保险产品创新（讲义）.docVIP

第六章 保险产品创新——产品的定价 产品定价是产品创新的重要环节。 与一般商品定价比较，保险产品价格厘定要困难多。因为保险费率一旦厘定，在保险合同期内是不能调整的。而保险标的风险不是一成不变的，其演变受到多方面不可预知因素的影响。 所以，保险价格厘定实质上是将一个不断变化的风险对象确定在相对固定的价格上。 大数定理是保险存在的前提，也是价格厘定的以实现的基础。 一、保险产品定价的市场化 1、保险产品定价市场化的必要性 存在的弊端： 价格标准大一统、缺乏差异性； 价格水平不断上升； 保险公司对监管部门的依赖越来越强； 监管部门承担着无限责任。 2、保险产品定价市场化的可行性 我国商品市场化的程度大大提高； 生产要素市场化迈出了较大的步伐； 外资保险公司进入市场的压力越来越大； 保险市场多元化的竞争格局已初步形成； 被保险人日趋成熟； 保险市场体系初步建立； 保险监管的法律法规体系初步建立。 二、保险产品定价的影响因素 1、营销目标与策略 定价应当遵循市场规律，讲究策略。 营销目标：争取最大限度的市场占有率、利润最大化和产品质量领先。产品定价策略中，定价目标应当以营销目标为转移。 价格策略必须与营销组合策略协调一致。价格上涨是细分市场上营销组合策略的重要因素，其他3个因素是产品的整体设计、分销渠道（直销、兼业代理、专业代理公司和个人代理人）和产品的促销手段。 2、成本 保费定价的两个