资源基础。 如阿里巴巴拥有极为丰富的客户资源（7980万注册用户、1030万个企业商铺及75.39万名付费会员）令银行相形见绌。目前小微领域公认的领先银行民生银行拥有的小微企业客户数虽已超过74万户，但相比之下，仍为沧海一粟。二是互联网金融具有数据信息积累与挖掘优势。互联网金融在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，凸显其强大的数据信息积累与挖掘优势。通过将电子商务行为数据转化为信用数据，并以此作为依据控制信贷风险，使能够获得信贷资源的人群得以向下延伸。三是互联网金融具有巨大的成本优势。利用自身海量的客户资源及信息挖掘优势，通过互联网可以及时记录查看交易记录、分析财产状况、消费习惯等，从而解决借款人的信用评级、交易费用、风险评估等问题，这些优势是传统金融机构无法低成本做到的。而这对解决当下小微企业融资难的困境颇有益处，小微企业融资的主要障碍就是信息不对称、交易成本高，互联网金融优势恰恰就在这两个方面。 　　（三）互联网金融能产生巨大的社会效益 　　互联网金融模式下资源配置的特点是：资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方直接联系和匹配，不需要经过银行、券商或交易所等中介。一个典型的例子是人人贷（peer-to-peer lender）。2006年成立的美国Prosper公司有125万会员，促成了3.07亿美元的会员间贷款。2007年成立的美国“Lending Club”公司，以Facebook 为平台做会员贷款业务，到2011年已经贷款5.9亿美元，利息收入5100万元。2004年，Google在IPO时采用了在线荷兰式拍卖方法，而不是通常的投资银行路演和询价方式。未来可能的情景是：贷款、股票、债券等的发行和交易在社交网络上进行。在供需信息几乎完全对称、交易成本极低的条件下，互联网金融模式形成了“充分交易可能性集合”，在极大拓展的金融业服务的目标人群面前，诸如中小企业融资、个人投资渠道等问题就容