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* 确定授信方案 ◆对承贷主体、还款能力、发展前景等作出总体评价,明确贷与不贷的,对贷款金额、期限、用途、币别、利率、用款方式、担保方式、还款来源与方式提出明确意见,指出可能存在的授信风险,提出改进意见和规避风险的限制性条款,(放款条件)明确贷后管理要求(管理条件)。 * 点击此处添加标题 不做”剪刀手 2 表述规范不含糊 设置 3 条理 4 设置方案要合理 重在分析与判断 5 1 二、贷前调查报告的撰写 条理清晰不杂乱 实事求是不夸张 基 本 要 求 * 贷前尽职调查报告的基本格式 (一)尽职调查报告封面。应列示标题、经办机构、主调查 人、联系方式、调查日期等; (二)调查人员的承诺。应列示调查人员的申明与保证,调查周期、调查方法、调查分工及责任人,主调查人与参与调查人的签字等; (三)尽职调查报告目录。根据调查报告的章节,明确各章节内容和页码; (四)尽职调查报告内容。 详见模板。 (五)尽职调查的结论。明确授信方案,放款条款和管理条件。 * 贷前尽职调查报告的基本格式 (一)尽职调查报告封面。应列示标题、经办机构、主调查 人、联系方式、调查日期等; (二)调查人员的承诺。应列示调查人员的申明与保证,调查周期、调查方法、调查分工及责任人,主调查人与参与调查人的签字等; (三)尽职调查报告目录。根据调查报告的章节,明确各章节内容和页码; (四)尽职调查报告内容。 详见模板。 (五)尽职调查的结论。明确授信方案,放款条款和管理条件。 * 贷前尽职调查报告的基本格式 (一)尽职调查报告封面。应列示标题、经办机构、主调查 人、联系方式、调查日期等; (二)调查人员的承诺。应列示调查人员的申明与保证,调查周期、调查方法、调查分工及责任人,主调查人与参与调查人的签字等; (三)尽职调查报告目录。根据调查报告的章节,明确各章节内容和页码; (四)尽职调查报告内容。 详见模板。 (五)尽职调查的结论。明确授信方案,放款条款和管理条件。 * 贷前调查中容易出现的问题 资料收集失真 对重大风险事项不予说明 风险提示不充分 定性分析泛泛而谈 对审查人要求补充调查材料不核实 * 资料收集失真 证照已过有效期 * 理由不充分 理由不充分 * 提供的报表上中介机构已加盖有“再次复印无效”的印章。证明此件没有核对原件,是在复印件上复印的。 客户经理提供的同一单位同一时点的报表出现不同的数据。 未联系客户具体实际进行风险分析,分析内容宽泛,未提出可行的缓释措施 * 三、案 例 案例1:超规模融资蕴含信用风险 案例2:多重抵押致担保效力减弱 案例3:关联人担保致担保虚设 * 三、案 例 案例4:生产经营情况分析类 案例5:融资需求分析类 案例6:担保条件分析类 * 案例1:超规模融资蕴含信用风险 案例摘要 湖南***农林科技有限公司2013年11月25日批复流动资金贷款4000万元,该公司2012年底总资产4446万元,销售收入3752万元;2013年6月底总资产5201万元,1-6月销售收入2514万元。 案例分析 风险影响 1、该公司近2年经营收入约4000-5000万,授信金额约等于其一年的经营收入。 2、资产规模不大,抗风险能力不强。 1、企业销售收入无明显增加,资金需求缺乏合理理由。企业借入与实际需求不匹配的资金,因融资成本推动和其他被压抑机会的驱使,对超规模借入资金容易挪作他用,脱离监管,在授信期内是否具备足够的现金回笼难以确定。 2、企业抗风险能力不强,一旦出现风险,企业自身难保。 案例2:多重抵押致担保效力减弱 湖南**市场发展有限公司4000万元物业贷,土地证未分割,土地同时抵押工行和我行。抵押地块上已办理产权证的建筑物抵押给了工行,未办理产权证的建筑为物业贷款的装修主体。 案例摘要 案例2:多重抵押致担保效力减弱 案例分析 风险影响 1、土地抵押物设置多重抵押; 2、地上建筑对应土地权属不明确; 3、我行物业贷用途物业未办理产权证。 1、《物权法》规定了抵押权实现的位序关系为顺位升进主义,只有前位抵押权人已实现或放弃其抵押权,后位抵押权人才能行使其抵押权。 2、地上建筑部分已办理产权证,抵押土地执行难。 3、我行规定,经营性物业需取得房地产权属证明的营利性房地产。 案例3:关联人担保致担保虚设 某分行对***发放的1400万元个人投资经营性贷款,由湖南**工贸有限公司提供保证担保,借款人为担保人主要股东和实际控制人,存在高度关联关系。 案例摘要 案例 3:关联人担保致担保虚设 案例分析 风险影响 1、
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