中国企业财产保险市场的现状、问题和对策研究报告(20190821082948).docx

中国企业财产保险市场的现状、问题和对策研究报告 摘要：从 1980 年我国开始恢复保险业务以来的很长一段时间，财产保险一 直占据我国保险业的主导地位，而企业财产保险曾一度是主体业务。但自 1988 年机动车辆保险保费收入首度超过企财险之后， 尽管企财险的保费绝对数额逐年递增，但占财产保险的总份额基本上处于下降的状态。 本文基于我国企财险市场的现状，从供求错位和赔付困境两个方面，对企财险所面临的困难进行了分析，并且提出了相应的解决对策。 关键词：汶川大地震 中国企业财产险 现状 供求错位 赔付困境 对策 相信大家对 2008 年汶川大地震仍然记忆深刻。 根据保监会发布的数据显示，截至 2008 年 5 月 18 日，保险业共接到地震相关保险报案 10 万件，已支付赔款 1462.9 万元。其中，企业财产保险接报案 1667 件，已支付赔款 165.5 万元。不少人对此统计数据持不解态度， 认为企业财产保险赔款总数实在太少， 相对于地 震的损失可谓杯水车薪。 这足以看出我国保险市场存在很大的缺陷。 下面我将以中国企业财产保险市场为研究对象，探究其现状及现状中问题的解决对策。 一．我国企业财产保险市场的现状 1．企财险保费收入规模不断增大。通过历年来的数据可以知道，企业财产险的 保费绝对数额逐年递增， 1998 年，企财险保费收入为 112.6 亿元，经过十余年的发展，到 2011 年，其保费收入为 329.8 亿元，保费收入规模增大了两倍，平均年增长率为 8.86%。 2．企财险在财产保险市场的份额不断萎缩。 2010 年，企业财产保险的保费收入占财产保险市场总保费收入的 7%，虽然位列第二， 但是与占比 77%的保费收入最多的机动车辆保险相比，相差 70 个百分点。 3．企财险市场竞争度不断提高。来自于中国人保、中国平安与中国太保的保费 收入占据了国内企业财产保险中超过一半的市场份额（ 68%），另外 28%来自于国资保险公司， 4%来自于外资保险公司。 尽管人保、平安与太保依然占据了大半市场份额，但是可以看到，这三家保险公司所占的市场份额逐年下降。 4．企财险赔付支出与保费收入趋势大体同步，但在巨灾年份赔付激增。从赔付 支出的角度来看，2002 年保险公司在企财险的赔付支出为 60.38 亿元，到了 2010 年时上升到了 121.14 亿元，与十年前相比翻了一番。 二、我国企业财产保险市场的发展问题 ( 一) 供求错位 1. 从企财险需求方面来分析，有效需求不足现象十分明显。自上个世纪 90 年代以来，除个别年份，我国经济总体增长率等各项相关经济增量指标均飞速上涨，成就举世瞩目， 目前以跃居世界第二大经济体的地位， 固定资产投资的总量也是逐年递增。 从企财险的供给方面分析，品种和规模都有待加强。 1）对中小企业的供给不足。 2）保险供给主体的服务水平不高，从业人员素质有待加强。 3）保险公司企财险品种单一，条款狭隘，可选择性小。 4）产品销售渠道单一，中介市场发育不健全，多层次销售渠道还不成熟。 （二）赔付率困境 企财险费率连年下滑。 伴随着越来越高的市场化程度， 保险公司为了完成经营指标， 主要把精力集 中于大型企业，因为这些大客户的保费规模大，管理水平高，风险小，因此保险 公司通过这一系列措施争夺和留住他们，包括组建由营销、承保、理赔、再保等 各类专业人才组成的大客户服务团队， 由专人为其提供保险服务； 为客户量身定 做更适合客户的承保方案； 提供优惠的承保费率； 设立大客户的快速理赔通道等 等。为了吸引这些大客户、占领市场，有些保险公司甚至“贴费承保”， 费率则已降至 0.1 ‰，明显低于全国平均水平。 企财险业务分保难以分出。 再保险是保险人在原保险合同的基础上， 通过签订分保合同， 将其所承保的 部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。 通过再保险，可以细化风险，稳定保险公司的经营。 但是，由于企财险业务的恶性价格竞争， 目前市场上的保险费率不仅严重偏离了企业所面临的风险概率， 也远低于国际再保险市场的分保价格。因此，很多保险公司的企财险业务承保后却无法在国际市场上分出， 没有再保险公司愿意接手。 保险公司对中介费用管控能力的下降。 近年来，各大工商企业纷纷采用委托保险经纪公司和其他中介渠道的方式购买企财险。由于保险公司行业力量分散和恶性竞争， 招投标双方的关系是一种不平等的关系， 无论是招标方案的制订、 投标公司范围的圈定， 还是保险费率和中介费用的厘定， 主导权都掌握在中介公司手中， 保险公司丧失了对中介费用的管控权力。这种管控力的丧失造成保险公司无法有效降低管理成本， 并且可能进一步导致手续费竞相上涨。 一部分经纪公司在为客户选择承保公司时， 重费率轻综合实力，将为客户取得低费率作为自身的“卖点”，也在很