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小额贷款公司进一步发展政策建议 摘要：本文针对小额贷款公司如何进一步发展的 进行调研，并提出政策建议。 关键词：小额贷款公式；发展；建议 中图分类号：F830. 5文献标识码：A文章编号： 1001-828X (2013) 12-0-01 一、锦州市小额贷款公司发展总体情况 小额贷款公司是由民间资本出资设立的，由地方批准成 立遵循只贷不存原则的有限责任公司或者股份有限公司。截 至2013年6月，全国小额贷款公司共7086家,从业人员82610 人，实收资本6252. 10亿元，贷款余额7043. 49亿元；辽宁 省小额贷款公司共499家，从业人员4553人，实收资本 290. 02亿元，贷款余额270. 65亿元。从2009年6月22日， 锦州市首家小额贷款公司一一北镇市汇银小额贷款有限责 任公司成立起，截至2013年6月末，锦州辖内陆续开业运 营的小额贷款公司已达47家，注册资本金额21.51亿元， 比小额贷款公司试点之初增加19.21亿元；贷款余额18.93 亿元，比上年同期增长79. 6%,增幅提高11.4个百分点；2013 年上半年各小额贷款公司累计发放贷款751笔，比上年同期 增加223笔，贷款金额近14亿元，比上年同期增加5. 08亿 元；上半年实现净利润4089万元，比上年同期增加1737万 元。目前，锦州市小额贷款公司县域覆盖面进一步扩大，经 营效益稳步提高，可持续发展能力不断增强，小额贷款公司 已成为增加信贷投放，支持小微企业和三农”的新亮点。 小额贷款公司发挥的作用。 二、小额贷款公司在发展中存在的问题 （一） 与全国、全省平均水平相比，锦州市小额贷款公 司总体实力较弱。截至2013年6月末，全国小额贷款公司 平均实收资本为0.88亿元，平均贷款余额为0.99亿元；辽 宁省小额贷款公司平均实收资本为0. 58亿元，平均贷款余 额为0.54亿元。锦州市小额贷款公司平均实收资本为0.46 亿元，比全国和全省平均水平分别低0. 42亿元、0. 12亿元; 锦州市小额贷款公司平均贷款余额为0.40亿元，比全国和 全省平均水平分别低0. 59亿元、0. 14亿元。即使在辽西地 区，锦州市小额贷款公司无论在数量上，还是在贷款余额上 也不靠先。截至2012年末，阜新市获批开业小额贷款公司 就已达89户，累计投放贷款83亿元，贷款余额27亿元。 （二） 目标偏离了服务小微企业和“三农”的宗旨。从 小额贷款公司地区分布看，目前，锦州市小额贷款公司主要 分布在城区，从业务实际发生情况看，农业贷款整体占比不 高。小额贷款公司设立的主要目的是为了有效配置资源，引 导资金流向欠发达地区，但小额贷款公司实际的发展方向并 非以支持小客户为主，在一定程度上背离了其支持“三农” 和为县域经济发展服务的初衷。有些贷款还变相进入房地产 等国家宏观调控的领域，在一定程度上抵销了国家宏观调控 政策的效果。 （三） 贷款利率偏高，在一定程度上存在超比例发放贷 款现象。目前，小额贷款公司的贷款利率执行上限是不超过 央行基准利率的4倍，从实际执行情况看，许多小额贷款公 司将贷款利率上浮到顶。截至2013年6月末，锦州市小额 贷款公司贷款最高利率为年26. 28%,平均利率为年13. 13%, 但除此之外，个别小额贷款公司还会变相收取其他费用，实 际贷款利率可能会更高。 《辽宁省小额贷款公司试点暂行管理办法》规定，小额 贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过公司资本净额 的5%,对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的 20%o从实际情况看，目前，锦州市小额贷款公司单笔贷款 最高金额为2320万元，平均金额为240.8万元。小额贷款 公司贷款大额化的现象偏离了贷款“小额、分散”的原则， 更不利于贷款集中风险的控制。 （四） 内部控制不完善，风险管控手段不一。目前，锦 州市各小额贷款公司人员总体素质不高，资金实力不强，经 营管理运作尚不规范。在风险管控手段上参差不齐，导致风 险防范能力比较弱，有效抵御和疏散风险的能力明显不强。 特别是，因尚没有连接人民银行征信系统，因此在评价借款 人的偿债能力和诚信水平方面具有难度。小额贷款公司对借 款人的状况了解不够全面，难以保证发放贷款的及时收回， 这将影响其信贷资产的质量，具有较大的信用风险。 （五）融资渠道狭窄，可持续发展能力受到限制。按照 有关规定，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本 金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入 资金。此外，融入资金的余额不得超过资本净额的50%,不 得向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款。截至2013 年6月，锦州市已开业的47家小额贷款公司中，只有两家 小额贷款公司实现了增资扩股，一家注册资本增加2000万 元，一家注册资本增加10000万元，还有一