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浅析汽车保险市场特征与风险控制 作为保险市场的重要组成部分，汽车保险市场是一个典型的信息不对称市场。尽管保险合同要求遵循最大诚信原则，但投保人作为一个理性的人，其行事以自己的利益为标准，在不违法的前提下，投保人一定会利用各种可能来为自己谋利。汽车保险是财产保险业务中的龙头险种,也是财产保险业务中道德风险的“重灾区”。汽车保险具有标的流动性强,户籍管理中存在缺陷,保险信息不对称等特点,存在汽车保险条款不完善,相关的法律环境并不健全等一些问题,给了不法之徒可乘之机,汽车保险欺诈案件时有发生,汽车保险的风险控制就越来越有必要了。 信息不对称是指在某些情况下，一个经济当事人知道另一个经济当事人所不知道的事情。譬如，一个工人也许比其雇主更知道他自己能生产多少；一件物品的生产者 比其潜在的消费者更了解他所生产的物品的质量。信息不对称会引发两类经济行为，一类是事前隐蔽信息的行为，通常称为逆向选择；一类是事后隐蔽行动的行为， 通常称为道德风险。 国外从上个世纪70年代左右开始，对于信息不对称及其伴随产物逆向选择和道德风险的研究进展迅速，不少学者都做出了卓越的贡献。 保险市场的分析： 保险市场的结构与运作， 保险市场是保险商品交易领域的总称。它既可以指有形保险交易场所，也可以是无形的保险交易空间。 1、为保险交易活动提供商品的卖方，即保险供给方（保险人） 供给主体数量增加快，结构多元化。 2003年61家（产险30家、寿险31）；2006年底已有98家；2009年139家，其中产险52家、寿险71家、再保险8家、保险控股集团8家。2008年总保费9784亿元，产险2336.7亿元，占23.9% 2、交易活动中保险商品的购买方，即保险需求方（保险消费者、投保人或被保险人） 家庭投保率不到20%、机动车投保率不到70%。2006年人均交纳保险费56美元、2008年109美元 3、交易的对象即保险商品 几十种到几百种、多样化趋势，产寿险险种创新不断 4、保险市场中介方，即保险代理人、经纪人、公估行等 2003年底专业保险中介机构705家；2006年2110家；2009年9月3152家；中介作用发挥越来越大，保费占75.6% （二）保险市场的结构模式 市场模式是指在按保险市场竞争程度由强到弱，分为完全竞争市场、垄断竞争市场、完全垄断市场四种类型。 1、完全竞市场上存在数量众多的保险公司,任何公司都可以自由进出市场,市场不受任何阻碍和干扰,同时存在大量买方和卖方,产品同质无差异，资源流动自由,每一买卖者均掌握或通过中介人掌握充分信息。价值规律和供求规律充分发挥作用,市场自发地调节保险商品活动的价格。一般认为自垄断资本主义产生以后，完全竞争模式已无现实性。 2、垄断竞争市场模式 在这种模式下，市场上大小保险公司并存，少数大公司在保险市场上取得垄断地位，同业竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司之间、非垄断公司内部之间激烈展开。以英国为例，1994年英国保险市场上有保险公司672家，其中12家最大的公司垄断了保险业务的80%以上，其余660家分享的业务不到20%。 3、完全垄断市场模式 又称独家垄断市场,是指保险市场完全由一家保险公司所控制，这家公司既可以是国营公司 也可以是私营公司，但大多数都是国营公司。完全垄断模式下，市场上不存在竞争。主要存在于经济落后的发展中国家。 三种模式的比较： 竞争程度不同、 保险基金运行方式不同、 费率及利润率水平不同、 险种数量及服务质量等对市场反应灵敏度不同、 监管要求不同 （三）财产保险需求的决定因素 ——经过实证分析验证的国际经验 国民收入水平 正相关性 瑞士再保险公司（1993）发现总体的保险需求收入弹性是1.35。 发展中国家和发达国家非寿险收入弹性分别是1.14和1.75，表明随一国经济发展，非寿险的相对重要性提高。 结论：GDP的一定增长会产生保费收入的更大增长；而且，随着人均GDP提高，需求增速加快。 （四）保险市场供给的决定因素 理论上，保险供给是预期利润的函数。 主要影响因素（大多缺乏实证研究） 预期利润率 资本金 通过偿付能力影响保险需求 监管因素 市场开放与准入程度 国际保险市场发展的新特征 保险市场兼并收购浪潮一浪高过一浪 并购数量多 并购规模巨大 以横向并购为主 以跨国并购为主 保险市场自由化、一体化趋势不断增强 保险市场全球一体化主要表现为发达国家保险业在经济一体化的巨浪下，向其他国家尤其是新兴市场国家渗透，以使在国内市场竞争处于极限之际，向海外寻求新的发展空间和高额利润来源。国际保险市场日益开放，向世界统一的保险市场迈进。 保险自由化、一体化的 国际背景 1、世界经济一体化趋势