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小额贷款公司法律问题探究 【摘要】小额贷款公司作为小额信贷制度的载体，为中 小企业融资提供了一条新的途径，进一步完善了我国农村金 融服务体系。本文从小额贷款公司的概念、特征入手，对小 额贷款公司的发展现状进行梳理，提出小额贷款公司存在的 法律问题，如身份、成本收入、监管等问题，并对产生原因 进行分析与探究，最后本文针对以上问题提出自己的完善见 解，希望有利于小额贷款公司朝着健康的方向发展。 【关键词】小额贷款公司；监管；身份 小额信贷制度是我国为发展农村地区经济而进行的一 种金融制度的创新，而小额贷款公司则可谓是实现这种制度 的载体之一。小额贷款公司于2005年12月开始在山西、贵 州、四川、内蒙古、陕西等五省区进行试点，随着2008年5 月《关于小额贷款公司试点的指导意见》的出台，小额贷款 公司在全国呈现出快速增长的态势，取得了显著的成绩。截 止2011年12月31日，我国已经成立4282家小额贷款公司， 从业人员47088人，实收资本3318. 66亿元。随着我国法制 化进程的加快，进一步规范小额贷款公司的相关法律问题， 为小额贷款公司的持续健康发展提供可靠的法律保障。 一、小额贷款公司概述 (―)小额贷款公司的定义 国际上，目前对小额贷款公司并没有明确、统一、标准 的定义。但一般而言，小额贷款公司是指专门针对低收入群 体和微小企业提供小额信贷的公司。在2008年5月银监会 和央行联合下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以 下简称《指导意见》）中，小额贷款公司被定义为：由自然 人、企业法人或其他社会组织依法投资设立，不吸收公众存 款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小 额贷款公司是企业法人，具有自己独立的法人财产，以其全 部财产对其债务承担无限责任。可见，《指导意见》并未明 确小额贷款公司金融主体的性质，而小额贷款公司的审批主 管机关（金融办）并无颁发金融许可证的权力，小额贷款公 司也便不能拥有金融主体资格。 （二）小额贷款公司的特征 1、 服务对象的弱势性。根据《指导意见》规定可知， 小额贷款公司主要为低收入群体和微小企业等“弱势群 体”解决融资难题。低收入群体和微小企业因为无法提供银 行正规金融机构所要求的抵押、质押等担保措施，所以往往 被排斥在正规金融体系之外。小额贷款公司则作为一种制度 化的创新，专门以低收入群体和微小企业为对象提供金融服 务。 2、 业务范围的有限性。《指导意见》中规定小额贷款公 司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净 额的50%o原因在于小额贷款公司在性质上并不属于金融机 构，同时为了防范风险，所以无权开展存款业务，只能贷 不能存。资金主要来源包括股东缴纳的资本金、捐赠资金， 还有来自于不超过两个银行业金融机构的融入资金，可见资 金来源十分有限。 3、 运作目的的营利性。《指导意见》规定：“小额贷款 公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得 超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准 利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。”。 小额贷款公司只有以营利为目的，实现公司利益最大化，才 能让股东收回投资，才能从根本上实现小额贷款公司的商业 发展。 4、 贷款程序的高效性。贷款投放快速，贷款手续简便, 审批时间较短。传统的服务农村及中小企业的金融机构在小 额信贷业务上都是按照贷前调查、贷中审查、贷后管理的模 式来进行的，由此引发了不少诟病，比较之下，小额贷款公 司的手续更为简便高效。 二、我国小额贷款公司的发展现状 根据《指导意见》有关规定，小额贷款公司主要从事发 放小额贷款业务，部分试点省份和地区在此基础上对小额贷 款公司从事业务做了具体的规定，小额贷款公司在本行政区 域内办理各项小额贷款，开展小企业发展、管理等的咨询业 务以及其他经批准的业务。 1、 贷款对象。明确贷款对象是小额贷款公司开展业务 的首要问题。小额贷款公司要围绕农村、农民和农业经济发 展服务，面向小微型企业和农户提供信贷服务，在此基础上, 扩大目标客户数量和服务覆盖面。 2、 贷款额度。根据小额贷款公司的目标客户的贷款习 惯、贷款对象和为了控制贷款风险、扩大小额贷款的覆盖面, 贷款额度应该和借款人所掌握的现金流相匹配，这就决定了 小额贷款公司只能提供小额度贷款。 3、 贷款期限。《指导意见》对于贷款期限没有做详细的 规定，贷款期限由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确 定。从国际和国内的发展来看，大多数贷款期限在1年以 内，最多不超过3年；从全国首批试点的小额贷款公司来 看，贷款期限灵活，以短期贷款为主。 三、小额贷款公司存在的法律问题 （一）身份问题 《指导意见》中将小额贷款公司定位为企业法人，并未 明确其金融属性。这就决定了小额贷款公司并非金融机构， 没有金融许