银行与XXX公司工程机械按揭业务操作指引.docVIP

###银行与XXX公司工程机械按揭业务操作指引 一、业务开办流程 1、与“总对总”项下的经销商签署《从属协议》； 《从属协议》的签定：首先由经光大银行总行与XX公司确定认可的XX公司全国各地经销商与光大银行全国各地分支机构签定总项下的《从属协议》后方可办理工程机械按揭业务。 2、厂家直销的依据协议规定不需要签订协议； 3、依据协议，经销商在协办行开立保证金账户和一般账户，并足额存入协议中规定的保证金； 4、对经销商做按揭方面的业务培训； 培训主要内容 1、贷款的产品分类：一类为可上牌照的设备，称为工程车辆；如汽车起重机、混凝土泵车、混凝土搅拌车等；另一类为不需要上牌照的设备，统称为机械设备；如挖掘机、装载机、拖泵、履带式起重机、旋挖钻机等。 2、贷款额度：可上牌照的工程车辆：贷款金额最高不超过实际成交价格的70%；不需上牌照机械设备：贷款金额最高不超过实际成交价格的80%； 3、贷款期限：1-4年；单台价格超过500万，不超过5年；具体品种在不同厂家的协议当中都有明确的规定； 4、贷款利率：执行上浮利率； 业务操作流程（贷前调查） 1、客户的选择：从事该行业或相关行业1年以上、家庭经济实力强、信誉良好、个人征信系统中无不良记录的优质客户办理工程机械按揭业务。 2、客户提供征信查询授权书、身份证复印件，由经办行对客户进行个人征信查询，确认无不良记录后反馈给经销商； 3、实地调查并审验客户的相关证件原件，了解客户的从业经历、经营状况、购买设备的用途等； 4、签署相关贷款文本资料； 5、搜集银行的需要的相证明材料的原件及复印件。 业务操作流程（贷前调查） *本环节的重点： *1、面签（需要做强制执行公证的可以与贷款行为所在地的公证人员一道前往调查客户）。留存客户经理与借款人配偶双方面签现场照片。 *2、经营状况调查：实地查看家庭状况、购机真实性、首付真实性等 *3、资料收集：近一年工程结算单，银行流水。 *单位收入证明、 *从业背景可靠性。从业经验证明、（已有设备发票） *还款来源稳定性。（租赁合同、工程施工、承包合同） 业务操作流程（受理审批） 1、整理相关材料并撰写调查报告（单笔贷款在120万元以上的需要撰写调查报告） 2、审查贷款文本的完整性、合规性等； 3、录入系统并报分行审批； 本环节重点： 1、文本填写和调查报告撰写； 2、系统录入； 受理审批 审批通过后 1、填写借款合同 2、办理抵押登记：各地抵押登记部门（公证处、工商局、车辆管理所） 3、强制执行公证（贷款行为所在地的公证处） 4、购买保险：（分为一次性投保和按年投保两种） 5、落实制造商回购函；通过主办行以传真方式或总行网上获取 6、落实经销商回购函：经销商提供原件； 本环节重点 1、抵押登记的落实；（是否真实有效） 2、保险的落实；（是否真实有效） 3、制造商、经销商回购函的落实；（是否真实有效） 贷款发放 1、根据操作路程的相关规定需要提供的材料：经过公证的强制执行公证的借款合同、抵押登记证书、保险单正本、购买设备的发票、回购函等； 2、查看该经销商保证金账户余额是否足额； 3、以上所有材料经审核无误后在分行放贷中心发放贷款； 4、在发放贷款次日，通知经销商到银行取回相应手续：借款合同、还款计划书、还款存折（卡）、入账通知等，并及时将相关资料送达借款人，告知其贷款已经发放，明确贷款日期等。 贷后管理 银行方面措施： 1、电话回访（总分行相关部门在做） 2、通过总行短信平台在每月应还款日前进行短信提示。 3、每月16日，银行将客户预扣差额明细发给经销商，经销商及时通知客户补足差额。（20日之前可能发几次） 4、当每月应还款次日（21日）发现还没有按期还款的客户后，银行立即通知经销商，并提供逾期客户清单，经销商协助落实情况，并反馈银行，共同完成催收。 5、银行电话通知借款人，了解情况，督促借款人尽快还款。（重点关注贷款发放后的前三期还款情况） 6、银行与制造商、经销商建立长期对账机制。（逾期情况，保证金情况） 7、当出现2期即31天逾期时（新签署的协议中明确了2期的感念），银行立即会同经销商上门催收，下达《逾期催收函》，并由客户签收回执。 8、当达到3期逾期时（即逾期贷款超过60天后），银行立即向经销商、制造商发《工程机械按揭贷款回购通知书》，给合作方15天缓冲期用于垫款和催收。75天后执行强制回购。（具体见“总对总”协议中的回购程序：从保证金中扣划、权利凭证的转移交接等） 9、经销商垫款管理：因政策或季节性因素导致借款人阶段性还款困难的，经合作企业和经销商共同确认可向协办行提出书面的《垫款授权书》，允许经销商垫款；客户帐上有资金时，填写《代偿资金划回申请函》，划回资金。 10、如果遇到利率调整，次年1月1日，经销商协助银行将新的还款计划书送抵客户，保证足额还