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小额贷款公司风险表现及应对策略探究 ［摘要］小额贷款公司试点于2005年，在短暂的时间内已 取得了蓬勃的发展。小额贷款公司作为新兴的信贷公司给民 间的融资带来了新活力和新机遇，在促进“三农”与中小企 业的发展中起到了不可轻视的作用，为中小企业找到了一条 现实的融资捷径。但与此同时，小额贷款公司的发展中也面 临着诸多的风险，因此加强小额贷款公司风险的防范、促进 小额贷款公司的健康发展已经成为当务之急。文章立足于当 前的实际情况，分析了小额贷款公司的发展状况、目前存在 的风险，并提出了相应的应对策略。 ［关键词］小额贷款公司；风险；表现形式；成因；对 策 ［中图分类号1F832. 4 ［文献标识码］A ［文章编 号11673-0461 (2012) 10-0083-06 小额贷款不仅是一种有效的扶贫方式，更是一种金融服 务的开拓创新。小额贷款公司在这种新的金融服务创新模式 下应运而生。我国的小额贷款公司是借鉴国外的小额贷款机 构成功经验的基础上发展起来的，尚处于成长的初期。为了 有效促进我国农村的经济和中小企业的快速健康发展，有效 解决三农”和中小企业融资难的问题，我国积极进行了创 建小额贷款公司的探索实践，开辟了满足三农”和中小企 业资本需求的新的道路。随着多种所有制经济的飞速发展， 民间融资日渐活跃，为小额贷款公司的发展提供了肥沃的土 壤。小额贷款公司在有效发挥‘金融毛细血管”方面起到了 重要的作用，它已经成为民间金融的亮点，凭借着简便快捷 的审批手续，大大弥补了传统大型商业银行和信用社对短期 资金的需求者不能及时发放贷款的不足，为资本金暂时周转 困难的企业化解了燃眉之急，成为了一个迅速壮大的行业。 我国以正确引导民间资本与快速发展地方的经济为目标，小 额贷款公司的发展出现了快速并良好的势头。但由于其正处 于起步的阶段，在各个方面存在着诸多需要改进和完善的地 方。本文立足于我国目前小额贷款公司发展的实际情况，简 要分析其存在的风险、产生风险的原因，并提出了与之相应 的应对策略。 一、小额贷款公司的风险表现 小额贷款公司正在各地蓬勃的发展，可是在小额贷款公 司的飞速发展的过程中还存在着诸多棘手问题，面临着很多 纷繁复杂的风险，既包括外部原因造成的风险，又包括内部 原因造成的风险。 （一）系统风险 法律风险 小额贷款公司的成长道路并不长，目前，国家对小额贷 款公司的相关规定尚未形成与其相适应的法律法规。小额贷 款公司在经营资格的批准上实质是行政方面的许可，但是该 行政行为的设置缺乏本质意义的法律依据。依据2008年下 发的《小额贷款公司试点的指导意见》小额贷款公司的经营 范围是金融方面的业务，但根据的是《公司法》来治理的, 《商业银行法》并不适用于小额贷款公司，因此，小额贷款 公司缺乏专门的法律法规。小额贷款公司属于什么性质的机 构，若说是银行，它却没有纳入银行监管的体系；若说不是 银行，但它又经营与银行相似的金融业务。因此，小额贷款 公司缺乏专门的法律法规，使小额贷款公司面临身份定位不 明晰、无法可依的风险。 监管风险 我国小额贷款公司目前还处于试点阶段，它的试点是在 地方政府与央行的大力推动下实施的，这就意味着小额贷款 公司本身就具有一定的特殊性，而且由于它行业归属的不确 定性，小额贷款公司的监管主体、监管依据、监管方法等方 面成为小额贷款公司所面临的难题。从目前的实际情势来 看，负责小额贷款公司的监管机构冗杂，有金融办、工商局 等，某些地方政府还将中国人民银行分支机构与银监会派出 机构纳为监管的主体。这样就造成了多部门的分头监管，不 但使各个机构在监管的共同方面互相扯皮，而且还会导致监 管工作难以细致化和专业化，不仅严重困扰监管对象的运 作，而且导致无法及时发现监管对象的风险所在。由于我国 的国家相关职能部门尚没有出台相关的管理办法，对小额贷 款公司的经营行为方面的监管无参考的依据，不利于对小额 贷款公司的责任认定和统一监管。 利率风险 目前，小额贷款公司的主要营利手段是通过发放贷款获 取的利息。因此，小额贷款公司的生死存亡是由利率的高低 决定的。由于当前小额贷款公司的性质是普通的工商企业， 并非金融机构，导致了它的融资成本较高，同时小额贷款公 司还要缴纳企业所得税、营业税及附加稅，形成了运营成本 较高的局面。我国的商业银行可以经营吸收储蓄存款的业 务，储蓄存款的利率大约在3%左右，商业银行的资金成本相 对较低。但是我国小额贷款公司的资金主要来源于自有资 金，经营成本较高。只贷不存”的业务模式的限制性规定 使小额贷款公司的资金来源渠道狭窄，增加了它的融资成 本。因此，小额贷款公司如何在人民银行公布的贷款基准利 率的0.9倍到4.0倍区间确定合适的贷款利率是至关重要 的。小额贷款公司面对中央银行的利率调整也应当做好充分 的应