新常态下银行信贷法律风险防控操作实务培训课件.docVIP

PAGE PAGE 1 新常态下银行信贷法律风险防控操作实务 培训课件（第二期） 第一章 自然人贷款 第二章 中小微企业贷款 第三章 担保法、物权法的难点适用 第四章 贷后管理与贷款清收 第一章 自然人贷款 风险提示： 1、配偶签字，面签，离婚协议； 2、无民事行为能力人之财产抵押，继承人还贷； 3、名义借款人，实际用款人； 4、还贷保证保险合同； 5、展期；续贷、还旧借新；转贷、倒贷、借新还旧。 案例1：个体工商户借款 甲男和乙女是夫妻，共同经营个体超市。2012年4月，甲向信用社申请信用贷款5万元用于周转，签订借款合同时，甲带上户口本、结婚证和乙的身份证，但在《个人借款合同》最后一页落款“甲方配偶（签字）”处，乙的签名由甲代签。借款到期后未还，如出现下列情况，如何确定还贷义务人？ 1、乙对借款不知情，认为甲借款用于赌博不是夫妻共同债务，“甲方配偶（签字）”上的签名，不是其本人签字。问：发生在夫妻关系存续期间的借款，甲、乙是不是共同还款主体？ 答： 2、如果借款采用自主支付的方式，信用社按借款合同约定将5万元支付到户名为乙的账号上，但乙认为自已未曾使用过借款。问：乙该不该还款？ 答： 3、如果“甲方配偶（签字）”处系孙乙本人签名，借款期间，甲与乙通过法院调解离婚，《民事调解书》确定夫妻关系存续期间的所有债务均由甲偿还，与乙无关。问：现借款到期，乙该不该还款？ 答： 4、借款期间，甲因犯盗窃罪被法院判处有期徒刑3年，服刑期间，甲因病成植物人，保外就医后回家治疗，每月借款利息一直由乙代为偿还。现借款到期，乙拒绝还本付息，认为应由甲偿还与已无关。问：乙的理由是否成立？ 答： 5、如借款期间，甲因病死亡，借款合同约定如甲方死亡视为借款提前到期，问：借款由谁偿还，是乙，还是甲的继承人？ 答： 6、如借款期间，甲因交通事故意外身亡，甲的继承人只有三人黄父、乙、黄子，共得到交通事故侵权赔偿款50万元，包括死亡赔偿金、丧葬费、交通费、被抚养人生活费、精神损害抚慰金等。问：现借款到期未还，信用社能否从侵权赔偿款中得到偿还？如果甲因交通事故受重伤，得到残疾赔偿金等25万元，信用社能否从赔偿款中得到偿还？ 答： 7、借款时，甲应信用社的要求与保险公司签订一份《个人借款还贷保证保险合同》，约定：“当借款人发生人身意外伤害，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三期未履行或未完全履行还贷责任时，保险公司应向被保险人或受益人承担借款本金5万元余额的全部或部分还贷责任，受益人为信用社。”问：如借款期间，甲因交通事故意外身亡，信用社需履行什么手续得到保险赔款？ 答： 案例2：自然人借款 赵某因承包高校食堂需要资金周转，但赵某信用曾有不良记录不符合贷款条件，遂以其姐夫朱某的名义向银行贷款30万元，期限1年，赵某和赵妻为借款提供连带责任共同保证。同时，赵某夫妻生育一子赵小某，借款时赵小某17岁在美国读书。赵小某名下有一处房产，赵某夫妻作为其法定监护人，将该房产用于银行借款作抵押，并办理了抵押登记。贷后管理时，银行发现了下列情形将如何处置？ 1、赵某因承包亏损拖欠利息不还，信贷员向朱某催收时，朱某告知自已不是实际用款人，签订合同时虽去过银行签字室，但借款合同上的名字不是自已所签，指纹也不是自已的，系赵某代签代按。问：朱某是不是本案的借款主体，该不该承担还款责任？ 答： 2、信贷员发现抵押时赵小某未满18周年，属于未成年人，贷后管理时已满18周岁，为防止抵押无效，要求赵小某补充贷款资料，提供同意为借款人朱某抵押的声明。赵小某遂从国外邮寄回一份自已签字的《同意抵押声明书》，银行收悉。问：本案的抵押权是否设立？ 答： 3、借款1年临近，赵某无力还贷要求展期6个月，朱某遂与银行签订《借款展期协议》。问：借款展期时，只有借款人朱某、保证人赵某签字，未经赵妻签字同意，展期对赵妻有无法律效力？展期需不需要抵押人赵小某书面同意、重新办理抵押登记？ 答： 4、借款1年到期后，赵某还清借款本息，但赵某因承包经营的需要仍请求以朱某的名义续贷。问：什么是续贷？续贷是不是还旧借新？ 答： 5、借款1年到期后，赵某因承包亏损无力还贷，请求倒贷。问：什么是倒贷？倒贷是不是转贷、借新还旧、以贷转贷？倒贷时，对保证和抵押的风险如何控制？ 答： 第二章 中小微企业贷款 风险提示： 1、名称变更、法定代表人变更、减资、经营范围变更、股东转让等对贷款的影响； 2、在建工程抵押、预售商品房抵押； 3、个人独资企业借款和担保的特点； 4、涉农贷款、涉政贷款的风险点。 案例3：法人贷款 三鑫房地产开发有限责任公司有三个自然人股东张三、李四、王五，注册资金3000万元，法定代表人为张三，经营范围为“房地产开发经营及物业服务”。三鑫公司向建设银行贷款5000万元，期限1