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(1)企业文化与品牌－创建于1872年的招商局百年文化的底蕴,是招行稳健经营的保障。招行的一卡通、一网通、信用卡、财富管理等理财产品得到广泛认同,招行品牌和服务有口皆碑。 (2)经营收入与利润稳定增长 (3)战略定位与经营管理－招行根据自身优势,高度重视零售银行的战略定位与良好的经营服务执行力,为公司突破资本约束稳健发展奠定了基石。 优质的资产质量和高效的经营效率，以及强劲的中间业务增长潜力，才是招商银行的真正主题。 2006年上半年，利差扩大和中间业务增长推动净利润快速。 资产总额8243.16 亿元，新增903.33 亿元，增幅12.31%。存款余额7036.02 亿元，新增691.98，增幅10.91%。贷款余额5315.77 亿元，新增593.92 亿元，增幅12.58%，同比少增64.8 亿元。 净利润27.99 亿元，同比增加31.11%，实现每股收益0.23 元。 受宏观调控的影响，公司二季度主动收缩贷款投放速度，由于央行自2006 年4 月28 日起上调金融机构贷款基准利率，导致公司的净利差从1 季度的3.96%提高到4.08%。 上半年公司累计实现非利息净收入15.05 亿元，较上年同期增幅80.24%。 资产结构明显优化 (一) 深化资产负债管理改革 合理设置对公贷款期限和行业调整系数，促进了资产结构调整和行业投向优化。 (二) 贯彻宏观调控要求，保持贷款的均衡平稳投放 根据宏观调控的总体要求，合理把握贷款投放进度、加大业务结构调整力度，有效控制了资产运作节奏，保证了贷款平稳、均衡投放。1-6 月份，新增人民币贷款585.2亿元(包括一般性贷款和票据贴现)，同比少增64.8 亿元。 (三)坚持“区别对待，有保有压”，加大结构调整力度 在贷款中，优先保证个人消费贷款增长，适度放缓对公贷款投放；对公贷款中，优先保证重点客户、重点行业资金需求，适当控制一般客户、一般行业贷款，对产能过剩行业、房地产开发贷款则严格管理；对公贷款期限结构上，优先保证短期贷款，适当控制中长期贷款增速。 从新增人民币一般性贷款的期限分布看，短期贷款新增324.84 亿元，占比为52％，中长期贷款新增299.83 亿元，占比为48％；其中个人中长期贷款新增101.8 亿元，占中长期贷款新增额的34％，结构比较合理。从新增人民币一般性贷款的区域结构看，金融生态较好的地区，管理和效益相对较好的分行，一般性贷款增长相对较多，如北京、上海、深圳、杭州、宁波、武汉、福州、南京、青岛、苏州等11 家分行共计新增454.9 亿元，占全行新增额的72％。 资产质量继续改善，拨备压力减缓带来利润释放。 2006年中期末，公司不良贷款率2.30％，比年初下降0.28 个百分点，不良贷款覆盖率为123%，较年初上升12 个百分点。 资产质量的改善减轻了拨备压力，公司在拨备覆盖率提高的前提下反而少提拨备（相对于拨备前利润），从而提升了净利润的增长。 零售银行业务优势进一步巩固 加大产品创新和市场营销力度，提高服务质量 推进零售银行管理体系改革，在6 家分行开展了零售事业部改革试点；启动了个人资产审批体制改革；实施网点功能改造，4 家行部建立了财富管理中心，102 家支行建立了金葵花理财中心。 2006年上半年，储蓄存款新增308.48 亿元，增幅12.05%，高于全国平均增幅3.45 个百分点；个人资产新增120.22 亿元，余额860.58 亿元，在全部商业银行中分别排第三位和第五位，市场占比3.75%，比年初提高0.44 个百分点。 信用卡上半年发卡近170 万张，累计交易额269 亿元，同比增长了1.07 倍。 中间业务加速增长 中间业务亮点更加耀眼。招商银行上半年实现非利息净收入15.05 亿元，较上年同期增幅80.24％，非利息净收入占总收入比例为13.76％，同比提高4.45 个百分点。 网上企业银行继续占据同业首位；银关通交易量占据国内商业银行业务量一半以上。 非息业务收入有着宽阔的发展空间,北美洲资产规模在5000亿人民币以上的银行,非息收入平均占比达到30%以上。 中国银行业的宏观背景 未来5年消费信贷平均增速约为20%，占比从2005年的11%提高到2010年的15-16%。消费信贷的占比逐渐上升将有助于提高贷款组合盈利能力。 支持消费信贷需求快速增长的因素包括： (1) 人均收入水平的快速上升 (2)城市化进程和人口年龄结构特点 (3)个人信用信息基础数据库的逐渐完善。 中国银行业的宏观背景 (续) 非利息收入存在较大增长潜力,未来3-5年，银行业中间业务收入增速预计在3