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商业银行经营管理学 贺刻奋 导论 第一节 商业银行的起源和发展 一、商业银行的定义 ⒈表述 商业银行是以追求利润最大化为目标、以经营短期存贷款为基本业务、综合性和多功能的金融企业。 它是社会化大生产和市场经济的产物，也是在社会化大生产和市场经济条件下经营管理资金最有效的形式。 商业银行的基本作用是融通短期资金。 ⒉理解 这一定义突出了商业银行的以下内涵： ·业务特点 ·业务范围 ·经营目标 ·性质 ■内涵之间的联系 ■补充 ·商业银行的所有权 ·商业银行的称呼 二、商业银行的性质 商业银行的最基本的性质是企业，具体地可以从三个方面来理解。 ⒈商业银行具有一般的企业特征 商业银行具有一般工商企业的基本特征。 商业银行经营的对象具有同一般工商企业的经营对象相同的商品属性。 ⒉商业银行是一个特殊的企业 商业银行有一个特殊的经营活动范围——货币信用领域，经营的是一种特殊商品——资金。至少在两个方面显示了其特殊： ·经营内容：经营的是使用权而非所有权 ·交易形式：以货币形式的资本购买货币形式的资金。 ⒊商业银行不同于其他金融机构 ·与中央银行相比 客户不同，创造货币的性质不同。 ·与其他金融机构相比 能否吸收活期存款，能否提供综合性服务。 ·是金融体系的主体 ■银行的金融活动和经济主体的理财活动 三、商业银行的产生 ⒈银行的产生 ⑴现代银行和早期银行 早期银行是指由铸币兑换业和金匠业（goldsmith）发展而来的、为消费服务的、带有高利贷性质的银行；现代银行是指由于资本主义发展需要而按股份制原则建立起来的、为生产服务的、利率较低的银行。⑵早期银行的形成过程 货币兑换业──货币经营业──银行业 ⒉商业银行的形成 现代银行作为经营货币信用业务的企业，是随着资本主义生产方式的发展而产生和发展的。现代银行形成的三条途径： ·早期银行演变 ·以股份制形式组建 ·由国家组建 ■现代银行形成途径的有关背景 四、商业银行的发展 商业银行的发展基本上是循着两种传统，形成了商业银行的两种模式。 ·英国式融通短期资金模式 ·德国式综合银行模式 ■关于两种发展模式 ·背景 ·优缺点 ·对经营和监管的影响 第二节 商业银行的职能和地位 一、信用中介 二、支付中介 三、信用创造 四、金融服务 五、调节经济 六、商业银行的地位 商业银行在现代经济生活中所发挥的职能主要有 5 项，这些职能奠定了它在社会经济活动中的地位。 ·信用中介 ·支付中介 ·信用创造 ·金融服务 ·调节经济 一、信用中介 通过负债和资产业务，充当资金闲置者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。 ⒈理解： ·既是“借者的集中”，又是“贷者的集中”； ·经营的是“货币的使用权”； ·信用中介是商业银行最基本的职能。 ■问题：为什么说商业银行经营的是“货币的使用权”？教材上讲的是“资本商品使用权”，也有直接讲经营的是“货币”，你认为那个正确？为什么？ ⒉作用： ·使闲散货币转为资本； ·使闲置资本得到充分利用； ·续短为长，满足社会对长期资金的需要。 ■关于信用中介 ·信用中介有狭义和广义之分。广义的信用中介包括狭义的信用中介、期限中介、利率中介、货币中介等； ·充当信用中介，通常需要承担相应的风险。 ■这里的“信用中介”是广义的还是狭义的？还有，你认为当我们说“信用中介是商业银行最基本的职能”时，这 个“信用中介”应该是狭义的还是广义的？ 二、支付中介 利用活期存款账户，充当客户之间各种货币清算和转移的中介人。 1.理解： ·客户的货币保管者、出纳人和支付代理人； ·商业银行的传统职能，历史上支付中介职能的发挥要早于信用中介职能； ·与信用中介职能的关系。 2.作用 ·使商业银行能够持续拥有比较稳定的廉价资金来源； ·可节约社会流通费用，增加生产资金的投入。 ·转账结算是商业银行发挥信用创造职能的必要条件之一。 三、信用创造 利用可以吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款，创造存款货币，从而扩大社会货币供给量。 1.理解： ·是在信用中介和支付中介的基础上形成的。 ·信用创造以原始存款为基础，受法定存款准备金率和贷款需求的制约。 ·因直接对社会货币供应量产生影响，故商业银行就成为货币当局监管的重点。 ·是商业银行的特殊职能。 2.作用 满足社会经济发展对支付手段的需要。 ■关于信用创造 ?¤信用创造和“有弹性的货币” ?¤信用创造职能对货币政策实施和效果的意义。 四、金融服务 商业银行利用其在资金、设备、管理、信息上的优势，向客户提供除资金以外的各种服务。 1.理解 ·围绕着充当信用中介这一最基本职能展开。 ·一方面表现为信用中介职能的延伸，另一方面表现为因履行信用中介职能而拥有的优势的充分发挥。 ·虽然许多金融服务在信用中介职能形成之前已经存在，但一旦银行具有了信用中介职能后，金融服务就变成